一人社長にファクタリングはおすすめ？資金繰りの注意点について解説

個人事業主としてこれまで事業を続けてきた方の中には、「そろそろ法人化して一人社長として会社を設立しよう」と考えている人も多いのではないでしょうか。近年はフリーランスや個人事業主として独立する人が増えており、事業規模の拡大や信用力向上を目的に法人化するケースも一般的になっています。

また、これから事業を始めるにあたって、最初から株式会社などの形で会社を設立し、一人社長としてスタートする選択肢もあります。法人化することで取引先との信用関係を築きやすくなる一方で、経理や資金管理などの責任もすべて自分一人で担う必要があります。

一人社長になってまず頭を悩ませるのが、資金繰りです。売上が発生していても、入金までの期間（いわゆるサイト）との間にタイムラグがあるため、支払いとのバランスが崩れることは珍しくありません。とくに設立直後の会社は決算実績がなく、銀行融資の審査が厳しくなる場合もあります。

このような状況で押さえておきたい資金調達方法の一つが、ファクタリングです。ファクタリングは売掛債権を売却して現金化する仕組みであり、借入とは異なるため返済義務はありません。オンライン型サービスも増えており、完全オンラインで契約まで進められる会社も存在します。条件が整えば即日入金に対応しているケースもあり、急な資金不足に対応できる点が大きな特徴です。

とくに一人社長の場合、経理担当や財務担当がいないため、資金繰りの管理を自分一人で行わなければなりません。その間に支払いが集中してしまうと、黒字であっても資金ショートのリスクがあります。そうした場面でファクタリングを活用すれば、キャッシュフローを安定させやすくなります。

本記事では、一人社長の資金繰りの注意点を整理しながら、なぜファクタリングが有効な選択肢になり得るのかを解説していきます。個人事業主から法人化を検討している方や、フリーランスとして活動している方も、ぜひ参考にしてください。

一人社長が抱える資金繰りの悩みとは？

一人社長で事業を始めると、資金繰りで苦戦するケースは少なくありません。開業直後は売上が安定しない傾向が高く、利用者としての金融実績も少ないため、銀行などの金融機関からの評価もまだ十分ではないことが多いです。そのため、事業者としての信用を高めるまでの間、資金繰りに不安を抱える人は非常に多いのが現実です。

資金繰りでどのような課題を抱えるのか、主な要因は以下の通りです。

・発生主義の原則

・黒字経営でも経営が危なくなることも

・公私混同を起こしがち

具体的になぜ資金繰りで苦しむのか、以下で詳しく見ていきます。

1.発生主義の原則

日本のビジネスの世界では、発生主義を原則としています。つまり売上や支出の計上タイミングは、取引が発生した時点です。しかし帳簿上で請求が完了していても、実際に入金されるのは数週間から数か月後という流れが一般的です。

日本では掛取引が広く採用されており、その仕組み上、利益の計上と現金の入金との間にタイムラグが生じます。請求書を発行し、契約書を取り交わし、業務が完了しても、振込が行われるのは翌月末や翌々月末というケースも珍しくありません。

そのため、売上が立っているにもかかわらず、手元資金が不足するという状況が発生します。このズレの間をどう乗り切るかが、一人社長にとって大きな課題です。特に急ぎで10万円単位の支払いが必要になった場合でも、すぐに現金を確保できないことがあります。

資金管理のコツとしては、事前に入金の流れを把握し、支出とのバランスを設定しておくことが重要です。しかし開業間もない事業者の場合、そこまで詳細な資金計画表を作成できていないケースも多いでしょう。

2.黒字経営でも経営が危なくなることも

黒字経営であれば安心と考えがちですが、実際には黒字倒産というケースも存在します。2022年の倒産企業のうち、一定の割合が黒字決算だったというデータもあります。

売上は発生していても、売掛金の回収が遅れれば、資金不足に陥る可能性があります。例えば、自社が商事会社や大手企業と取引している場合、支払いサイトが長く設定される傾向が高いこともあります。大手企業との取引は信用（トラスト）の面ではプラスに働きますが、その分入金までの期間が長くなるケースもあるのです。

その間にも仕入れ費用や人件費、税金、不動産の家賃などの固定費は発生します。売上があっても現金が不足する“山積み”の支払いに直面すると、精神的な負担も大きくなります。

そのため、黒字経営であっても資金繰りが悪化し、経営が危機的状況に陥るケースがあるわけです。早期に現金化できる制度や支援策を理解しておくことが重要です。

3.公私混同を起こしがち

一人社長の場合、会社の口座と個人の口座の区別が曖昧になりがちです。法人資金が不足した際に、自分の預貯金を法人へ回すことは簡単に行えます。対面審査もなく、祝日や土日であっても柔軟に資金移動できるため、即日対応が可能という意味では便利です。

しかしこの方法を続けると、銀行からの借入実績が積めず、金融機関からの評価が高くなりません。自己資本比率の低下や資金管理体制の甘さを指摘されることもあります。

また、個人資金を法人へ入れるだけでは、事業としての信用構築にはつながりません。利用可能な制度や支援を検討せずに、自己資金だけで乗り切ろうとするのはリスクが高い選択ともいえます。

一人社長は経営、営業、経理、業務すべてを自分で行う必要があります。そのため、資金管理まで完璧にこなすのは容易ではありません。資金繰りの課題が山のように積み上がる前に、適切な対策を講じることが、事業を輝かせ続けるための重要なポイントになります。

一人社長にはファクタリングがおすすめと言われる理由

上で紹介したように、一人社長は資金繰りの問題を抱えがちです。売上はあっても入金までの期間が長い、急な支払が発生する、税金の納付時期が重なるなど、現金の入出金バランスが崩れるケースは珍しくありません。

もし手元資金で必要経費を賄えなければ、他から資金調達しなければなりません。本記事では、一人社長が資金ショートを避けるために「使える」選択肢として、ファクタリングを解説します。

資金調達方法はいくつかありますが、銀行融資と比べてスピーディーに現金化できる点から、ファクタリングは近年利用者が増えています。公式サイトから申請できるオンライン型も多く、30分〜1日程度で入金が完了するケースもあります。

ファクタリングには以下の3つの代表的メリットがあります。

1.売掛金を前倒しで現金化できる

2.銀行融資と審査基準が異なる

3.返済義務がない

4.貸借対照表への影響なし

それぞれ詳しく見ていきましょう。

1.売掛金を前倒しで現金化できる

一人社長が資金繰りで苦戦する最大の理由は、売上の発生と入金の間に時間差があることです。請求書を発行しても、実際に入金されるのは翌月末や翌々月末というケースも多く、入金までの期間が長い傾向があります。

ファクタリングは売掛債権を売却することで、実際の支払期日よりも前に現金を受け取れる仕組みです。例えば30万円や50万円、場合によっては1億円規模まで対応している運営会社も存在します。

最近は完全オンライン型も増え、公式サイトから申込みを行い、本人確認資料や決算書、確定申告書、通帳コピー、売掛明細などをアップロードするだけで手続きが進みます。早ければ30分、遅くとも1日以内に入金が実現するケースもあります。

銀行融資と比べると、担保や保証人を求められないことが多く、信用情報への影響もありません。そのため急ぎの資金ニーズを解決する手段として非常に有効です。

2.銀行融資と審査基準が異なる

一人社長が銀行融資を申し込んでも「通らない」ケースは少なくありません。設立間もない会社では決算書の実績が不足し、信用評価が低くなりがちです。

銀行は自社の財務状況や信用情報を重視しますが、ファクタリングは売掛先の信用力を重視します。つまり審査基準が同じではありません。

たとえ初回利用でも、売掛先が大手企業や信用力の高い会社であれば、買取が通る可能性は高くなります。逆に銀行融資が通らなかったとしても、ファクタリングであれば利用可能な場合もあります。

最近では一律手数料型や最低・下限手数料を明記している会社もあり、上限や契約内容が明確な業者を選ぶことが重要です。悪質業者を避けるためにも、所在地や運営会社の情報、登録状況、公式サイトの記載内容を丁寧に確認しましょう。

3.返済義務がない

銀行融資やビジネスローンは借入なので、将来必ず返済しなければなりません。入金があっても出金計画を考慮し、余裕を持つ必要があります。

一方ファクタリングは売掛金の売却です。ノンリコース契約が基本で、取引先が支払不能になっても弁済義務はありません。借入ではないため貸借対照表に負債として記載する必要もなく、財務体質の悪化を避けられます。

4.貸借対照表への影響なし

融資の場合、負債項目が増えますが、ファクタリングは資産の入れ替えに近い取引です。負債を増やさず資金調達できる点は、一人社長にとって大きなメリットです。

将来銀行融資を受ける際も、財務状況を悪化させずに済みます。運転資金はファクタリングでカバーし、設備投資は融資を使うなど、目的別に使い分けるのがコツです。
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一人社長におすすめのファクタリングとは？

ここまで紹介したように、一人社長の資金調達方法としてファクタリングを利用するのは十分に検討に値します。創業間もない法人や新規設立直後の代表にとって、銀行融資のハードルは決して低くありません。そのため、事業資金を確保するための“別の選択肢”を持つことは重要です。

近年、ファクタリングサービスは全国対応・オンライン化が進み、法人向け・個人事業主向け問わず、さまざまな種類が登場しています。クラウド型のサービスも増え、申込みから入金まで1時間〜2時間、遅くとも当日完了するケースもあります。

とはいえ、検索すれば分かる通り、各社の条件は非公開部分も多く、概要だけでは実態が把握しづらい面もあります。そこで、今回紹介するポイントを押さえておくことが重要です。

1.複数の業者を比較すること

2.今すぐ現金が必要なら即日入金可能なところ

3.売掛先に知られたくなければ2社間を利用

4.本業が忙しければWeb完結型を選ぶ

1.複数の業者を比較すること

ファクタリングを利用する際は、いきなり1社に絞らないことがコツです。各社ごとに手数料の水準や契約形態、審査基準が異なります。

例えば「1％〜」「2％〜」「1.5％〜」と表示されていても、実際の適用率は審査に基づいて決まります。下限・上限の枠が設けられており、条件によっては100万円未満の小口案件はやや高くなるケースもあります。

仮に30万や50万円の資金を調達する場合でも、手数料差によって最終的に受け取れる代金は大きく変わります。各社の見積りを取り、できるだけコスト負担を抑えることが大切です。

また、運営会社の所在地や登記情報、代表者名、一般社団法人か株式会社かといった情報も確認しましょう。悪質業者や違法な貸付に近い契約形態を回避するためにも、公式ページの記載内容を丁寧にチェックする必要があります。

2.今すぐ現金が必要なら即日入金可能なところ

給与支払や税金納付、経費精算など、急な場面ではスピードが命です。2時間以内、1時間程度、最短当日入金をうたう業者も存在します。

ただし「最短」と明記されている場合でも、直近の申込状況や必要資料の準備状況によってかかり時間は変動します。本人確認書類、通帳コピー、売掛金の証明書類、契約書、請求書などを事前に整えればスムーズです。

午前中に申請を行えば、当日入金できる可能性は高くなります。午後遅い時間帯だと翌営業日にずれ込むケースもあります。

急ぎの資金ショートを回避するためにも、入金までの流れを把握しておきましょう。

3.売掛先に知られたくなければ2社間を利用しよう

ファクタリングの契約形態は主に2社間と3社間です。2社間は売掛先への通知が不要で、承諾を取らずに進められるのが特徴です。

3社間は手数料が低い水準になる傾向がありますが、売掛先へ通知が行われます。信用関係への影響を考慮し、状況に応じて選びましょう。

近年はオンラインでヒアリングを行う会社も多く、代表とスタッフがWeb上でやり取りする形が主流です。対面不要で完結するため、経理業務や営業で忙しい一人社長にも便利です。

4.本業が忙しければWeb完結がおすすめ

一人社長は営業、経理、税理士とのやり取り、開業届や各種申請業務などを自分で行う必要があります。そのため時間的余裕が少ないケースが多いです。

クラウド型ファクタリングであれば、24時間申込み可、メールやLINEでやり取り可能、必要書類をアップロードするだけで完了します。店舗へ出向く必要もなく、創業間もない法人でも利用しやすい設計です。

銀行融資と比べて担保や保証人が不要で、信用情報にも影響しません。貸借対照表上も資産の入れ替えに近く、負債を増やさず資金調達が可能です。

事業規模が小さい場合や赤字決算の年があっても、売掛先の信用力があれば利用可能なケースがあります。これは銀行融資とは異なる強みといえるでしょう。

一人社長におすすめのファクタリング会社比較一覧

一人社長の場合、経理・営業・資金管理まですべて自分で行う必要があります。そのため、売掛金の入金が遅れたり、急な支払いが重なったりすると、資金ショートのリスクが一気に高まります。

銀行融資という選択肢もありますが、創業間もない株式会社や小規模法人では審査を通過するのが難しいケースも少なくありません。決算実績や金融機関との取引履歴が浅いと、希望額を借りられないこともあります。

その点、ファクタリングは売掛債権を活用する資金調達方法であり、借入とは異なります。売掛先の信用力を重視する審査のため、設立間もない会社やフリーランスでも利用可能なケースがあります。また、最短即日や数時間で入金に対応するサービスも増えており、スピード重視の一人社長にとって有効な手段といえるでしょう。

ただし、手数料や対応金額、契約形態（2社間・3社間）、オンライン完結可否などは各社で異なります。中には少額専門のサービスや、1億円規模まで対応する会社もあり、自社の状況に合ったサービスを選ぶことが重要です。

以下では、一人社長が利用しやすいファクタリング会社を一覧表でまとめています。資金繰り改善を検討している方は、複数社を比較しながら最適な選択をしてください。

１，SoKuMo（ソクモ）

SoKuMo（ソクモ）は、オンライン完結型のファクタリング会社で、一人社長や創業間もない法人でも利用しやすい点が特徴です。売掛金を活用した資金調達が可能で、最短30分で入金に対応するスピード感が強みです。

手数料は1.0％〜15.0％と幅がありますが、売掛先の信用力を重視する審査のため、自社の決算実績が浅い場合でも利用できる可能性があります。少額から1億円まで幅広く対応しているため、運転資金からまとまった事業資金までカバーできます。

オンライン面談も可能で、対面不要ながらサポート体制も整っている点は、一人社長にとって安心材料といえるでしょう。

２，QuQuMo（ククモ）

QuQuMoは完全オンライン型のファクタリングサービスで、来店不要・書類提出もWeb上で完結します。スピード重視の利用者に人気があり、即日入金にも対応しています。

創業間もない法人やフリーランスでも利用しやすく、シンプルな申込フローが特徴です。対面の時間を取れない一人社長に向いています。

３，ペイトナーファクタリング

ペイトナーは少額特化型のファクタリングサービスで、フリーランスや小規模法人に適しています。一律10％という分かりやすい手数料設定が特徴です。

数万円〜数百万円規模の売掛金を即日現金化できるため、急な支払い対応に向いています。

４，ラボル

ラボルは1万円から利用可能な少額対応型サービスです。資金ショート寸前の場面でも活用しやすく、一人社長の「今すぐ少額が必要」というニーズに応えます。

オンライン完結で最短60分入金に対応している点も魅力です。

５，バイオン

バイオンはAI審査を活用したオンライン型サービスです。書類提出後の審査がスムーズで、比較的スピーディーな入金が期待できます。

対面不要で完結するため、業務で忙しい一人社長に向いています。

６，ビートレーディング

ビートレーディングは実績豊富なファクタリング会社で、高額案件にも対応可能です。2社間・3社間どちらも選べるため、手数料重視か非公開重視かで選択できます。

創業直後よりも、ある程度売上規模がある法人向けといえるでしょう。

７，OLTA（オルタ）

OLTAはクラウド型ファクタリングの代表格ともいえるサービスです。AI審査を導入しており、オンライン上で申し込みから契約まで完結します。

売掛金の規模は数十万円〜数千万円程度まで幅広く対応しており、創業間もない一人社長でも売掛先の信用力があれば利用できる可能性があります。銀行融資とは異なる審査基準を採用しているため、財務実績に不安がある場合でも検討の余地があります。

完全オンライン型のため、対面の時間が取りにくい代表者にも向いています。

８，日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構は、一般社団法人が運営する支援型ファクタリングサービスです。資金調達だけでなく、経営改善に関する相談にも対応している点が特徴です。

一人社長で財務管理に不安がある場合、単なる買取だけでなくサポートを受けたい人に向いています。2社間・3社間の両方に対応しており、状況に応じて選択可能です。

９，トップ・マネジメント

トップ・マネジメントは高額案件にも対応可能な老舗ファクタリング会社です。まとまった売掛債権を保有している法人に適しています。

対面対応も行っており、ヒアリングを重視した審査体制が特徴です。資金調達と同時に経営面のアドバイスを受けたい場合にも向いています。

１０，アクセルファクター

アクセルファクターは全国対応型のバランス型ファクタリング会社です。少額から1億円規模まで対応しており、幅広い事業者に利用されています。

オンライン申込に対応しつつ、必要に応じて対面相談も可能なため、柔軟な対応を求める一人社長に向いています。スピードと安定性を両立したい場合の選択肢として検討できます。

ファクタリングと一人社長に関するまとめ

一人社長になると、営業から経理、資金管理まで自分で行わなければならず、資金繰りで頭を悩ませる人も少なくありません。特に創業間もない株式会社や小規模な会社、さらには法人化したばかりの個人事業主出身の経営者にとっては、売上と入金の間に生じるタイムラグが大きな課題になります。

直近の決算履歴や事業実績が十分でない場合、金融機関の審査を通過するのは簡単ではありません。銀行融資を申し込んでも断られるケースは珍しくなく、とくに大手銀行では厳しい基準が設けられています。そのため、設立初期の会社やフリーランス出身の代表にとっては、資金調達のハードルは決して低くありません。

しかし、売掛債権や請求書を保有しているのであれば、ファクタリングを検討する価値は十分にあります。ファクタリングは売掛金を期日前に現金化する仕組みであり、借入とは異なります。信用情報に履歴が残らず、負債として計上する必要もありません。この点は、一人社長や個人事業主にとって大きなメリットといえるでしょう。

近年は、株式会社が運営する全国対応型のサービスや、フリーランスや少額案件に特化した会社も増えています。請求書や必要書類をオンラインで提出すれば、最短即日で資金化できるところもあります。土日対応可の会社もあり、急ぎの場面でも活用しやすいのが特徴です。

また、取引先が大手商事会社や安定した企業である場合、売掛債権の信用力が評価されやすく、利用できる可能性も高まります。銀行融資とは異なり、自社の財務状況だけでなく売掛先のトラスト（信頼性）が重視される点も、ファクタリングならではの特徴です。

もちろんデメリットやリスクもあります。手数料は業者ごとに異なり、金額や売掛先の信用状況によって変動します。例えば30万〜100万程度の少額案件と、1,000万円規模の案件では条件が変わることもあります。そのため、複数社を比較することが重要です。

公式サイトで運営会社情報や対象業種、費用体系を確認し、自社の状況に合った会社を選びましょう。経済産業省が推進する中小企業支援策の中でも、売掛債権を活用した資金調達は注目されており、一般的な選択肢の一つとして認知が広がっています。

ファクタリングは誰でも無条件で利用できるわけではありませんが、売掛債権を持つ一人社長や個人事業主にとっては有効な資金調達手段です。資金ショートを回避し、事業をさらに輝かせるためのエース級の選択肢になり得ます。

経営課題が山積みになる前に、状況に応じて適切な方法を選び、安定した会社運営を目指しましょう