【2025年最新版】ファクタリングの利用は簡単？審査ポイントを解説

「中小企業の資金調達は難しい」とよく言われ、実際に資金繰りに苦労されている経営者様は少なくはないはずです。中小企業は大手企業と比べて信用力や担保力が弱く、金融機関からの融資審査に通りにくいケースが多く見受けられます。特に、創業間もない企業や、業績が安定していない企業にとっては、返済計画や将来の利益予測を示すこと自体が大きな負担となり、資金を十分に調達できないという現状があります。そのため、取引先からの入金遅延や予定外の支払いが発生した際には、資金繰りが一気に苦しくなってしまうというリスクを抱えています。

しかし、そうした中小企業にとって救世主ともいえるのが「ファクタリング」という資金調達の仕組みです。売掛債権の現金化を行うファクタリングに関しては、「中小企業も簡単に利用できる資金調達方法」などと言われることがあります。従来の融資とは異なり、審査において重要視されるのは「利用企業の信用力」ではなく「売掛先の信用力」であるため、赤字決算や債務超過といった状況にある企業でも利用できる可能性があります。資金繰りの改善や急な支払い対応において、迅速に現金を確保できる点は大きなメリットと言えるでしょう。

さらに、ファクタリングは借入ではなく「売掛金の売却」であるため、資金調達後に返済義務が発生しないという点でも注目されています。これにより、経営者は返済のタイミングを気にすることなく、資金を事業運営や従業員への給与支払い、仕入れ代金の決済などに活用できます。また、金融機関の融資と異なり、担保や保証人を必要としないケースが多く、資金調達のハードルを大きく下げているのです。

本稿では、多くの企業がファクタリングによって事業資金の確保を簡単に行える理由を、実際の利用事例や制度の仕組みに触れながら解説いたします。さらに、その大きな要因ともなる「審査のポイント」や、手数料・入金スピードといった利用上の注意点についても詳しく説明していきます。中小企業の経営者様が資金調達を検討する際に、ファクタリングをどのように位置づけ、どのように活用すればリスクを抑えながら効率的に資金繰りを改善できるのか、その具体的な方法を分かりやすくお伝えしていきます。

ファクタリングが「簡単に利用できる資金調達方法」と言われる4つの理由

銀行融資は多くの中小企業にとって、決して「簡単には利用できない資金調達方法」です。融資を受けるためには、過去の決算書の内容や債務超過の有無、返済計画の妥当性など、非常に厳しい条件をクリアしなければなりません。特に創業間もない企業や赤字を計上している企業にとっては、金融機関が求める審査基準を満たすことが難しく、そもそも「融資対象」としての入り口に立つことすら困難なケースが多いのです。こうした背景から、銀行融資は一部の安定した業績を持つ企業にとっては有効な手段である一方、多くの中小企業にとっては高いハードルを伴う方法であるといえます。

それに対して、近年注目を集めているのが「ファクタリング」という資金調達の仕組みです。ファクタリングは売掛債権を資金化するサービスであり、借入ではなく売掛金の早期回収にあたるため、返済の義務が発生しません。最大の特徴は、「審査基準が中小企業向き」である点です。銀行融資が企業の経営状態や財務状況を重視するのに対し、ファクタリングでは「取引先の信用力」を重視します。そのため、赤字決算や債務超過であっても、売掛先が安定した企業であれば利用可能となるのです。

また、利用対象となる条件も銀行融資に比べて格段にハードルが低いのも特徴です。担保や保証人を必要とせず、必要書類も請求書や入出金の分かる通帳コピーなど、比較的少ない負担で手続きを進められます。金融機関との長期的な取引実績がなくても利用できるため、創業期の企業や、急な資金需要に迫られている企業にとっては大きなメリットとなるでしょう。

こうした背景を踏まえれば、ファクタリングは「中小企業にとって利用しやすい資金調達方法」と言われるのも納得できます。特に、銀行融資では「時間がかかりすぎる」「審査が通らない」といった理由で断念せざるを得ないケースでも、ファクタリングであればスムーズに資金を得られることが多く見られます。

そこで本稿では、ファクタリングならば多くの企業が簡単に資金調達ができると言われる「4つの理由」について、具体的な事例や審査の仕組みを交えながら解説していきます。銀行融資と比較した際の優位性や、中小企業経営者が押さえておくべき活用ポイントもご紹介いたしますので、資金調達の一手として検討している方はぜひ参考にしてください。

経営が苦しい企業でも利用可能だから

ファクタリングは、企業が保有する売掛債権を売却し、現金化することで資金を調達する手法です。従来の銀行融資やビジネスローンのように「返済義務を伴う借入」ではなく、あくまで将来的に入金予定の売掛金を前倒しで受け取る仕組みであるため、資金繰りに悩む多くの中小企業にとって大きな助けとなっています。

審査においてファクタリング会社が最も重視するのは、売掛債権の内容と回収可能性です。具体的には、「その債権が本当に存在しているのか」「売掛先の企業が期日通りに代金を支払えるだけの信用力を持っているか」といった点が判断基準になります。つまり、ファクタリング会社にとってのリスクは「売掛先が支払いを行わない場合」に集中しており、債権を売却する企業自身の財務状況や経営状態は二次的な要素に過ぎません。

このため、銀行融資であれば避けられないような「審査落ちの要因」となる事項、たとえば赤字決算が続いているケースや、一時的に税金や社会保険料の支払いを滞納しているケースであっても、ファクタリングにおいては大きな障害にはなりません。売掛先が信用力のある会社であれば、利用希望企業がどれほど資金難に陥っていても、必要な資金を調達できる可能性は十分に残されているのです。

この点こそが、多くの経営者が「ファクタリングは中小企業にとって利用しやすい資金調達方法」と口を揃える理由の一つです。例えば、創業から間もないスタートアップ企業は、銀行融資を受けようとしても「決算書の提出ができない」「業績の裏付けが乏しい」といった理由で審査すら受け付けてもらえないことが少なくありません。しかし、ファクタリングであれば請求書や契約書などの基本資料さえ揃っていれば申請でき、しかも数日、場合によっては即日で入金を受けられることすらあります。

さらに、ファクタリングは返済義務を伴わないため、資金繰りに余裕がない状況で新たに債務を抱えずに済むという点も大きな魅力です。銀行融資やビジネスローンの場合、返済が滞れば信用情報に傷がつき、今後の資金調達にも悪影響を与えるリスクがあります。これに対しファクタリングは「売掛金の早期回収」という形で資金を得るため、返済不能に陥るリスクは発生しません。この「健全な資金調達手段」であるという点は、多額の借入を避けたいと考える企業経営者にとって大きな安心材料になっているのです。

結果として、赤字経営の企業や税金滞納中の企業、あるいは急激な売上変動により資金繰りが不安定になった企業であっても、比較的簡単にファクタリングを利用することができます。これが、多くの企業が「困った時の資金調達手段」としてファクタリングを選び、資金ショートを未然に防ぐために活用している大きな理由のひとつなのです。

返済能力が問われないから

融資の審査において最も重視されるのは、言うまでもなく「返済能力」です。銀行や金融機関は貸し付けた資金を確実に回収できるかどうかを第一に考え、その判断材料として、申込時点の経営状況や直近の決算書に基づく財務指標だけでなく、今後の事業計画や成長性、将来的な売上予測なども細かく確認します。場合によっては複数年にわたる収支計画の提出を求められることもあり、返済原資をどのように確保していくのか、具体的でかつ妥当性の高い返済計画を提示できなければ、審査に通過することは非常に難しくなります。

また、金融機関は経営者の資質や経営方針、過去の信用情報も重視します。たとえば、過去に返済遅延や税金滞納の履歴があれば、それだけで大きなマイナス評価となり、たとえ現在の売上が堅調であっても融資を受けられないケースは珍しくありません。このように、銀行融資の審査は「数字」だけではなく、経営者の姿勢や企業の将来性を含めた総合的な評価に基づいて行われるため、ハードルが高いのが実情です。

一方で、ファクタリングの場合は事情がまったく異なります。ファクタリングは融資ではなく「売掛債権の売却」による資金調達手段であるため、返済能力そのものを審査する必要がありません。なぜなら、実際に代金の支払いを行うのはファクタリングを利用する企業ではなく、その企業の取引先（売掛先）だからです。したがって、審査で重要視されるのは「売掛債権の回収可能性」であり、債権を保有する企業の財務状況や将来的な事業計画は二次的な要素にとどまります。

この仕組みによって、仮に資金繰りが悪化して赤字が続いている企業であっても、あるいは創業間もないために決算書が揃わないスタートアップ企業であっても、売掛先が信用力のある会社であれば、十分にファクタリングを利用できるのです。さらに、融資では必須となる返済計画を立てる必要がないため、煩雑な資料作成や専門的な財務戦略を示す負担からも解放されます。これは経理部門や専門スタッフが少ない中小企業や個人事業主にとって、大きなメリットといえるでしょう。

加えて、ファクタリングの審査は銀行融資と比べてスピード感が圧倒的に異なります。銀行融資では、申込から実際に資金が振り込まれるまでに数週間から数か月を要するケースも少なくありません。これに対しファクタリングは、書類提出から最短即日で入金されることも多く、急な資金ショートや突発的な支払いに対応できる「迅速性」が大きな強みです。

このように、ファクタリングは「融資ではない」という特性により、返済能力や将来性といった銀行融資の審査では必須の条件を問われずに利用できる資金調達方法です。条件クリアが比較的容易であり、審査そのものも短期間で完了しやすいという特徴があるからこそ、多くの中小企業が現実的な資金繰り対策としてファクタリングを選択しているのです。

担保も保証人も必要がないから

事業性資金の融資を受ける際、多くの中小企業が直面する大きなハードルのひとつが「担保や保証人」の問題です。銀行などの金融機関は、融資に際して必ず返済リスクを考慮します。そのため、返済不能になった場合に備えて、担保や保証人を設定することでリスクを回避しようとします。とりわけ、中小企業は大企業に比べて財務基盤が弱く、業績の変動も大きいため、担保や保証人の要求が厳しくなる傾向があります。

保証人不要と謳われている融資制度も存在しますが、実際の運用では「法人であれば代表者の連帯保証が必須」となるケースが大半です。つまり、経営者個人が会社の借入に対しても無限責任を負うことになり、万が一返済が滞れば経営者の個人資産まで差し押さえられるリスクがあります。そのため、本当の意味で保証人不要の融資は極めて限られており、決して利用しやすい条件とは言えません。

さらに、担保についても同様です。不動産や有価証券といった価値の高い資産を担保に差し出せる企業であれば別ですが、担保に適した資産を保有していない中小企業は多く存在します。その場合、担保なしで融資を申し込むと審査通過が難しくなるだけでなく、仮に審査に通過しても借入可能額が大幅に制限されることが一般的です。例えば、本来必要な運転資金が2,000万円であっても、担保がないために1,000万円しか借りられない、といったケースは少なくありません。こうした点からも、銀行融資は「誰もが簡単に利用できる資金調達方法」とは言い難いのが現状です。

一方で、ファクタリングは根本的に仕組みが異なります。ファクタリングは「融資」ではなく、保有している売掛債権をファクタリング会社に売却して資金化する取引です。そのため、返済という概念がなく、担保や保証人を求められることもありません。重要なのは売掛先の信用力であり、利用企業が不動産や高額資産を所有していなくても問題なく活用できます。経営者が自らの資産をリスクにさらす必要もなく、純粋に「保有している売掛金」を現金に変えるだけの仕組みであるため、多くの中小企業や個人事業主にとって利用しやすい資金調達方法といえるのです。

特に、創業間もない企業や資産をほとんど持たないサービス業のような業種にとっては、ファクタリングは非常に相性が良い手段です。たとえば不動産や大型設備を持たないIT企業や小売業者であっても、取引先に対する売掛金があれば、それを現金化することで短期的な資金需要をスムーズに満たすことができます。担保に適した不動産などを所有していない企業でも、柔軟に利用できるというのは大きな強みです。

このように、銀行融資は「返済能力」「担保」「保証人」といった要素に左右されやすく、場合によっては経営者個人のリスクを増やす選択肢となってしまうのに対し、ファクタリングはそれらの制約がなく、比較的公平かつ現実的に利用できる資金調達方法です。そのため、多くの中小企業が銀行融資の難しさを感じたときに、ファクタリングを代替手段として選ぶのは自然な流れであると言えるでしょう。

売掛債権を保有していれば利用対象となれる可能性が高いから

ファクタリングは、銀行融資やビジネスローンなどと比較して利用条件が非常にシンプルである点が大きな特徴です。特に、「売掛債権を保有している」という簡単な条件を満たすだけで、利用対象となることが可能です。つまり、取引先に対して請求書を発行しており、一定の期日後に代金を回収できる権利を持っている企業であれば、基本的にファクタリングを利用することができます。

一部のファクタリング会社では、利用条件として「創業からの年数」や「最低限の売上規模」を設けている場合があります。例えば、「創業1年以上であること」「年間売上が1,000万円を超えていること」といった基準を掲げる会社もあります。しかし、こうした条件を厳格に設けているファクタリング会社は決して多くはなく、大半の会社は創業から間もない企業や個人事業主であっても柔軟に対応してくれます。そのため、資産が少なく銀行融資の審査を通過できない企業や、設立から間もないベンチャー企業にとっても利用しやすい資金調達方法と言えるでしょう。

ただし、注意すべき点もあります。それは、決済日を過ぎた売掛債権は、不良債権とみなされるため原則的に買取対象にはならないということです。ファクタリング会社は売掛先からの回収可能性を重視しており、支払期日を過ぎてしまった債権は「回収不能リスクが高い」と判断されます。したがって、資金化を検討している場合には、売掛金の回収予定日が過ぎる前に早めに相談することが重要です。

また、売掛先の信用力が極端に低い場合や、取引先自体がすでに経営不振に陥っているケースでは、たとえ決済日前であっても買取を断られることがあります。例えば、過去に支払い遅延を繰り返している取引先や、倒産リスクが高いと見なされる企業に対する売掛債権は、債権そのものの価値が低いと判断されるためです。このような場合は、買取自体が不可能となるか、あるいは通常より高い手数料を提示されることもあります。

一方で、上場企業や大手企業といった信用度の高い取引先に対する売掛債権は、比較的スムーズに買い取ってもらえるケースが多いです。たとえば、創業したばかりの小規模な会社であっても、大手取引先との契約がある場合、その請求書をファクタリングに利用することで、十分な資金調達を行える可能性が高まります。この点は、資産や財務状況に依存せず、取引先の信用力を活かせるというファクタリングの大きなメリットのひとつです。

つまり、ファクタリングは利用対象のハードルが低く、創業年数や企業規模に左右されにくいという利便性を持ちながらも、売掛債権の状態（決済日や取引先の信用力）によっては利用できない場合があるため、日頃から売掛金の管理や取引先の信用調査を怠らないことが、円滑に活用するための大切なポイントとなります。

簡単に利用するために知っておくべき審査のポイント

ファクタリングは、銀行融資やビジネスローンのように企業の財務状況や返済能力が厳しく問われることが少ないため、融資の審査で不利になりやすい状況にある企業でも比較的利用しやすい資金調達方法です。たとえば、赤字決算が続いていたり税金や社会保険料の支払いが遅延している中小企業であっても、売掛債権さえ保有していれば利用可能な場合が多く、資金繰りが厳しいタイミングでも現金を早期に確保できるメリットがあります。

しかし、その一方で「誰でも簡単に債権が現金化できる」と安易に考えていると、思わぬ理由で審査落ちしてしまう可能性があります。ファクタリングは確かに利用条件が銀行融資に比べて柔軟ではありますが、売掛債権の回収可能性や売掛先の信用力など、一定の審査基準は必ず存在します。そのため、事前に審査で何が重要視されるかを理解しておくことが、スムーズに利用する上で非常に重要です。

具体的には、ファクタリング会社は主に以下の点を確認します。まず、売掛債権が実在するかどうか、そして売掛先が確実に代金を支払えるかどうかです。たとえ債権を保有している企業自体の経営状態が悪くても、売掛先が信用力の高い会社であれば、審査を通過しやすくなります。逆に、決済日を過ぎた債権や、売掛先の支払い能力に疑義がある場合は、審査が通らないこともあります。また、同じ売掛債権であっても、取引先の信用度や契約条件によって買取手数料が変動する場合もあるため、事前に状況を把握しておくことが重要です。

そのため、「簡単に利用できた」と後から感じるためには、事前の準備と理解が欠かせません。請求書や契約書の整理、売掛先の信用情報の確認、必要書類の準備といった基本的な対応を怠らず、ファクタリング会社の求める情報を迅速に提供できるようにしておくことが、審査通過の近道となります。これにより、急な資金需要にも柔軟に対応でき、資金繰りの不安を最小限に抑えることが可能となるのです。

つまり、ファクタリングは確かに中小企業にとって利用しやすい資金調達手段ではありますが、事前に審査のポイントを理解し、準備を整えておくことで、初めて「スムーズに利用できた」と感じることができるのです。資金繰りを円滑に行うためには、この審査理解と準備の両立が非常に重要な要素となります。

売掛先の支払い能力・信用情報

債権の買取を行う際に、ファクタリング会社が最も重要視しているポイントのひとつが、「売掛先の信用力」です。売掛債権を現金化するという仕組み上、ファクタリング会社は債権を購入した後、その代金を確実に回収できるかどうかを重視します。そのため、債権を保有する企業の財務状況よりも、むしろ売掛先の経営状態や信用状況が審査の中心となるのです。

「信用力」とは、簡単に言えば他社からどの程度信頼されているかを示す指標であり、ファクタリング会社が求める信用力の高い企業とは、「売掛債権の支払いを確実に行うと判断できる企業」を指します。具体的には、安定した経営を行っていること、過去に金融事故や債務不履行などの問題を起こしていないこと、信用情報に傷がないことなどが挙げられます。このような企業に対しては、ファクタリング会社も安心して債権を買取できるため、審査は比較的スムーズに進みやすくなります。

逆に、売掛先の信用力が低い場合は、ファクタリング会社にとってリスクが高まります。たとえば、過去に支払い遅延や倒産歴がある取引先の場合、その債権は買取の対象外となるか、仮に買取可能であっても手数料が高く設定されることが多くなります。また、業績が不安定な企業や短期間での売上変動が大きい企業に対する債権も、リスク評価が高いため審査通過が難しくなる傾向があります。

そのため、ファクタリングを活用する際は、売掛債権の対象となる取引先の信用状況を事前に把握しておくことが重要です。信用力の高い取引先が保有する債権であれば、審査に通過しやすく、資金化までの時間も短縮できる可能性があります。これは、経営者にとって急な資金需要に対応する際や、キャッシュフローを安定させるために非常に重要なポイントとなります。

つまり、ファクタリングの審査で最も重視されるのは、債権を保有する企業自身の経営状態ではなく、あくまで売掛先の信用力であるという点です。この考え方を理解しておくことで、債権の買取をスムーズに進め、より効率的な資金調達を行うことが可能になります。信用力の高い取引先を持つ債権は、ファクタリングにおいて非常に価値が高く、初めて利用する企業にとっても安心して活用できる債権だと言えるでしょう。

売掛先との取引実績

一般的に見て信用力の高い企業であっても、ファクタリングの申込を行った企業との間に取引実績が全くない場合は、審査では必ずしも高い評価を得られるとは限りません。ファクタリング会社にとっては、売掛先が支払い能力の高い企業であることは重要ですが、同時に「過去の取引実績があるかどうか」も重要な判断材料となります。これは、いくら信用力が高い企業であっても、初めての取引では実際の支払傾向や契約の履行状況が不明であるため、リスク評価がやや高くなるためです。

一方で、取引実績が豊富であり、過去に支払いを遅延させず順調に取引を行ってきた企業からの売掛債権は、ファクタリングの審査において非常に有利になる傾向があります。例えば、数年間にわたって定期的に取引を行ってきた取引先からの請求書は、支払いが遅れるリスクが低いと評価され、買取手数料も比較的低く抑えられる可能性があります。こうした取引先からの債権をファクタリングに活用することは、資金調達をスムーズに行うための近道となります。

さらに、定期的な取引がある付き合いの長い企業からの債権は、より審査通過の確率を高めることができます。たとえば、同じ企業と毎月決まった額の取引を行っている場合、ファクタリング会社は債権の回収可能性を高く見積もることができ、審査も迅速に進めやすくなります。長期的な取引関係は、単に信用力だけでなく実際の支払い履歴という「実績」に基づく安心感をファクタリング会社に提供できるため、初めてファクタリングを利用する企業にとっても非常に有利です。

このように、信用力が高い企業であっても、過去の取引実績や定期的な付き合いがあるかどうかで審査の通過確率は大きく変わります。そのため、ファクタリングを検討する際には、まず売掛先との取引履歴を整理し、定期的な取引がある債権から優先的に活用することが、スムーズな資金調達への重要なポイントとなります。

売掛金の支払日までの残り日数

ファクタリングを利用する際の最大のメリットのひとつは、売掛債権を早期に現金化できる点です。通常、取引先への請求から入金までには数十日間かかることが多く、特に中小企業にとってはキャッシュフローの確保が大きな課題となります。こうした状況において、ファクタリングを利用することで売掛債権を即日または短期間で現金化できるため、資金繰りの改善や運転資金の確保に非常に役立ちます。

しかし、債権の買取を行うファクタリング会社の立場から見ると、支払期日が遠くなるほど売掛債権の回収リスクは高まります。取引先が倒産する可能性や支払い遅延のリスクは、期日が長くなるほど増えるため、期日が遠い債権は審査上不利に働く場合があります。特に、支払期日が60日程度までであれば、審査への影響はそれほど大きくないケースが一般的ですが、それ以上の長期債権になると、残り日数が長くなるほどに審査通過の確率が低下する危険性があります。

また、期日が先過ぎる債権を無理に申込しても、ファクタリング会社からの承認が得られない場合があります。これは、債権を購入しても回収までに時間がかかることで、会社側の資金リスクや手数料計算の不確実性が増すためです。そのため、ファクタリングを活用する際は、請求書の支払期日を確認し、できる限り支払日が近い債権から申込することが重要です。

さらに、支払期日が長い債権を申込する場合は、事前にファクタリング会社に相談し、審査基準や手数料の変動を確認することもおすすめです。これにより、申込が承認されるかどうかを事前に把握でき、無駄な手間や時間を避けることができます。結論として、ファクタリングの効果を最大限に活かすためには、債権の支払期日を意識し、審査通過の確率を下げない範囲で活用することが大切だと言えるでしょう。

資金調達を希望する企業の信用の高さ（特に2社間ファクタリングの場合）

経営状況がファクタリングの審査に大きく影響することがほとんどない点も、ファクタリングが中小企業や個人事業主にとって比較的簡単に利用しやすい資金調達方法と言われる理由のひとつです。赤字経営や税金の滞納がある場合でも、売掛債権さえ保有していれば審査の通過が可能であり、迅速な資金化が期待できます。

しかしながら、経営状況以外の面で審査に影響が出るケースもあります。たとえば、ファクタリング会社との面談ややり取りの際に、横柄な態度を取ってしまったり、必要書類の提出を遅らせるなど信用を損なう行動を繰り返してしまうと、審査に悪影響が及ぶ可能性があります。特に、売掛先からの代金を一旦受け取ることになる「2社間ファクタリング」の場合、ファクタリング会社は資金が適切に管理されるかどうかを非常に重要視します。そのため、横領や不正のリスクがあると疑われてしまうと、利用の可否だけでなく審査通過自体が難しくなる場合もあります。

逆に、社会人として適切で誠実な対応を行い、必要な書類や情報をきちんと提供していれば、こうした問題はほとんど発生しません。ファクタリング会社にとっては、経営者や担当者の対応や人となりも、債権の回収リスクを評価する重要な要素となることがあるのです。これは、経営者や担当者が信頼できる人物であるかどうかが、ファクタリングをスムーズに利用する上で意外に大きな意味を持つということでもあります。

したがって、ファクタリングを利用する際には、売掛債権や企業の状況だけでなく、経営者や担当者自身の対応にも注意を払うことが重要です。誠実で丁寧な対応を心がけることで、審査通過の可能性を高め、安心して資金調達を進めることができるでしょう。経営者様や担当者様の人となりが審査に影響する可能性があるという点は、意識しておくことが大切です。

利用が簡単なはずのファクタリングで審査落ちする理由

多くの企業にとって、ファクタリングは「簡単に利用できる資金調達手段」として注目されており、実際にスムーズに資金を確保できるケースも少なくありません。売掛債権さえ保有していれば、赤字経営や税金滞納中の企業でも審査に通過できる可能性があるため、銀行融資や公的融資などと比較して手軽に利用できる点は大きなメリットです。

しかし一方で、残念ながら審査に通過できず、資金調達に失敗してしまう企業が存在するのも現実です。どれだけ売掛債権を保有していても、ファクタリング会社は債権の回収可能性や取引の安全性を慎重に判断するため、一定の基準を満たさない場合は審査落ちとなることがあります。実際に資金繰りに困っている中小企業にとって、この点は見過ごせない課題となります。

しかし、審査落ちの原因には一定の傾向があり、前もって考えられる理由を理解しておくことで、事前に対策を取ったり、申込内容を見直したりすることが可能です。たとえば、売掛先の信用力が低い、取引実績が少ない、請求書の期日が遠すぎる、といったケースは比較的よくある理由として挙げられます。これらのポイントをあらかじめ把握しておけば、必要に応じて売掛先を選定したり、請求書のタイミングを調整したりすることで、審査通過の確率を高めることができます。

そこで、本稿では、ファクタリングによって簡単かつスムーズに資金調達を成功させるために知っておいていただきたい、代表的な「ファクタリングで審査落ちする理由」について、わかりやすく解説していきます。これにより、事前にリスクを把握し、無駄な手間や時間を避けながら、より確実に資金を確保するためのポイントを理解することが可能となります。

売却を希望する「売掛債権」が審査落ちに繋がる理由

ファクタリングは、売掛債権を保有してさえいれば、多くの企業にとって比較的高確率で利用対象となることができる、手軽で簡単な資金調達方法です。銀行融資のように複雑な返済計画や担保、保証人を求められることがなく、売掛債権を基に迅速に資金化できる点は、中小企業や個人事業主にとって大きなメリットとなります。

しかし、すべての債権が無条件で買取の対象になるわけではありません。たとえば、決済日が過ぎてしまった債権は不良債権となり、原則として買取対象とはならないことに注意が必要です。また、すでに他社で売却済みの債権を再度売却しようとすると、二重譲渡となり法的な問題やトラブルに発展する可能性があります。このような債権を申込してしまうと、審査落ちの原因となるだけでなく、契約上の責任を問われるリスクもあるため、十分に注意する必要があります。

さらに、支払日までの期間が2か月を大きく超えている債権や、ファクタリング会社の買取可能額の範囲を超える少額・高額の債権も、買取を断られてしまう可能性が高まります。ファクタリング会社は、債権の回収リスクや管理の手間を考慮して審査を行うため、期限が遠すぎる債権や極端に高額な債権、逆に極端に少額の債権は、申込対象として適さない場合があるのです。

したがって、審査通過の確率をできるだけ高め、スムーズに資金調達を行いたいとお考えであれば、支払い期限が2か月以内で、かつファクタリング会社の買取可能な範囲内に収まる債権を優先的に活用することが重要です。この条件を満たす債権を選んで申込することで、審査の通過率を上げ、より安心して迅速に資金を確保することができます。さらに、債権の管理や申込時の書類準備も整えておくことで、審査をスムーズに進めることができるため、資金調達の成功率をさらに高めることが可能です。

「手続き」が審査落ちに繋がる理由

ファクタリングは、銀行融資や公的融資と比較して提出書類が少なく済む場合が多いことも、中小企業や個人事業主にとって魅力のひとつです。多くの場合、申込先によっては「本人確認書類・請求書・通帳のコピー」といった、非常に限られた書類だけで手続きが完了することもあり、これにより短時間で売掛債権を現金化することが可能になります。融資のように決算書や事業計画書、保証人や担保の提出が必要ないことから、手間を大幅に削減できるのは大きなメリットです。

しかし一方で、提出書類に不備があったり、必要書類が揃っていなかったりすると、審査が長引いたり、最悪の場合は買取を断られる原因になってしまいます。特に、売掛債権が存在することを証明する「請求書」や「契約書」といった成因書類が準備できない場合は、ファクタリング会社としても債権の回収可能性を確認できず、資金調達に成功する可能性が大きく低下してしまいます。そのため、必要書類は申込前にあらかじめ整理・確認しておくことが非常に重要です。

また、ファクタリングの手続き中に横柄な態度を取ってしまうことも、審査に対して大きなマイナス要素となります。もちろん、必要以上に下手に出る必要はありませんが、常識的で礼儀正しい対応を心がけることは審査を円滑に進める上で非常に有効です。ファクタリング会社は、売掛金の回収リスクを評価する際に、経営者や担当者の対応も参考にしています。そのため、面談時の態度やコミュニケーションの印象が審査に影響する可能性があることも意識しておくと安心です。

さらに、面談が苦手な方や遠方にお住まいの方にとっては、ZOOMなどのオンライン面談に対応しているファクタリング会社を選ぶことも有効な手段です。オンライン面談であれば、対面での緊張や移動の手間を避けつつ、必要な情報をスムーズに伝えることができます。こうした工夫を行うことで、申込のハードルを下げつつ、審査通過の可能性を高め、より効率的に資金調達を進めることが可能となります。

「売掛先」が審査落ちの原因となる理由

ファクタリングは、融資と比べて自社の経営状況が審査に大きく影響しないため、「簡単に利用できる資金調達手段」として注目されています。しかし一方で、売掛債権の現金化を行う際には、売掛先の信用力が審査の重要なポイントとなります。たとえば、売掛先が決済日に支払いを行えないほどに経営状況が悪化していたり、最悪の場合には倒産してしまうリスクを抱えている場合、ファクタリング会社としては債権回収の安全性が確保できないため、審査に通過できる確率は非常に低くなってしまいます。

また、現状の経営状況が順調であったとしても、過去に金融事故を起こしていたり、税金の滞納が確認されている場合も同様に、売掛先が確実に支払いを行うという信用を得にくくなるため、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。特に大口の債権や重要な取引先からの債権の場合、売掛先の信用力が低いと審査通過が難しくなるだけでなく、買取額や手数料にも影響が出る場合があります。このため、審査に通過するかどうかは、自社の信用力ではなく、売掛先の信用力に大きく左右される点は注意しておく必要があります。

さらに、ファクタリング会社によっては、個人事業主を売掛先とする債権を買取対象としていない場合もあります。たとえば、フリーランスや小規模事業者向けに発行された請求書は対象外とされることがあるため、個人事業主を売掛先とする債権を資金調達に利用したい場合は、申込前に必ず買取対象かどうかを確認しておくことが重要です。場合によっては、個人事業主を対象としている別のファクタリング会社を選択することで、スムーズに資金を調達できることもあります。

このように、ファクタリングは自社の経営状況に左右されない点で簡単に利用できるメリットがありますが、売掛先の信用力や債権の種類によって審査通過の可否が変わる点は覚えておく必要があります。事前に売掛先の状況や債権の種類を確認しておくことで、審査落ちのリスクを最小限に抑え、より安心して資金調達を進めることが可能となります。

おすすめファクタリング会社10選比較表

1，SoKuMo｜業界最速最短30分で資金調達可能

SoKuMoは買取金額は10万円～1億円、最短30分で入金可能、手数料1.0%～15.0%と低手数料かつファクタリング業界最速の資金調達が可能な会社。

業界最低水準の手数料1.0％から利用可能で、オンライン面談の対応もあり安心して契約できます。

2，QuQuMo｜AI審査でスピード対応

QuQuMoは上限・下限なしで、最短2時間で入金可能、AI審査採用のクラウド型ファクタリングサービス。

3，OLTA｜クラウドファクタリングの先駆者

OLTAはクラウドファクタリングの先駆け。上限・下限なしで最短即日入金に対応。

4，No.1｜大口取引に対応

No.1は50万円～5000万円まで対応し、大口契約にも強いファクタリング会社。

5，Accel Factor｜柔軟な資金調達

Accel Factorは30万円～1億円まで、最短即日または2時間で資金化可能。

6，Best Factor｜スピード重視の選択肢

Best Factorは2%～手数料が業界最安～全国対応、最短即日入金。

7，GMO BtoB早払い｜大手企業の安心感

GMO BtoB早払いは東証プライム上場のGMOペイメントゲートウェイ提供、信頼性の高いファクタリング。

8，ビートレーディング｜実績豊富な老舗

ビートレーディングは2012年創業、取扱件数トップクラスで全国対応の信頼あるファクタリング会社。

9，ファクタリングプロ｜小口から柔軟対応

ファクタリングプロは1%～10%の手数料、全国対応で最短翌日送金可能な柔軟型サービス。

10，三共サービス｜老舗で信頼の実績

三共サービスは2001年創業、新進ではなく実績と信頼のある老舗ファクタリング会社。

「ファクタリングは簡単に利用できる資金調達方法？」のまとめ

ファクタリングは、融資や手形割引など幾つもある資金調達の選択肢の中でも、比較的簡単に利用できる手段であることは間違いありません。特に近年では、オンライン上で申込から審査までAIを活用した自動審査を行うサービスも増えており、申込から資金化までのスピードが非常に早い点も大きなメリットです。また、個人向けの小口債権に対応しているファクタリング会社もあり、会社規模に関わらず幅広く活用できる点も魅力と言えます。

しかし、注意しなければならないのは「簡単だから」と油断して手続きを行うと、審査に通過できないリスクを高めてしまう点です。たとえば、提出書類に不備があったり、債権の仕分けが正しく行われていない場合、ファクタリング会社から「払えない可能性がある」と判断され、買取を断られてしまうこともあります。また、手数料の安い会社や甘い条件をうたう会社も存在しますが、あまりに条件が甘い場合はトラブルや不正のリスクが隠れていることもあるため注意が必要です。

逆に、事前に必要書類を揃え、債権の仕分けを正確に行い、申込の内容をしっかりと確認した上で申込めば、審査通過率は高まり、早く資金調達を行うことが可能です。審査に落ちた場合でも、原因を分析して対処すれば、他社に再度申込むことで資金調達に成功できる可能性は十分にあります。特にAIを活用したオンラインファクタリングでは、審査結果のフィードバックも早いため、改善点をすぐに修正できるのも強みです。

このように、油断せずに準備・手続きを行うことさえできれば、ファクタリングは多くの企業や個人事業主にとって「簡単に利用できる資金調達方法」となるはずです。さらに、安い手数料で迅速に資金化できる点も、事業運営の効率化や資金繰り改善に大いに役立ちます。特に資金が逼迫している場合は、早い段階で適切な手続きを行うことで、資金ショートを未然に防ぐことも可能です。