“大手”ファクタリング会社とは？大手会社を利用するメリット・デメリットは？ファクタリング業者を選別するポイントを紹介

ファクタリングとは？

ファクタリングとは、会社が所有している売掛債権をファクタリング会社に売却し、期日よりも早く現金化することのできるサービスです。

近年、中小企業や個人事業主の方々の資金調達手段の１つとして流行しており、市場の拡大を続けています。

ファクタリングによる資金調達をすることで、

●現金化が早い
●審査に通りやすい
●取引がオンライン上で完結する
といったメリットを獲得することができます。

対して、デメリットとして手数料がかかることや悪質業者にあたる可能性があることがあげられます。

ファクタリングは、急な資金不足を解決することや資金繰り改善が望めます。「売掛金を売却するなんて」そう思う方もいらっしゃるのではないでしょうか。

新しい資金調達手段ですから、世に浸透しきっていない分、不安要素が多いこともまた事実です。

ですが、ファクタリングとは銀行といった金融機関も提供しているサービスの1つです。ファクタリング会社の系統に関して詳しくは後述いたしますが、「大手」といわれるファクタリング会社も存在します。

まずは、ファクタリングの概要を簡単に理解することで、不安を払拭していきます。
ファクタリングには2種類の契約形態がありますので、それらを紹介します。

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングとは、利用者とファクタリング会社の2社間におけるファクタリング契約です。

利用者とファクタリング会社間で契約を進めていくことで、

・売掛先に知られずに資金調達ができる
・資金調達までの時間を短縮できる

といったメリットがあります。

ですが、2社間ファクタリングでは比較的手数料が高め(10~20%)に設定されている可能性が高いです。

「資金調達をしたのに、手数料で予定金額に達することができなかった・・・」
なんてことがないように、様々な会社の手数料を比較しましょう。

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングとは、利用者とファクタリング会社、さらに売掛先企業の3社間におけるファクタリング契約です。契約に関与する社数が1社増えることになります。

関与する会社が増えると、資金調達までの時間がその分かかってしまい、また、売掛先に資金調達をした旨が通知されてしまいます。

ですが、比較的手数料が安く(1~9%)設定されており、緊急性を要していない場合や売掛先に資金調達がばれてもいい場合は3社間ファクタリングを利用する方がいいかもしれません。

以上がファクタリングの概要でした。
安心してファクタリングを利用したい場合、「大きな会社を利用しよう！」と思う方もいらっしゃるかと思います。

次に、3つのファクタリング会社の系統を説明し、大手やそうでないファクタリング会社の特徴をご紹介します。

３つのファクタリング会社の系統

ファクタリングの会社には3つの系統があります。

・銀行系
・ノンバンク系
・独立系

どれも売掛債権を現金化できることには変わりありませんが、系統の違いによって、入金までの時間や審査の難易度、規模間などが変わってきます。

これらの特徴をまずはしっかりと把握しましょう。

①銀行系ファクタリング会社

最初にご紹介するのは「銀行系」です。

銀行系とはその名の通り、メガバンクや都銀、地銀といった銀行が運営しているファクタリング会社です。

メガバンクといえば、大手のイメージが強いと思いますが、その通りです。
大手ファクタリング会社＝銀行が運営していると認識しても差し支えないでしょう。

銀行系ファクタリングでは、主に「3社間ファクタリング」のみの提供となっています。
そのため、ファクタリングに対して即日性や第三者に知られないことを求め、銀行系ファクタリング会社へ駆け込んだとしても、その効果は発揮されません。

また、銀行系ファクタリング会社ならではのサービス内容として、
・国際ファクタリング（輸出入に関する企業向けサービス）
・保証ファクタリング（売掛先の倒産に備えた保険サービス）
を展開しています。

では、銀行系ファクタリングのメリット・デメリットをそれぞれ紹介します。

メリット1．信用度が高い

大手銀行やその子会社が運営しているファクタリング会社であるからこそ、圧倒的な信頼性があります。

ファクタリング業界は参入しやすい市場であるため、悪質な業者が多いこともまた事実です。

その為、銀行系ファクタリング会社を活用することで、悪質なファクタリング取引から身を守ることができます。

メリット2．手数料が比較的安い

銀行系ファクタリング会社が提供するファクタリングサービスの手数料は比較的安めに設定されています。

3社間ファクタリングの手数料の相場は5％以下です。

銀行はファクタリング以外の収入源が確立されているため、ファクタリングによる収益をそこまで求めていないからです。

デメリット1．2社間ファクタリングの提供がない

銀行系ファクタリング会社では、2社間ファクタリングの提供はありません。
基本的に、3社間ファクタリングのみの提供となっています。

3社間ファクタリングであれば、債権を譲渡した事実を売掛先に通知されてしまいます。このような事実はマイナスなイメージを与えかねません。

取引先との関係を悪化させる原因になってしまう可能性があるのです。

こういった心配がある場合は、銀行系を活用すべきではないでしょう。

デメリット2．審査期間が長く、通過の難易度が高い

大手銀行が提供するファクタリングですから、その審査は大手ではないファクタリング会社と比べて難易度が高くなります。
売掛先だけではなく、利用者の信用度も審査対象に含まれます。

また、審査に要する時間も1～2週間が相場と、長めです。

早急な資金調達を求めている場合、オススメはできないでしょう。

②ノンバンク系ファクタリング会社

次に「ノンバンク系」についてご紹介します。

“ノンバンク系”とは、銀行とは異なり、預金業務を行わない銀行以外の金融機関が提供するファクタリング会社のことです。
消費者金融やクレジットカード会社、信販会社などがノンバンクに該当します。

銀行系と独立系の間に属するのがノンバンク系ファクタリング会社です。

ノンバンク系も銀行系と同じく大手会社が運営していることが多く、安心して利用できます。
3社間ファクタリングの提供がほとんどですが、場合によっては2社間ファクタリングの提供もあります。

また、銀行系では法人しか利用できないことがほとんどですが、ノンバンク系であれば個人事業主の方でも利用が可能です。

手数料は独立系と比較すると安めに設定されています。

ですが、ノンバンク系ファクタリング会社を利用することで、資金調達までに1週間程度の時間を要してしまいます。

即日性の現金化を必要としている場合はオススメできません。

③独立系ファクタリング会社

最後に”独立系”についてご紹介します。

独立系とは、銀行など以外の民間企業が運営しているファクタリング会社です。
貸金業に該当せずに、ファクタリング業のみを専門的に取り扱っています。

では、独立系ファクタリング会社を利用するメリット・デメリットをそれぞれ紹介します。

メリット1．審査が緩い

銀行系やノンバンク系と比較すると、独立系ファクタリング会社の審査は通過しやすいでしょう。

利用者に赤字経営や税金滞納といった事実があったとしても、独立系ファクタリングの審査に通過できる可能性は十分にあります。

それは、売掛先の信用度が審査項を占めているからです。

「売掛先が倒産せず、期日にきちんと売掛金を支払うことができるか」
ここを重視するため、利用者の経営状況は審査の対象から外れるのです。

メリット2．2社間ファクタリングが主流

銀行系やノンバンク系では3社間ファクタリングが主流であるとお話しましたが、独立系では2社間ファクタリングの提供がメインです。

2社間ファクタリングを利用することによって、即日での資金調達が可能になります。
手数料はその分高くなりますが、今すぐ資金を補充したい場合などには独立系を利用するとよいでしょう。

メリット3．即日現金化が可能

前述しましたが、独立系ファクタリングでは2社間ファクタリングをメインとしているため、売掛債権の即日現金化が可能になります。

また、オンラインファクタリングとよばれるサービスも提供しているため、非対面かつ即日の取引が可能です。

独立系ファクタリングならではの柔軟なサービスを提供しています。

デメリット1．買取限度額が低い

独立系ファクタリング会社の買取限度額は、銀行系などと比較すると低めである場合が多いです。

買取限度額とは、現金化できる売掛債権額に限度があるということであり、その限度額はファクタリング会社によってさまざまです。
銀行系であれば数億円に対応していますが、独立系では、ここまで大きな数字に対応している会社は少ないでしょう。

限度額をオーバーしている債権はそもそも取引が不可能ですので、ファクタリング会社を選ぶうえで、自分が希望する買取限度額に対応しているのかも確認しましょう。

デメリット2．悪質な業者の存在

ファクタリング会社はその数を伸ばしており、利用者にとって多彩な選択肢があります。
ですが、その中に悪質な業者が紛れ込んでいます。

「大手」運営ではないことで、その危険性が高くなります。
ですが、この危険からは、

・法外な手数料を提供している会社
・給与ファクタリングを提供している会社
・償還請求権があるファクタリングを提供している会社

を選択肢から省くことでも未然に防ぐことができます。

デメリット3．手数料が高い

独立系ファクタリング会社は、ファクタリングのみの収益で企業を運営しています。
そのため、銀行系等と比較すると手数料が高めになることは仕方がないことでしょう。

この手数料は一律ではなく、ファクタリング会社によって設定されます。

多くのファクタリング会社が無料の事前相談サービスを提供していますので、見積もりをいくつかの会社でもらい、比較することが無難でしょう。

以上がファクタリング会社の3系統についての説明でした。
ファクタリング会社も系統によって特徴が違うことをご理解いただけたかと思います。

大手と大手ではないファクタリング会社、一概にどちらが良くて悪いかは言い切れないと感じたのではないでしょうか。

では、本当に「大手」ファクタリング会社を選んだ方がいいのか、詳しくみていきましょう。

大手ファクタリング会社を選ぶ？選ばない？

実際にファクタリング会社を選定するうえで「大手」という条件は大切なのでしょうか？
まず、大手ファクタリング会社を選ぶメリットをご紹介します。

大手ファクタリング会社を選ぶメリット

大手ファクタリング会社であれば、銀行などの金融機関が運営しているため安心でしょう。詐欺被害などの心配はまずありません。

大手であるからこそ、利用者数も多く、実績を積み重ねています。
手数料も安く、買取限度額も一億円を超えても大丈夫なことが多いです。

① 安心
② 実績
③ 手数料が安い
④ 買取限度額が高い

大手ファクタリング会社を選択するメリットは以上の４つがあげられます。

次に、大手ファクタリング会社を選んだ際に予想されるデメリットをご紹介します。

大手ファクタリング会社を選ぶデメリット

一見、安心してお金を調達できる大手ファクタリング会社にはデメリットがないようにみえますが、実際はどうでしょうか。

大手であるが故に、ファクタリング審査の通過は厳しいです。
通常であれば、利用者本人の信用情報は審査対象にはほぼ含まれませんが、大手であれば、売掛先の信用度だけではなく、利用者の信用度も重要視されます。

また、買取下限額が高めに設定されているケースも多く、少額の取引に対応していない可能性もあります。

法人のみを取り扱う大手もあるため、個人事業主である場合は利用できないこともあるでしょう。

① 審査の通過が難しい
② 買取下限額が高い

こういったデメリットが予想され、中小零細企業といった大手ほどの経済力、信用力がない企業にとってはハードルが高いかもしれません。

ここまでで、大手ファクタリング会社を選ぶメリット・デメリットをそれぞれ説明させていただきましたが、「柔軟性」に欠けることが分かっていただけたのではないでしょうか。

つまり、ファクタリング会社を選択するうえでは「自身の状況」に見合った系統の会社を見つけなければなりません。

自社の経営状況、自身の信用状況ともに良好であり、多額の取引を行いたい場合は銀行系やノンバンク系といった大手でも構わないでしょう。

ですが、一般的な中小企業であり、金融機関を納得させる信用を持っていると自信を持てない場合や、早急な資金調達が必要な場合などは独立系ファクタリング会社を利用することをオススメします。

「大手」であるから安心ではなく、「大手」ではないファクタリング会社の中からも自身に見合った安心して利用できる会社を見つけることが大切です。

大手ファクタリング会社のまとめ

ここまでで大手ファクタリング会社について解説させていただきました。
本日の記事をまとめますと以下の通りです。

●ファクタリングとは？
会社が所有している売掛債権をファクタリング会社に売却し、期日よりも早く現金化することのできるサービス

【３つのファクタリング会社の系統】
・銀行系・・・銀行が運営しているファクタリング会社
・ノンバンク系・・・預金業務以外を行う金融機関が運営しているファクタリング会社
・独立系・・・金融機関以外が運営しているファクタリング専門会社

●大手ファクタリング会社を選ぶメリット
1． 安心
2． 実績
3． 手数料が安い
4． 買取限度額が高い

●大手ファクタリング会社を選ぶデメリット
1． 審査の通過が難しい
2． 買取下限額が高い

今回の記事を通して、「大手」であるからファクタリングを利用しよう！と一概には思えなくなったのではないでしょうか。

柔軟性に長けているファクタリング会社は圧倒的に独立系の会社であるといえます。

審査に通過する自信がない場合や、少額からの取引を行いたい場合、とにかく早く資金調達したい場合には独立系ファクタリング会社の利用を検討してみてはいかがでしょうか。

最後までお読みいただき誠にありがとうございました。