ファクタリングで支払いサイトを短縮｜ファクタリングと支払いサイトの関係性と入金額の違いを解説！

経営者の方なら、「この売掛金をもう少し早く現金化したいな」と思った経験がある方は多いのではないでしょうか？
そのような場合、所有している売掛債権や請求書を基に早期現金化できるファクタリングサービスは非常に有効です。
ファクタリングは、利用ハードルが低く、売掛債権や請求書類を元に資金をスピーディーに得られる点から、近年利用者が急増しています。支払いサイトを短縮することで資金繰りの改善が期待できますが、利用時には手数料が発生するため注意が必要です。
ファクタリングを利用する際の手数料は、売却する売掛債権や請求書の支払いサイトに左右されるものです。
支払いサイトが長いと、支払期日までに資金が払えず資金繰りが厳しくなるケースもあるため、事前の確認が重要です。
この記事では、ファクタリングと請求書の支払いサイトの関係性や、支払いサイトによって入金額や入金タイミングがどのように変わるのか、また何に注意すべきかを分かりやすく解説します。
ぜひ最後までお読みください。

ファクタリングは支払サイトを短縮できる

ファクタリングとは、中小企業や個人事業主、個人向けに事業を行っている方が所有する売掛債権を、ファクタリング会社が買い取ることで、本来の支払期日を待たずに資金を現金化できる資金調達サービスです。売掛金は帳簿上では売上として計上されていても、実際に入金されるまでは自由に使える資金ではありません。そのため、入金までの期間が長い場合、資金繰りに悩まされるケースも少なくありません。
ファクタリングを利用すれば、支払い予定日を待たずに早期現金化が可能となり、支払いサイトを大幅に短縮することができます。
これにより、仕入れ費用や人件費、外注費など、日々発生する支払いに余裕を持って対応できるようになります。
ファクタリングの審査では、主に請求書や通帳に記載された過去の入金履歴などを基に判断されることが多く、利用者自身の信用情報や赤字決算の有無が大きな問題にならないケースもあります。そのため、少額の売掛債権であっても対応可能なファクタリング会社が存在し、資金規模に関わらず利用しやすい点も特徴です。
また、ファクタリングで調達した資金は借入ではないため返済方法を考える必要がなく、負債として計上されません。使用用途にも制限がないため、遅れている支払いの補填や急な出費への対応、日常的な資金繰りの安定化など、事業の状況に応じて自由に活用することが可能です。

支払いサイトの短縮は資金繰り改善に繋がる

売掛金は帳簿上では売上として計上されるため、業績が順調に見える一方で、実際にはまだ入金されていない状態の資産です。そのため、売掛金が多く残っている状況では、自由に使える現金が不足しやすく、資金繰りに影響を及ぼすことがあります。
特に、多額の売掛金を抱えている場合、売上自体は立っているにも関わらず、入金前に仕入れ費用や下請業者への支払い、人件費、家賃などの固定費を支払わなければならず、資金繰りが一気に厳しくなるケースも少なくありません。支払いサイトが長い取引先との取引が多いほど、実際に現金が手元に入るまでの期間が長引き、結果として黒字で経営しているにもかかわらず資金不足に陥る「黒字倒産」のリスクが高まります。
ファクタリングは、このような課題に対して、売掛債権を早期に買取してもらうことで支払いサイトを短縮し、手元に自由に使える資金を増やすことができる有効な手段です。
売掛金の入金を待つことなく資金を確保できるため、日々の支払いに余裕を持って対応でき、資金繰りの安定化にもつながります。
また、ファクタリングは借入とは異なり負債として計上されないため、決算書の見栄えを悪化させる心配がありません。入金スピードも最短即日から1週間以内と非常に早く、急な資金需要にも対応しやすい点が特徴です。取引先の状況や事業フェーズに応じて、柔軟に資金調達方法を選択できる点も大きなメリットと言えるでしょう。
さらに、ファクタリングで早期現金化した資金を活用することで、新規事業への投資や大型案件・大量発注への対応が可能となり、事業拡大のチャンスを逃さずに済む場合もあります。信用状況の確認が必要なケースであっても、売掛債権の買取という形で資金調達できることがあり、成長段階にある企業にとって心強い選択肢となるでしょう。

ファクタリングと支払いサイトの関係性

そもそも「支払いサイト」とは、商品やサービスを提供したあとに、実際に代金が支払われるまでの期間を指す言葉です。
企業間取引では即時に現金決済が行われるケースは少なく、一定の期間を空けて支払いが行われることが一般的です。支払いサイトは、あらかじめ定められた支払期日を起算日として計算されることが多く、30日サイト・60日サイト・90日サイトなど、取引条件によってさまざまなパターンがあります。
例えば、月末締め翌月末払いの場合は、商品やサービス提供からおおよそ30日後に入金されるため「30日サイト」と呼ばれます。同様に、月末締め翌々月末払いであれば約60日後の支払いとなり、「60日サイト」と表現されます。このように、支払いサイトの設定によって、実際に現金が手元に入るまでの期間が大きく変わってくるのです。
ファクタリングでは、支払いサイトが長い売掛債権ほど手数料が高くなり、その分、利用者の手元に入る金額は少なくなる傾向があります。
支払いサイトが長いということは、売掛金の支払期日までの期間が長くなることを意味し、その間に取引先の倒産や業績悪化が起こるリスクも高まります。そのため、未回収リスクが高い売掛債権ほど、ファクタリング業者はリスクを考慮して手数料を高めに設定するのが一般的です。
一般的な目安として、支払いサイトの長さに応じて「売掛金×割引率÷日数」といった考え方で手数料が算出されます。
もちろん、実際の手数料は売掛先の信用力や取引実績、利用するファクタリング会社の方針などによっても異なりますが、支払いサイトの長さが大きく影響する点は共通しています。
とはいえ、支払いサイトが長い売掛債権ほどキャッシュフローが圧迫されやすく、日本の中小企業では資金繰りの大きな悩みとして多く見られます。そのため、多少の手数料がかかっても、ファクタリングを利用して早期現金化してもらうという選択をする企業も少なくありません。
ファクタリングを利用するかどうかは、手数料の水準や入金までのスピード、対象となる売掛債権の内容などを事前にしっかり確認したうえで、支払期日までにかかるリスクと天秤にかけて判断することが重要です。

支払いサイトが120日の場合

ここからは、実際に支払いサイト別に手数料の計算をしていってみましょう。

＜120日サイトの売掛金1,000万円を手数料5%で売却する場合＞
（売掛金1,000万円×手数料5％÷365日）×120日サイト＝164,384円が手数料。
つまり、売掛金1,000万円－手数料164,384円＝9,835,616円が実際入金される額となります。

＜120日サイトの売掛金1,000万円を手数料10%で売却する場合＞
（売掛金1,000万円×手数料10％÷365日）×120日サイト＝328,767円が手数料。
つまり、売掛金1,000万円－手数料328,767円＝9,671,233円が実際入金される額となります。

支払いサイトが90日の場合

90日サイトは、月末締めとすると3か月後に支払われる条件の売掛債権です。

＜90日サイトの売掛金1,000万円を手数料5%で売却する場合＞
（売掛金1,000万円×手数料5％÷365日）×90日サイト＝123,288円が手数料。
つまり、売掛金1,000万円－手数料123,288円＝9,876,712円が実際に入金される額となります。

＜90日サイトの売掛金1,000万円を手数料10%で売却する場合＞
（売掛金1,000万円×手数料10％÷365日）×90日サイト＝246,576円が手数料。
つまり、売掛金1,000万円－手数料246,576円＝9,753,424円が実際に入金される額となります。

支払いサイトが60日の場合

60日サイトは、月末締め翌々月払いに支払われる条件の売掛債権です。
ファクタリングの中で最も利用率が高いのが、この60日サイトの売掛債権。

＜60日サイトの売掛金1,000万円を手数料5%で売却する場合＞
（売掛金1,000万円×手数料5％÷365日）×60日サイト＝82,192円が手数料。
つまり、売掛金1,000万円－手数料82,192円＝9,917,808円が実際に入金される額となります。

＜60日サイトの売掛金1,000万円を手数料5%で売却する場合＞
（売掛金1,000万円×手数料10％÷365日）×60日サイト＝164,384円が手数料。
つまり、売掛金1,000万円－手数料164,384円＝9,835,616円が実際に入金される額となります。

支払いサイトが30日の場合

30日サイトは、月末締め翌月払いに支払われる条件の売掛債権です。

＜30日サイトの売掛金1,000万円を手数料5%で売却する場合＞
（売掛金1,000万円×手数料5％÷365日）×30日サイト＝41,095円が手数料。
つまり、売掛金1,000万円－手数料41,095円＝9,958,905円が実際に入金される額となります。

＜30日サイトの売掛金1,000万円を手数料10%で売却する場合＞
（売掛金1,000万円×手数料10％÷365日）×30日サイト＝82,190円が手数料。
つまり、売掛金1,000万円－手数料82,190円＝9,917,810円が実際に入金される額となります。

ファクタリングは支払いサイトが短い方が入金額が多くなる

手数料5%で支払いサイト120日の場合は入金額9,835,616円、支払いサイト30日の場合は入金額9,958,905円であり、同じ売掛金を売却した場合でも支払いサイトが違うだけで、約12万円の差が生じます。
また、手数料10%の場合は120日サイトと30日サイトでは約25万円もの差が生じることになります。
手数料が高い場合には、差はもっと大きくなることに。

早期現金化したいからと言って、支払いサイトの長い売掛債権の売却ばかりしていたら、資金繰りの改善どころか、むしろ資金繰りが悪化してしまう可能性もあります。

支払いサイトの長い債権をファクタリングしたい場合の対策

とは言え、支払いサイトの長い売掛債権をどうしても売却したいという場合もあるでしょう。
その場合は、なるべく信用度の高い売掛先の売掛債権や取引歴が長い売掛先の売掛債権を売却することをおすすめします。
信用度の高い売掛先とは、大手企業や国や地方団体など倒産の可能性が非常に低いと判断できる売掛先のこと。
支払いサイトは変えられませんが、信用度の高い売掛債権であれば手数料を抑えることができます。
手数料を抑えられれば売掛金額から差し引かれる金額を抑えることができ、その結果入金される金額は多くなります。

おすすめのファクタリング会社比較表

ファクタリングを検討する際、「どの会社を選べばよいか迷う」という方は少なくありません。会社ごとに手数料や審査スピード、対応業種、取り扱い可能な債権額などが異なるためです。特に支払サイトの長い売掛債権を早期現金化したい場合は、手数料や対応スピードを比較して、自社の状況に合った会社を選ぶことが重要です。本比較表では、信頼性のあるファクタリング会社を手数料やサービス内容ごとにまとめ、選び方のポイントも解説しています。初めて利用する方や条件の良い会社を探す方の参考になる内容です。

ファクタリングを検討する際、「どの会社を選べばよいか迷う」という方は少なくありません。会社ごとに手数料や審査スピード、対応業種、取り扱い可能な債権額などが異なるためです。特に支払サイトの長い売掛債権を早期現金化したい場合は、手数料や対応スピードを比較して、自社の状況に合った会社を選ぶことが重要です。本比較表では、信頼性のあるファクタリング会社を手数料やサービス内容ごとにまとめ、選び方のポイントも解説しています。初めて利用する方や条件の良い会社を探す方の参考になる内容です。

sokumo（ソクモ）

sokumoは、法人・個人事業主向けにオンライン完結型のファクタリングを提供しており、スピーディーな審査と業界最低水準の手数料が特徴です。最短30分での資金化に対応しており、急な資金ニーズにも柔軟に対応します。

◇ポイント

• 手数料1.0%～の低コスト対応
• オンライン完結・面談不要
• 最短30分で入金可能

◇必要・提出書類

• 請求書
• 銀行口座のコピー
• 決算書または確定申告書

◇概要

買速（かいそく）

買速は、スピードと柔軟性を重視したオンラインファクタリングサービス。中小企業や個人事業主の資金繰りを支援し、即日資金化を目指す利用者に最適です。

◇ポイント

• 最短即日での資金化
• 全国対応・来店不要
• 小口から大口まで対応可能

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 決算書または確定申告書

◇概要

アドプランニング

アドプランニングは、法人および個人事業主を対象に柔軟な買取条件を提示するファクタリング会社です。初回利用者にもわかりやすい対応で信頼を集めています。

◇ポイント

• 柔軟な審査と安心のサポート体制
• 業界平均水準の手数料設定
• 即日対応可能

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 決算書または確定申告書

◇概要

OTTI（オッティ）

OTTI（オッティ）は、オンラインで完結するスピード重視型のファクタリング会社。中小企業や個人事業主の資金ニーズに対応し、柔軟な条件で利用可能です。

◇ポイント

• オンライン完結で即日入金可能
• 手数料2.0%～の安心設定
• 小規模事業者にも対応

◇必要・提出書類

• 請求書
• 銀行口座コピー
• 確定申告書

◇概要

アクセルファクター

アクセルファクターは、業界大手の実績を誇るファクタリング会社。法人・個人事業主ともに利用可能で、迅速な審査・入金スピードに定評があります。

◇ポイント

• 最短即日入金可能
• 累計契約数多数の信頼実績
• 全国対応・訪問不要

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 決算書または確定申告書

◇概要

日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構は、全国の中小企業や個人事業主を対象に、幅広い金額帯のファクタリングサービスを提供しています。公的性質を持つ一般社団法人として信頼性が高く、安心して利用できる点が強みです。

◇ポイント

• 公的機関運営による高い信頼性
• 下限なし・上限なしの柔軟な対応
• 全国の中小企業をサポート

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 決算書または確定申告書

◇概要

PMGファクタリング

PMGファクタリングは、全国展開する大手ファクタリング会社。資金繰りに課題を抱える企業に対して、安定した資金調達支援を行う信頼性の高い企業です。

◇ポイント

• 1.0%～の低手数料
• 最大2億円までの大型取引対応
• 法人・個人事業主ともに利用可能

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 決算書または確定申告書

◇概要

JBL

JBLは、個人事業主から中堅企業まで幅広く対応するファクタリング会社。資金繰りに困った際にスピーディーな対応を行い、信頼と実績を積み重ねています。

◇ポイント

• 即日対応可能なスピード審査
• 柔軟な審査基準で幅広い業種に対応
• オンライン契約可能

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 確定申告書

◇概要

ビートレーディング

ビートレーディングは、業界トップクラスの実績を誇る大手ファクタリング会社。迅速かつ信頼性の高い取引で、幅広い業種の企業から支持を得ています。

◇ポイント

• 累計契約件数トップクラスの実績
• 全国対応・来店不要
• 最短即日での資金調達が可能

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 決算書または確定申告書

◇概要

株式会社No.1

株式会社No.1は、法人・個人事業主の資金調達を支援するファクタリング専門会社。明確な料金体系とスピーディーな対応で、初めての利用者にも安心感を提供します。

◇ポイント

• 明確な料金・安心のサポート体制
• 全国どこでもオンライン完結
• 最短即日での資金化が可能

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 確定申告書または決算書

◇概要

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングは、フリーランス・個人事業主を中心に、請求書を即日現金化できるオンライン完結型サービス。面談不要でスマホから申込みできる手軽さが人気です。

◇ポイント

• オンライン完結で簡単手続き
• 最短10分で審査完了
• フリーランスでも利用可能

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 身分証明書

◇概要

ラボル（labol）

ラボルは、フリーランスや個人事業主に特化した少額ファクタリングサービス。1万円から利用でき、急な資金ニーズにも即日対応しています。

◇ポイント

• 1万円から利用可能
• 最短即日入金対応
• スマホだけで完結可能

◇必要・提出書類

• 請求書
• 身分証明書
• 通帳コピー

◇概要

フリーナンス（FREENANCE）

フリーナンスはGMOクリエイターズネットワークが運営する、フリーランス向けファクタリングサービス。請求書を即時現金化できるだけでなく、損害補償保険など安心のサポート体制も充実しています。

◇ポイント

• GMOグループ運営で安心
• 保険付きの安心サポート
• 完全オンラインで手続き簡単

◇必要・提出書類

• 請求書
• 身分証明書
• 口座情報

◇概要

Easy Factor

Easy Factorは、法人・個人事業主向けに柔軟な資金調達をサポートする新進気鋭のファクタリングサービス。オンラインで完結でき、最短即日入金にも対応しています。

◇ポイント

• スピード重視の即日資金化
• 手数料明確で安心
• 全国対応・オンライン完結

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 確定申告書

◇概要

ソクデル

ソクデルは、最短即日での資金化を実現するスピード型ファクタリングサービス。個人事業主から法人まで幅広く対応し、急な資金ニーズにも迅速に対応します。

◇ポイント

• 最短即日入金対応
• オンライン完結で簡単
• 個人事業主・法人どちらもOK

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 身分証明書

◇概要

ウィット

ウィットは、中小企業や個人事業主向けに柔軟な資金調達を支援するファクタリング会社。高い審査通過率と丁寧なサポート体制で、初めての利用者にも安心です。

◇ポイント

• 審査通過率が高い
• 初回でも丁寧な対応
• 即日対応可能

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 確定申告書

◇概要

OLTA

OLTAは、クラウドファクタリングのパイオニアとして知られる大手サービス。AIによる自動審査で、オンライン完結・最短即日入金を実現しています。

◇ポイント

• AI審査でスピーディー
• オンライン完結
• 全国対応・信頼性が高い

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 確定申告書または決算書

◇概要

うりかけ堂

うりかけ堂は、法人・個人事業主のどちらにも対応する柔軟なファクタリングサービス。最短2時間での現金化が可能で、スピーディーな対応に定評があります。

◇ポイント

• 最短2時間で資金化
• オンライン完結・来店不要
• 全国どこでも対応可能

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 身分証明書

◇概要

みんなのファクタリング

みんなのファクタリングは、個人事業主から法人まで幅広く対応。オンライン完結で、最短即日入金も可能な利便性の高いサービスです。

◇ポイント

• 個人事業主もOK
• オンライン完結
• 最短即日入金

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 本人確認書類

◇概要

QuQuMo

QuQuMo（ククモ）は、完全オンラインで完結するクラウドファクタリングサービス。スマホからでも申請でき、スピーディーな資金調達が可能です。

◇ポイント

• スマホで申請OK
• 完全オンライン完結
• 最短即日入金

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 本人確認書類

◇概要

ジャパンマネジメント

ジャパンマネジメントは、法人・個人事業主問わず対応可能なファクタリング会社。訪問相談も可能で、柔軟な資金調達をサポートします。

◇ポイント

• 訪問相談可能
• 全国対応
• 即日入金対応

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 決算書または確定申告書

◇概要

アットライン

アットラインは、最短5分で入金可能な超高速ファクタリングサービス。初回手数料0%のキャンペーンもあり、スピードとコストの両方で魅力的です。

◇ポイント

• 初回手数料0%
• 最短5分で入金
• オンライン完結

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 本人確認書類

◇概要

三共サービス株式会社

三共サービスは、創業20年以上の実績を持つ老舗ファクタリング会社。元金融マンによる丁寧な対応と、業界最安水準の手数料が魅力です。

◇ポイント

• 業界最安水準の手数料
• 訪問相談可能
• 全国対応

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 決算書または確定申告書

◇概要

BESTPAY（ベストペイ）

BESTPAYは、スピードと安心を両立したファクタリングサービス。個人事業主にも対応しており、柔軟な審査と即日対応が魅力です。

◇ポイント

• 個人事業主もOK
• 即日対応可能
• 全国対応

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 本人確認書類

◇概要

GoodPlus株式会社

GoodPlus株式会社は、中小企業の資金繰りをサポートする総合型ファクタリング会社。2社間・3社間両方の取引に対応し、柔軟な資金調達を実現します。

◇ポイント

• 2社間・3社間取引に対応
• 全国対応・訪問相談も可能
• 即日入金にも対応

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 決算書

◇概要

トップ・マネジメント

トップ・マネジメントは、業界でも長年の実績を持つ老舗ファクタリング会社。高額買取や安定したサービス提供で、多くの企業から信頼を得ています。

◇ポイント

• 業界屈指の実績と信頼
• 高額債権の買取にも対応
• 来店・訪問・郵送の柔軟な対応

◇必要・提出書類

• 請求書
• 決算書
• 通帳コピー

◇概要

PayToday

PayTodayは、オンライン完結型のクラウドファクタリングサービス。AIによるスピード審査と最短即日入金で、急な資金ニーズにも柔軟に対応します。

◇ポイント

• AI審査でスピーディー
• オンライン完結・全国対応
• 最短即日入金

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 本人確認書類

◇概要

ファクタリングのTRY

ファクタリングのTRYは、即日対応と柔軟な審査で中小企業や個人事業主の資金繰りをサポート。訪問・郵送・オンラインなど多様な対応が可能です。

◇ポイント

• 即日対応可能
• 訪問・郵送・オンライン対応
• 全国対応

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 決算書または確定申告書

◇概要

えんナビ

えんナビは、全国対応のファクタリング比較・紹介サービス。複数社から最適なプランを提案してくれるので、初めての方にも安心です。

◇ポイント

• 複数社の比較が可能
• 全国対応・スピード対応
• 相談無料

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 本人確認書類

◇概要

ファクタリングと支払いサイトの関係性のまとめ

ファクタリングの利用条件と支払いサイトの長さは、非常に密接な関係にあります。
ファクタリングでは、売掛債権の支払期日までの期間が審査や手数料設定に大きく影響するため、支払いサイトの違いによって実際に受け取れる金額や条件が大きく変わってきます。
一般的に、支払いサイトが長ければ長いほど、ファクタリング会社が負う未回収リスクや資金拘束期間が長くなります。その結果、売掛金額から差し引かれる手数料や割引額は大きくなり、最終的に調達できる入金額は少なくなる傾向があります。
特に、90日サイトや120日サイトといった長期の支払いサイトの売掛債権の場合、手数料負担が重くなりやすく、資金調達効率が下がってしまう点には注意が必要です。
そのため、120日サイトのように支払期日までの期間が非常に長い売掛債権をファクタリングで売却することは、コスト面を考えるとあまりおすすめできません。早期現金化は可能ですが、手元に残る金額が想定より少なくなり、かえって資金繰りを圧迫してしまうケースもあります。
一方で、支払いサイトが異なる複数の売掛債権を保有している場合は、できるだけ支払いサイトの短い売掛債権からファクタリングを利用するのが賢明です。支払いサイトが短い売掛債権であれば、手数料を比較的抑えやすく、より多くの資金を確保できる可能性が高くなります。
このように、ファクタリングを効果的に活用するためには、売掛債権の内容だけでなく、支払いサイトの長さを意識して利用することが重要です。自社の資金繰り状況や調達目的に合わせて、どの売掛債権を対象にするか慎重に検討するようにしましょう。