ファクタリングの審査は激甘？融資と比べて本当にそうなのかその理由を確認

ファクタリング会社の審査は一般的に激甘と言われていますが、決して激甘ではありません。ファクタリング会社の審査は、融資と比べて審査の基準が全く違うために一見激甘に見えるだけです。ではファクタリング会社の審査が激甘といわれる理由とはなにか、審査が激甘とされるファクタリング会社の特徴や注意すべき点を確認していきましょう。

なぜファクタリングの審査「激甘」とされるのか？

一般的に融資と比べてファクタリングの審査が甘いと言われています。それは本当でしょうか？結論から言えばそんなことはなく、適切な審査が行なわれるので、激甘ではありません。しかし、そのように思われている根拠がいくつかあります。ひとつずつみていきましょう。

場合によっては即日資金調達できる

個人向けの消費者金融のような例外を除いて一般的に企業の資金調達方法にはどうしても時間がかかります。事業用の融資の場合も審査の期間があり、長い場合には1か月以上かかることもあります。それに対してファクタリングは売掛債権の売却というところから、最短の場合、即日での資金を手に入れられるのです。そのため審査が激甘という印象が持たれやすいのでしょう。

担保も保証人もいらない

融資を受ける場合は、大きな金額になれば担保や保証人が必要ですが、ファクタリングにはそのようなものは不要です。担保や保証人をはじめとする多数の必要書類を用意するのが大変と考えている事業者にとっては、提出すべき書類が少ないファクタリングはとても資金調達しやすい（激甘）と感じるようです。

税金滞納中や赤字経営だとしても利用可能

ファクタリングの場合は、売掛金の売却という側面があるため、売掛金を保持している会社の状況よりもむしろ、売掛先の企業に対する審査を行います。そのため保持している利用者の会社の経営状況が赤字、あるいは税金滞納中という企業としては決して良好な状態でなくてもファクタリングによる売掛債権の現金化は可能です。

信用情報照会がないのでいわゆる「ブラック」でも問題ない

上と同じような理由ですが、売掛金を保持している申込者の状態が、過去に金融上の事故などを起こして信用情報に記載されている「ブラック」状態だとしても、売掛先の企業に問題がなければ、現金化が可能です。

「激甘」なのは「利用しやすさ」という側面が大きい

ファクタリングの審査は激甘ではありません。しかし、個人事業主や小規模企業の経営者にとって、手続きや書類を多数用意しないといけない融資などの資金調達よりも、手元にある売掛債権を現金化できるファクタリングのほうが利用しやすいという側面があり、それを「激甘」と勘違いしていると考えられます。

融資とは審査方法が異なるファクタリングの審査基準とは

現金を手に入れるためにどちらも審査が必要ですが、融資とファクタリングとでは根本が違うため審査の内容も全く違います。融資は資金を金融機関から借り入れます。ファクタリングは売掛債権を売却する審査して契約・現金化を行なうものです。以下、ファクタリングの審査について詳しく見ていきましょう。

ＡＩ審査などもあり激甘審査とは限らない

ファクタリングではAIを使った審査が行なわれている場合が多くなってきていますが、融資の場合まだまだAIを使った審査は限られています。これはAIを導入することにより、主観が入らないので機械的に判断して売掛債権に問題がないと判定すれば審査が進むことになります。但しそれが激甘審査というわけではありません。

調査は申込企業ではなく売掛先の信用情報

ファクタリングでの審査のための調査は、申し込んだ企業や個人ではなく、売掛先の信用情報です。そのため申し込んだ企業が赤字だったり、個人がブラックだったりしてもその審査は行わないので問題はなく、売掛先の企業の状況を見ます。売掛先が公的な機関だったり上場企業などの大手だったりすると、売掛債権の回収の見込みが高まり有利になりますが、小さな企業の場合はその企業の状況を細かく審査し、不良債権になる恐れがある場合は審査落ちになります。

チェックするのは売掛金の支払い実績

所有している売掛金の売掛先企業が小規模企業だった場合、支払い実績が審査されます。例えば、期日遅れなどが見つかると、融資の返済遅延と同じ扱いになるために、審査が厳しくなります。支払い実績を数か月間確認し、期日までに振込実績がある企業の場合は自然と評価が高くなります。そういう売掛先であればファクタリングに応じてくれるでしょう。

支払までの残り日数が短いほど有利

また、ファクタリング審査に通りやすい条件として支払いまでの残り日数の短さが上げられます。支払日までが長い売掛債権の場合は、何らかの急激な変化により企業の業績に大きな影響をもたらす可能性が考えられ、リスクを回避する意味で審査内容に影響する場合があります。逆に数日後の支払いという場合は、そういったリスクが起こる可能性が下がり、期日に現金回収が行なわれると判断されるので審査が有利になります

激甘審査のファクタリング会社の特徴

ファクタリングの審査が激甘というわけではありませんが、数多くあるファクタリング会社の中には甘い目の審査を行っているところもあります。ではどういうファクタリング会社が激甘な審査をしているのでしょうか？以下4つのポイントがあります。ひとつずつみていきましょう。

1. 個人・フリーランス可と記載しているところ
2. 審査通過率が高いところ
3. 買取可能な最低額が低いところ
4. 事業形態系や業種ごとにプランがあるところ

1. 個人・フリーランス可と記載しているところ

ファクタリング会社の中で、個人事業主やフリーランスが可能と記載しているところは、審査が甘い目なところが多いです。ファクタリング会社の中でも法人企業用のところは審査が厳しいことが多い中で、個人事業主やフリーランス可能と銘打っているところは、審査に通りやすい傾向にあると言われています。

2. 審査通過率が高いところ

ファクタリング会社の中では「審査通過率」の高さをアピールしているところがあります。審査通過率は文字通りで、申し込んで審査を行う件数を分母に、審査の結果問題なく処理が行われた処理件数が分子としての確立を指しているので、審査通過率が高い企業ほど審査が甘めの会社といえます。特に審査通過率の高さを全面に出している企業はその傾向が強いようです。

3. 買取可能な最低額が低いところ

ファクタリング会社によって買取可能な売掛債権の最低額が指定されているのですが、この最低額が高い企業ほど審査が細かくなり厳しめという傾向があります。逆に言えば下限額が低いファクタリング企業の場合は、金額が低い分審査も緩めという傾向があり、特に個人やフリーランスには有利です。

4. 事業形態系や業種ごとにプランがあるところ

世の中にはいろんな業種や事業体がありますが、事業形態や業種ごとにプランを細かく分けていることを明示しているようなファクタリング会社は、審査が緩めという傾向があります。特に関わっている業種や事業体に該当する会社の場合は、選んだほうが有利であることが多いです。

激甘審査のファクタリングを利用する危険性

審査に甘めのファクタリング会社は、個人や小規模企業にとっては非常に大助かりですが、その一方で危険な会社もあり注意が必要です。具体的には下記のような企業は、審査は甘めでも後々トラブルにつながる可能性があります。ひとつずつみていきましょう。

1. 手数料が高額で諸費用を色々と求められる
2. 実際には融資に該当する契約内容となっている
3. 反社の子会社など悪質なところもある

1. 手数料が高額で諸費用を色々と求められる

審査が甘めのファクタリング会社は、原則として手数料が高額になる傾向があります。それは審査が甘めになる分リスクも大きいわけで、そのバランスをとるために手数料を高く請求する傾向があるので注意しましょう。また、手数料は低くても、「諸費用」と称していろいろ請求してくる場合があります。

2. 実際には融資に該当する契約内容となっている

ファクタリング会社といっても、融資を思わせるような要求をしてくる場合があります。これは審査が甘くても、そのあとの債権の買戻し、あるいは売掛先が万一倒産した場合の保証のようなものを求めてくる場合があり、融資と変わらなくなります。契約内容をしっかりとみた上で判断しないと、後で大変な目に遭うかもしれません。

3. 反社の子会社など悪質なところもある

ファクタリング会社は銀行や消費者金融と違い、法に縛られにくいために、反社がファクタリング会社を設立して入り込んでいるケースもあります。会社によっては恫喝まがいのことをしてくる場合もあるので、甘い審査だと思っていても、企業の素性がよくわからないところは避けるべきでしょう。

ファクタリング激甘審査のまとめ

ファクタリング会社の審査は激甘といわれることが多いものの、実際はそんなことはありません。審査の対象が申し込んだ側ではなく、売掛先であるためにそのような錯覚を持っているだけです。むしろ信用度の低い個人事業主や小規模企業向きの資金調達手段と考えるとよいでしょう。