ファクタリングと銀行融資の違いは？2つの特徴からメリット・デメリットまで一挙解説

企業の経営をする上での課題の1つに「資金調達」が挙げられます。
資金調達の手段はいくつかありますが、王道をあげるとすれば「銀行融資」でしょう。

ですが、実際に銀行融資を使うにはハードルが高いとされており、近年では「ファクタリング」と呼ばれる資金調達手段も流行しています。

今回の記事では、「ファクタリング」と「銀行融資」、2つの資金調達手段の仕組みやメリット、デメリットについて解説していきます。
これを機にそれぞれの手段について知っていただき、資金繰りの向上を目指しましょう。

「ファクタリング」と「銀行融資」について

まずは、それぞれの資金調達手段の概要について説明します。
資金調達の仕組みを理解することで、より知識を深め、実践的なものにしていきましょう。

「銀行融資」ってなに？

銀行融資とは、ある程度知識のある方も多いと思いますが、”銀行からお金を借り入れる”資金調達手段です。融資の中にも公的融資や民間融資といった種類がありますが、公的であれ民間であれ金融機関を経由し、お金を調達します。

「ファクタリング」ってなに？

対してファクタリングとは、どのような資金調達手段なのでしょうか。
簡単にいうと、「売掛債権を期日前に売却して現金を調達する」方法です。

本来の期日より先に売掛債権を現金化することで、より早く資金を調達することが可能です。

ファクタリングは金融機関ではなく、ファクタリング会社を利用します。そのため、借入の扱いではなく「債権の売却」という項目になります。

ファクタリングには2種類に契約形態が存在します。

・2社間ファクタリング
・3社間ファクタリング

これら2つにはそれぞれ特徴があります。

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2社間のみで取引が行われます。そのため、第三者に知られずにスピーディに資金調達ができますが、手数料が比較的高く設定されています。

対して、3社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社、さらに売掛先企業も取引に関与します。手数料は比較的安いですが、2社間と比較すると時間がかかり、また、売掛先にファクタリングを利用した旨を知られてしまいます。

ファクタリングと銀行融資の概要についてご理解いただけたでしょうか？
では、次にファクタリングと銀行融資、それぞれのメリット・デメリットについて解説していきます。

「ファクタリング」のメリット

ファクタリングのメリットは以下の通りです。

・素早い資金調達が可能
・負債扱いにならない
・審査に通りやすい

それぞれについて詳しくみていきます。

1．素早い資金調達が可能

ファクタリングを利用することで最短で即日に資金調達することが可能になります。ファクタリングにももちろん審査はありますが、銀行融資と比較すると、断然スピーディであるケースが多いです。

また、即日資金調達を実現するためには、オンラインファクタリングを利用しましょう。
ファクタリングに関する取引をすべてオンライン上で完結することができ、スムーズに契約を行うことが出来ます。ですが、申込前・契約前に必要書類等を不備なく用意しておくことが前提条件となります。

2．負債扱いにならない

ファクタリングは、銀行融資と違い、「借入」ではありません。ファクタリングは売掛債権の売買であり、貸借対照表に影響を与えることはありません。

つまり、資金は増え、さらに負債も増やさないことで、企業の財政状況を改善できる可能性があるということです。他にも総資産利益率や自己資本比率といった企業の安定性を評価する指標の改善にもつながるでしょう。

ファクタリングは、企業の財政状況をよくしたい人にもオススメできる資金調達手段です。

3．審査に通りやすい

ファクタリングの審査は比較的通過しやすいといわれています。

なぜなら、ファクタリングの審査対象は「利用者本人」ではなく、利用者の「売掛先企業」であるからです。赤字決算であったり、税金を滞納していたりしたとしても、売掛先の信用度が高ければファクタリングの審査に通過できるケースは多くあります。

銀行融資などの審査に通過できない人は、ファクタリングの利用を検討することも考えてみてはいかがでしょうか。

ファクタリングのデメリット

ここまでみるとメリットが多く、デメリットが無いように見えますが、ここからはファクタリングのデメリットについて説明します。
デメリットについても知っておくことで、銀行融資と比較出来るようになります。

ファクタリングのデメリットは以下の通りです。

・手数料がかかる
・悪徳業者が潜んでいる

それぞれについて解説します。

1．手数料がかかる

前述しましたが、ファクタリングには2種類の契約形態が存在します。
それぞれの手数料の相場ですが、

・2社間ファクタリング…10％~30%
・3社間ファクタリング…1％~9%

2社間ファクタリングは特に手数料が高いことがわかります。
また、これらの手数料はファクタリング会社によっても異なるため、自身で比較しなければなりません。

手数料を安く抑えるためには、ファクタリング会社の選定はもちろん、信用度の高い売掛債権を選ぶことや継続して同じ会社を利用するといった方法があります。

2．悪徳業者が潜んでいる

ファクタリングという資金調達手段は近年流行している資金調達手段であり、その市場規模は拡大を続けています。

それゆえに、新規参入が容易である市場であり、悪質な業者も紛れ込みやすいのが現状です。

銀行融資であれば、基本的には有名な金融機関を介し、融資の取引を行うわけですから、絶対的な安全性が保証されています。ですが、ファクタリングにはそれが備わっていません。

自身でファクタリング会社を良質か悪質か見抜く必要があります。

「銀行融資」のメリット

では次に銀行融資のメリット・デメリットについてみていきます。
銀行融資のメリットは以下の通りです。

・高額の融資を受けることが可能
・金利が低い
・信用度が高いことをアピールできる

それぞれを詳しく解説します。

1．高額の融資を受けることが可能

銀行融資であれば、ファクタリングでは不可能な高額を調達することが可能です。

メガバンクなどに対して安定した経営を示し、審査に通過できれば、事業拡大や設備投資といった部分に必要なお金を用意することができます。

2．金利が低い

銀行融資以外にも融資の方法はいくつか存在しますが、その中でも比較的金利が低いのが銀行融資でしょう。
金利が低いことで計画的な返済が可能になり、融資金額が多額であったとしても安心して調達できるでしょう。

3．信用度が高いことをアピールできる

銀行融資を受けたということは、審査に通過し、社会的に信用度が高いことをアピールすることにもつながります。

銀行融資の審査に通過したということは、トラブルなく返済が可能であると判断されたということになります。つまり、取引先などに対しても安心感を与えることができるでしょう。

銀行融資のデメリット

銀行融資のメリットについて理解していただけたでしょうか。
次は銀行融資のデメリットについて紹介します。

銀行融資のデメリットは以下の通りです。

・審査に通りにくい
・資金調達までに時間がかかる

それぞれを詳しくみていきましょう。

1．審査に通りにくい

銀行融資はファクタリングなどと比較すると、審査を通過することが容易ではありません。特に中小企業や個人事業主といった、大企業以外が融資を受けることは難しいでしょう。

綿密な事業計画書の提出を求められるなど、必要書類の難易度も高くなります。
銀行融資の審査の通過には、様々な準備が必要となり、手間がかかりますが、金利の低さや高額資金調達がのぞめるでしょう。

2．資金調達までに時間がかかる

銀行融資では、急な資金不足に対応することはできないでしょう。
大体ではありますが、銀行融資によって資金調達を考えている場合、多く見ても一か月ほど時間がかかると思っておき、余裕を持った計画をオススメします。

銀行融資でどうしても素早く資金調達がしたい場合であれば、事前に必要書類等を完璧に用意してスムーズな契約を心がけましょう。

以上が銀行融資のデメリットとなります。

ここまででファクタリングと銀行融資、それぞれのメリット・デメリットについて解説しました。これらの点を踏まえた上で、自分の状況と照らし合わせた選択をオススメします。

ファクタリングと銀行融資の違いのまとめ

今回の記事では、ファクタリングと銀行融資について説明し、それぞれのメリット・デメリットについて解説させていただきました。

まとめると以下の通りになります。

＜ファクタリングと銀行融資の概要＞
・ファクタリング…期日前に売掛債権を売却することによって現金を得る資金調達
・銀行融資…金融機関からお金を借り入れる資金調達

＜ファクタリングのメリット・デメリット＞
メリット
・素早い資金調達が可能
・負債扱いにならない
・審査に通りやすい

デメリット
・手数料がかかる
・悪徳業者が潜んでいる

＜銀行融資のメリット・デメリット＞
メリット
・高額の融資を受けることが可能
・金利が低い
・信用度が高いことをアピールできる

デメリット
・審査に通りにくい
・資金調達までに時間がかかる

ファクタリングと銀行融資のメリット・デメリットを比較することで、自身に合った資金調達手段が見えてきたのではないでしょうか。

中小企業や個人事業主の方、または、早急な資金調達が必要な方にはファクタリングをオススメします。この記事が皆様の資金繰りの向上に貢献できたなら幸いです。

最後までお読みいただきありがとうございました。