ファクタリングはスタートアップも利用しやすい！活用すべき理由も解説

スタートアップは、これまでにない革新的な技術や独自のアイデアを武器に大きな成長が期待される一方で、日々の資金繰りに不安を抱えている企業が少なくありません。特に、売上計上から実際の入金までに時間差が生じる場合、手元資金がなしに近い状態となり、思わぬタイミングで運転資金が不足してしまうケースも見受けられます。また、立ち上げ初期のスタートアップでは取引規模が少額であることも多く、金融機関からの融資が受けにくいという課題も重なります。
しかし、このような状況でも「ファクタリング」を資金調達手段として活用することで、安定した経営基盤を構築しやすくなります。ファクタリングは、売掛金を早期に資金化できるため、売上の入金待ちによる資金難を緩和し、急な支払いへの対応や設備投資、採用などの成長戦略をスムーズに進める助けとなります。さらに、融資のように負債が増えるわけではないため、財務状況を悪化させる心配もありません。
本稿では、スタートアップが直面しがちな資金繰りの問題点から、比較的利用しやすい資金調達方法について整理し、その中でもファクタリングを推奨する理由を分かりやすく解説していきます。特に、少額の売掛金でも活用でき、資金を迅速に確保できるという点は、スタートアップにとって大きな利点となるでしょう。

スタートアップの資金繰りが難しい理由

売上が好調な大企業や公的機関といった、一部の経営基盤が完全に安定している組織を除けば、多くの企業が資金繰りに関する悩みや問題を抱えているのではないでしょうか。
特に中小企業や個人事業主の場合、事業規模が小さい分だけ資金の流れが停滞しやすく、売掛金が当日すぐに入金されるわけでもないため、日々の運転資金を確保するだけでも大きな負担となりがちです。
同様に、成長を期待されるスタートアップであっても、創業初期は実績が未使用同然で信用力が十分に形成されていないことが多く、金融機関から資金を調達するハードルは高いままです。
そのため、どれだけスピード感が求められる状況であっても、必要な資金が早いタイミングで手元に届かず、事業の展開スピードに影響が出てしまうケースもあります。
近年では、研究開発型企業を支援する「ラボル」のような制度や、柔軟性の高い資金調達手段も増えつつありますが、まずはスタートアップが資金繰りでつまずきやすい理由を丁寧に振り返ることが重要です。理由を理解することで、自社に最適な調達手段や改善策が明確になり、安定した資金計画を立てやすくなります。

スタートアップとベンチャーの違い

スタートアップと混同されることが多い「ベンチャー」ですが、この2つの概念には明確な違いが存在します。その大きな差は「革新性の有無」にあります。ベンチャー企業は、すでに市場に存在しているビジネスモデルをベースにしつつ、自社の強みを活かした独自サービスを提供していく企業形態です。一方、スタートアップは、従来にはなかった発想や技術を元に全く新しいビジネスモデルを構築し、業界そのものを変革するような革新的価値を創り出す企業を指します。
さらに、両者の成長スピードにも大きな差があります。ベンチャー企業が段階的な拡大を目指すのに対し、スタートアップは短期間で急激な成長を達成することを前提としており、初期段階から大きな市場獲得を狙う点が特徴です。例えば、製品開発の途中段階であっても、注文書を確保して先々のスケールを計画したり、売掛金の回収が120日先になるような取引環境の中でも、資金をどう回すかを戦略的に考える必要があります。
また、近年ではスタートアップ支援に特化した金融サービスや、msfj のような支援機関が設ける制度を活用することで、成長の初期段階から十分な資金を調達しやすくなっています。このように、ベンチャーとスタートアップの企業としての本質的な違いは、資金調達の難易度や手法にも大きく影響を及ぼします。その結果、スタートアップは革新性とスピードを武器にしつつ、より多様で戦略的な資金確保が求められるのです。

事業が安定するまでに大きな額の資金が必要

スタートアップが短期間で急激な成長を目指して動かざるを得ないのは、企業として収益を安定的に得られる仕組みが確立するまでの間、継続的な利益が見込みにくいという特性が根本にあるためです。創業初期は、どれだけ魅力的で優れたビジネスアイデアを持っていたとしても、顧客や市場に受け入れられるまでに一定の時間が必要であり、その期間に必要となる資金がショートしやすいという構造的な課題が存在します。売上が思うように立たず、予想より長い助走期間が続けば続くほど、創業者が資金繰りに悩む場面も増えていきます。
実際、設立後数年間はほとんど利益が出ず、他の業態と比べても資金需要が大きいケースが多く、その期間を乗り越えるためには創業時点から十分な資金を確保しておく必要があります。さらに、事業計画を立てる際には、投資家や金融機関との綿密なヒアリングを通して、黒字化までの期間や必要資金を明確にすることが求められますが、資金調達の可否は企業規模を問わず難易度が高く、慎重な設計が欠かせません。
しかしながら、経営が安定するまでの期間が想定以上に長引く場合、手元資金の消耗が早まり、運転資金の確保すら困難になってしまう危険性があります。その結果、最悪の場合には経営破綻に至るリスクが現実味を帯びてきます。
スタートアップは、社会に大きな変化をもたらし、事業が軌道に乗れば大きなマイルを刻むように急成長する可能性を秘めた存在です。しかし、その成功までの道のりにおいて、資金繰りは決して容易ではありません。近年では、成長企業向けにサポートを提供する「バイオン」のようなサービスも登場し、多様な資金調達手段が利用できるようになりつつありますが、いずれにせよ持続的な資金調達戦略と堅実な資金管理が不可欠であることに変わりはありません。

信用を得ることが容易ではない

多くの企業では、事業を継続し成長させるための重要な手段として、金融機関からの「融資」を積極的に活用しています。特に、ある程度ビジネスモデルが確立され、収益の見通しが立ちやすいベンチャー企業のような業態であれば、金融機関側も企業の将来性や収益性を判断しやすいため、決して簡単ではないにせよ、創業後の比較的早い段階から融資を受けられる可能性が存在します。こうした企業は、事業計画や過去の売上推移など、審査に必要な資料を準備しやすい点も大きなメリットとなります。
しかし一方で、スタートアップの場合は状況が大きく異なります。スタートアップは、まさにこれからビジネスモデルを構築し、市場に対して価値提供の形を作り上げていく段階にあるため、企業としての収益が十分に生まれていないケースがほとんどです。売上が不安定であるだけでなく、事業そのものがまだ発展途上であるため、金融機関が融資を判断する際に求める「信用できる実績」が圧倒的に不足しがちです。
また、実績の乏しさは将来性の評価にも大きく影響します。金融機関は貸し倒れのリスクを避けるため、将来安定して利益が見込めるかどうかを慎重に確認しますが、スタートアップの場合、その将来性を数値で裏付ける資料がほとんど揃わないことが多いため、期待値だけでは融資判断が難しくなります。したがって、スタートアップにとって融資による資金調達は極めてハードルが高く、採択される可能性も低いと言わざるを得ません。
このように、同じ創業期であってもベンチャーとスタートアップでは、金融機関の見方や融資の受けやすさに大きな差が生まれます。そのためスタートアップは、融資以外の柔軟な資金調達方法を検討する必要があり、早期の事業成長に向けた戦略的な資金計画が欠かせないのです。

スタートアップも利用しやすい資金調達方法

資金繰りの難易度が高いと言われるスタートアップですが、実は創業当初の段階でも活用できる資金調達の選択肢はいくつか存在しています。一般的に、スタートアップは実績が乏しいことから利用可能な手段が限られていると思われがちですが、初期段階でも検討できる方法は意外と多く、状況に応じて柔軟に組み合わせることが可能です。
具体的には、「日本政策金融公庫による創業融資」をはじめ、個人の投資家である「エンジェル投資家」や、成長企業への投資を専門とする「ベンチャーキャピタル（VC）」からの出資などが代表的な選択肢として挙げられます。これらの手段は、事業の成長性や独自性が評価されやすいため、スタートアップが早期から利用するケースも増えています。
また、インターネットを通じて幅広い支援者から資金を集められる「クラウドファンディング」も、創業初期の企業にとっては非常に取り組みやすい方法のひとつです。さらに、売掛債権を活用して資金を早期に現金化できる「ファクタリング」も、審査の柔軟さや入金までのスピード感から、スタートアップにとって利用しやすい資金調達手段として注目されています。
このように、スタートアップは資金調達が難しいと言われながらも、創業初期から利用できる方法が複数存在しており、事業フェーズに応じて適切な手段を選ぶことで安定した資金繰りを実現することが可能です。

スタートアップ向け資金調達方法の概要や特徴

日本政策金融公庫は、国が100％出資して運営している公的な政策金融機関であり、中小企業やこれから事業を始める起業家に対して積極的に融資を行っています。創業したばかりの企業であっても、事業計画書や将来の収益見込みが一定水準に達していれば融資の対象となるため、多くのスタートアップにとって利用しやすい支援制度と言えます。ただし、公的機関であるがゆえに手続きが非常に多く、必要書類の準備にも時間を要します。また、審査期間も民間金融機関に比べて長く、場合によっては2ヶ月以上経過してからようやく融資が実行されるケースも珍しくありません。スピード感が求められるスタートアップにとっては、資金が手元に入るまでの時間を考慮した資金計画が必須となります。
エンジェル投資家やVCからの出資
個人の資産でスタートアップを支援するエンジェル投資家や、成長企業に特化して投資を行うベンチャーキャピタル（VC）からの資金調達は、事業スピードが求められる企業にとって重要な手段の一つです。ただし、出資を受けるためには、企業としての将来性や成長戦略を明確かつ論理的に説明できる必要があり、経営陣のビジョンや計画の整合性が厳しく問われます。また、出資を受けることは経営権への関与を招くことも多く、事業の意思決定に投資家が深く入り込むリスクがあります。投資家が求めるリターンと自社の経営方針が一致しているかを慎重に見極めたうえで、出資を受けるかどうか判断しなければなりません。
クラウドファンディング
クラウドファンディングは、インターネットを通じて多くの支援者から資金を集める仕組みであり、スタートアップでも利用しやすい資金調達方法として広く知られています。ユニークで魅力的なアイデアや、支援者にとって価値のあるリターンを提示できれば、場合によっては大規模な資金を集めることに成功する可能性があります。しかしその一方で、短期間での資金調達には向きにくく、プロジェクトページの作成、プロモーション、支援者とのコミュニケーションなど、準備すべき工程が多いのが現実です。また、スタートアップにとって大きな武器となる独自のアイデアが、クラウドファンディングを通じて外部に公開されてしまうリスクも避けられず、模倣や情報流出には十分注意が必要です。
ファクタリング
ファクタリングは、企業が保有する売掛債権をファクタリング会社に売却することで、入金を待たずに資金を早期に現金化できるサービスです。融資とは異なり、借入金ではなく売掛債権の売買契約であるため、審査条件も比較的厳しくなく、売掛先が存在していれば多くの企業が利用対象となります。創業したばかりで実績が少ないスタートアップにとっても利用しやすい点が大きなメリットです。また、金融庁もこのファクタリングを「事業者の資金調達の一手段」として正式に認めていることから、信頼性の高い手法として広く浸透しつつあります。資金調達のスピードが求められる状況では、数日以内に現金化できるファクタリングは極めて有効な選択肢となります。

スタートアップに「ファクタリング」を推奨する5つの理由

スタートアップも利用しやすい資金調達方法の中でも、おすすめしたいのは「ファクタリング」です。
なぜならファクタリングは売掛債権の売買契約であり、「債権を保有している」という条件以外には利用条件が定められていないことが多く、さらに独自の審査基準により融資を受ける際に信用を得にくいスタートアップも審査通過しやすい資金調達方法だからです。
ここからは、スタートアップにファクタリングの利用を推奨する5つの理由をご紹介させていただきます。

担保も保証人も不要で償還請求権もなし

ファクタリングは、一般的に多くの企業が利用する銀行融資や金融機関からの借入とは異なり、企業が保有している売掛債権そのものを売却することによって資金を調達する仕組みです。つまり、企業は自社の資産や担保に依存せず、売掛債権を現金化することで迅速に資金を手に入れることができます。そのため、通常の銀行融資のように担保の提供や保証人の設定を求められることが原則としてなく、資産が乏しいスタートアップや創業間もない企業でも利用しやすいのが大きな特徴です。不動産や高額な設備投資などを持っていない企業にとって、ファクタリングは資金調達の可能性を広げる非常に有効な手段と言えます。実際、事業を始めたばかりで実績や信用力が十分でない段階であっても、売掛債権が存在していれば利用できるため、事業の立ち上げ期において欠かせない資金調達方法の一つとして注目されています。
さらに、ファクタリング契約は「償還請求権なし（ノンリコース）」が原則として採用されます。この方式では、万が一売掛先の企業が倒産したり、支払いが大幅に遅延して債権の回収が困難になった場合でも、ファクタリングを利用した企業が債権を買い戻す義務を負うことはありません。言い換えれば、売掛債権の回収リスクはファクタリング会社が引き受けることになり、資金調達後の企業側のリスクは大幅に軽減されます。これにより、資金繰りに不安を抱えるスタートアップや中小企業にとって、返済義務や追加負担を心配せずに資金を確保できる点は非常に大きなメリットとなります。
しかしながら、ファクタリングを利用する際にはいくつかの注意点も存在します。もし契約書の条項に**「担保の提供」や「保証人の設定」が含まれていたり、さらに「償還請求権あり（ウィズリコース）」と明記されている場合、これは単なる売掛債権の売買契約とはみなされず、実質的には貸付契約と同等と判断される可能性があります。法律上、貸付契約とファクタリング契約は扱いが異なるため、後々のトラブルや予期せぬ責任を避けるためにも、契約を結ぶ前に契約形態が正しくファクタリングとして成立しているか**、手数料や条件だけでなく条項の細部までしっかり確認することが非常に重要です。また、ファクタリング会社によって手数料の設定や審査基準に違いがあるため、複数の会社を比較して最適な条件で契約することも資金調達を成功させるポイントとなります。
このように、ファクタリングはスタートアップや中小企業にとって、担保不要・保証人不要・返済義務なしという特性を活かしつつ、早期に資金を確保できる柔軟で有効な資金調達手段ですが、契約内容を十分に確認しないまま利用すると、思わぬリスクを抱えることにもなりかねません。利用する際には、資金計画や事業計画と照らし合わせながら、慎重に判断することが求められます。

経営状況の審査への影響が小さい

融資の審査とは違い、ファクタリングの審査では資金調達を希望している企業の経営状況は審査にあまり影響しません。
これもファクタリングが債権の売買契約であることが大きく影響しており、審査では買取を行う債権の債務者である売掛先の信用力が重要視されます。
売掛先が上場企業や公的な機関であれば、ほぼ確実に審査通過できるだけでなく、好条件での買取が行われる期待も高くなります。
赤字経営に陥るリスクが低いとは言えないスタートアップも、売掛先次第では好条件での資金調達が行えるのもファクタリングならではの特徴となります。

素早い資金調達が実現できる

素早く資金が用意できれば、ピンチを凌ぎやすくなるだけでなく、チャンスも掴みやすくなるのは間違いありません。
しかしスタートアップも利用しやすい資金調達方法に含まれる日本政策金融公庫は、資金調達に時間がかかるのがデメリットの1つとなります。
対してファクタリングは最短即日での資金調達も可能であり、急いで現金が必要な状況でも頼りになります。
さらに融資と比較して提出書類が少なくて済むことが多く、申込先次第ではありますが、「免許証・請求書・通帳のコピー」という3つの書類だけでも利用可能です。
またオンライン完結型のサービスを活用すれば、申込手続き後1時間以内など高速での資金調達も不可能ではなくなります。

企業評価の改善効果も期待できる

融資ではない資金調達方法であるファクタリングを利用しても、負債額が増加することはありません。
借入を行い負債額が増加しても、支払いの負担などをコントロールできれば問題はないものの、経営状況が悪化すれば返済が資金繰りの大きな負担となる危険は存在します。
また負債額の増加は債務超過に陥る危険や自己資本比率などの低下にも繋がりかねませんが、融資ではない資金調達方法であるファクタリングであれば、その点に関しての心配は無用です。
また貸借対照表のスリム化にも役立てることができるため、上手に活用できれば企業価値の改善効果も期待できます。

開業直後でも利用可能

ファクタリングによる資金調達を利用するためには、企業が売掛債権を保有していることが絶対的な条件となります。つまり、まだ売掛債権が存在していない段階、すなわちスタートアップが本格的に起業する前の段階では、原則としてファクタリングを用いた資金調達を行うことはできません。この点は、創業前の準備資金や自己資金の確保とは異なり、売掛債権の有無が直接的な利用条件となるため、特に創業間もない企業にとっては重要な留意点となります。
しかし一方で、売掛債権さえ発生していれば、たとえ起業して間もない時期であってもファクタリングを通じて資金調達が可能であるという利点もあります。具体的には、最初の取引先との契約に基づいて売掛債権が生じた時点で、その債権をファクタリング会社に売却することで、迅速に現金を得ることができます。この仕組みによって、事業の運転資金や初期の事業拡大に必要な資金を、スピーディーに確保できるのが大きなメリットです。
さらに、スタートアップにとっては、売掛債権の支払サイト（入金までの期間）の長さが資金繰りに大きな負担をもたらすケースも少なくありません。通常、取引先からの入金まで数十日～数か月かかることもあり、その間に人件費や仕入れ費用などの支払いが発生すると、資金繰りは非常に厳しくなります。しかし、ファクタリングを活用して債権を早期に現金化することで、この入金までのタイムラグによる資金不足を解消でき、経営者はより安定した事業運営を行うことが可能になります。つまり、資金繰りの負担を軽減し、事業の成長に集中できる環境を作るためにも、ファクタリングはスタートアップにとって非常に有効な手段と言えるのです。

おすすめファクタリング会社比較15選

資金繰りが厳しいスタートアップにとって、売掛債権を活用したファクタリングは非常に有効な資金調達手段です。ファクタリングを提供する会社によって、手数料や契約条件、対応のスピードなどが異なるため、どの会社を選ぶかによって資金調達の効率や負担も大きく変わります。ここでは、スタートアップでも利用しやすいファクタリング会社の一覧をまとめました。それぞれの特徴やメリットを比較しながら、自社に最適な会社を選ぶ参考にしてください。

1，SoKuMo｜業界最速最短30分で資金調達可能

SoKuMoは買取金額は10万円～1億円、最短30分で入金可能、手数料1.0%～15.0%と低手数料かつファクタリング業界最速の資金調達が可能な会社。

業界最低水準の手数料1.0％から利用可能で、オンライン面談の対応もあり安心して契約できます。

2，Accel Factor｜柔軟な資金調達

Accel Factorは30万円～1億円まで、最短即日または2時間で資金化可能。

3，Best Factor｜スピード重視の選択肢

Best Factorは2%～手数料が業界最安～全国対応、最短即日入金。

4，GMO BtoB早払い｜大手企業の安心感

GMO BtoB早払いは東証プライム上場のGMOペイメントゲートウェイ提供、信頼性の高いファクタリング。

5，QuQuMo｜AI審査でスピード対応

QuQuMoは上限・下限なしで、最短2時間で入金可能、AI審査採用のクラウド型ファクタリングサービス。

6，OLTA｜クラウドファクタリングの先駆者

OLTAはクラウドファクタリングの先駆け。上限・下限なしで最短即日入金に対応。

7，No.1｜大口取引に対応

No.1は50万円～5000万円まで対応し、大口契約にも強いファクタリング会社。

8，ビートレーディング｜実績豊富な老舗

ビートレーディングは2012年創業、取扱件数トップクラスで全国対応の信頼あるファクタリング会社。

9，ファクタリングプロ｜小口から柔軟対応

ファクタリングプロは1%～10%の手数料、全国対応で最短翌日送金可能な柔軟型サービス。

10，三共サービス｜老舗で信頼の実績

三共サービスは2001年創業、新進ではなく実績と信頼のある老舗ファクタリング会社。

11，TRY｜中小企業向けで迅速入金可能

トライフォートは買取金額50万円～5000万円、手数料1.5％～15％、最短即日入金可能で中小企業向けに柔軟な対応を行うファクタリング会社です。

中小企業でも簡単に資金調達可能で、オンライン面談も対応しています。

12，AGビジネスサポート｜オンライン手続きで即日資金化

ビジネクストは買取金額30万円～1億円、手数料2.0％～20％、最短即日で入金可能。オンライン手続きに対応し簡単に債権現金化できる会社です。

中小企業や個人事業主でも利用しやすい資金調達手段を提供しています。

13，Jトラストファクター｜手数料安く短期資金化可能

Jトラストファクターは買取金額50万円～5000万円、手数料1.0％～15％、最短即日入金可能で低手数料かつ安心して利用できる会社です。

小規模事業者でも審査通過しやすいファクタリング会社として人気です。

14，日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構は中小企業向けに、50万円～1億円のファクタリングを提供。手数料は2％～10％、最短即日で入金可能です。

法人・個人事業主に対応しており、オンライン面談にも対応しています。

15，ファクトル

ファクトルは上限なしで買取可能、手数料は3％～15％、最短即日入金が可能なオンライン対応のファクタリング会社です。

オンライン面談も可能で、契約前に疑問点を解消できます。

「ファクタリングはスタートアップも利用しやすい！」まとめ

スタートアップは、創業初期の段階において特に資金調達の必要性が非常に高いことが特徴です。しかし、創業直後の段階では実績や信用力が十分にないことが多く、金融機関からの融資や投資を受けることは容易ではありません。そのため、スタートアップは他の企業と比べても資金繰りの難易度が高く、経営者自身が常に資金確保の課題に直面することになります。事業の成長や新たなアイデアの実現を目指す一方で、資金不足というリスクを抱えてしまうのは、スタートアップ特有の悩みと言えるでしょう。
こうした状況において、スタートアップ向きの資金調達手段として注目されるのがファクタリングです。ファクタリングは、売掛債権を売却して現金化する資金調達方法であり、一般的な銀行融資とは異なり、経営状況や過去の実績が審査に大きく影響することはほとんどありません。つまり、売上債権さえ存在すれば、創業初期の企業でも比較的容易に利用できるのが大きなメリットです。また、担保や保証人が不要であり、返済義務がない契約形態も多いため、スタートアップ特有のリスクを最小限に抑えながら資金を確保できます。
さらに、ファクタリングを活用することでタイムリーな現金調達が可能となり、事業運営のスピード感を維持しやすくなる点も魅力です。資金繰りが安定することによって、事業拡大や新たなプロジェクトへの挑戦もしやすくなり、投資家や取引先からの評価向上につながる効果も期待できます。これは、売掛先の信用力を重視した審査基準が採用されるため、スタートアップのように設立間もない企業でも、ビジネスの可能性や成長性が正当に評価されやすいという特徴によるものです。
このように、革新的なアイデアを活かしイノベーションを起こすことができれば、短期間での急成長も十分に期待できるスタートアップにとって、ファクタリングは非常に有効な資金調達手段となります。もちろん、ファクタリングだけで資金繰りを完結させるのではなく、他の資金調達手段や経営計画と併せて活用することが重要です。スタートアップ企業の経営者の皆様は、事業の安定化や成長を目指すための選択肢の一つとして、ぜひファクタリングの活用を前向きに検討してみることをおすすめします。