【請求書を最短即日で現金化】ファクタリングで請求書を現金化できる仕組みとメリット・注意点を解説

請求書の現金化ができるファクタリングは、近年利用者が増加傾向にある資金調達手段として注目を集めています。特に法人にとっては、売掛金の入金を待たずに早期に資金を確保できる点が大きな魅力です。請求書を現金化することで、急な支払いや運転資金の不足にも柔軟に対応でき、資金繰りの安定化につながります。こうした背景から、ファクタリングは経済産業省も活用を促しているサービスの一つとされています。

ファクタリングでは、売掛先に発行した請求書をファクタリング会社に売却し、審査や必要書類の登録手続きが完了すると、指定した口座へ資金が振り込まれる仕組みです。オンライン対応のサービスも増えており、申し込みから入金までスムーズに進められるケースも多くなっています。

本記事では、ファクタリングがどのような流れで請求書を現金化するのか、その具体的な仕組みをわかりやすく解説します。あわせて、請求書を現金化するメリットや、利用時に押さえておきたい注意点についても詳しく紹介しますので、ぜひ最後までお読みください。

請求書の現金化が推奨される理由

ファクタリングは、請求書をファクタリング会社に買い取ってもらうことで、請求書額から手数料を差し引いた金額の現金化が可能です。
経済産業省も、ファクタリングで請求書を現金化することを推奨しています。
「請求書の現金化（ファクタリング）」が推奨される理由は以下の通り。

1. 審査が柔軟
2. 最短即日で現金化できる
3. 担保・保証人が不要
4. 確実に売掛金を回収できる

ファクタリングは請求書の「買取」サービスであるため、金融機関の融資のような厳格な審査が不要とされるケースが多い資金調達手段です。審査では利用会社そのものの信用力よりも、売掛先の信用力が重視される仕組みとなっており、必要書類を提出した上で売掛先の支払能力が確認できれば手続きが進みます。そのため、利用会社に赤字決算や一時的な税金滞納などがあったとしても、売掛先に問題がなければ現金化できるケースも少なくありません。審査が比較的柔軟であることから、書類提出後の対応もスピーディーで、最短即日で資金化できる場合もあります。

また、担保や保証人が不要である点も大きな特徴です。万が一売掛先が支払い不能となった場合でも、原則として償還請求権のない契約形態が採用されることが多く、利用者側が払いを求められる心配は基本的にありません。この仕組みにより、安心して活用しやすいサービスといえるでしょう。

日本企業の多くは信用取引を前提としており、売上が発生してから実際に入金されるまで1か月から2か月程度かかるのが一般的です。売上計上上は黒字であっても、入金が遅れることで資金不足に陥り、いわゆる黒字倒産となるケースもあります。請求書を早期に現金化できれば、支払いへの対応や運転資金の確保が容易になり、資金繰りの安定につながります。

このように、ファクタリングは融資を受けづらい中小企業だけでなく、銀行取引のハードルが高いフリーランスにとっても有効な選択肢となります。必要書類を提出することで比較的短期間で資金を確保でき、払い戻しリスクも抑えられる点から、多くの事業者にとって安心して活用できる資金調達方法の一つだといえるでしょう。

ファクタリングで請求書を現金化できる仕組み

ファクタリングは請求書を現金化できますが、利用時には仕組みを理解しておく必要があります。
簡単に言うと、ファクタリングは「請求書の先払い」のようなサービス。
請求書を先に現金化し、実際の売掛金の支払期日にファクタリング会社へ売掛金と同額を入金するという仕組みになります。
ファクタリングには、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの2通りの方式があり、それぞれ仕組みが異なります。
以下に、それぞれの仕組みや特徴を詳しく解説していきましょう。

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングとは、利用会社とファクタリング会社の2社間で契約を結ぶ方式です。
2社間ファクタリングの仕組みや流れは以下の通り。

1. 商品やサービスの提供により、売掛債権（請求書）が発生する
2. ファクタリング会社に請求書の買取を依頼する
3. 審査通過後、ファクタリング会社から買取金額が入金される
4. 売掛先から利用会社へ売掛金が支払われる
5. 利用会社は回収した売掛金をファクタリング会社へ送金する

2社間ファクタリングは、売掛先、つまり取引先が一切関与しない契約形態である点が大きな特徴です。そのため、ファクタリングの利用を取引先に知られる心配がなく、これまで通りの取引関係を維持したまま資金化できます。手続きも当事者間のみで完結するため、余計な確認や承諾を得る必要がなく、スピーディーに進められます。早ければ最短即日、遅くとも3日程度で現金化が可能なケースが多く、急ぎの資金ニーズにも対応しやすい仕組みです。

一方で、売掛金の回収ルートは「取引先→利用会社→ファクタリング会社」となり、一旦利用会社を経由します。そのため、利用会社が売掛金を受け取った後、ファクタリング会社へ送金する手間がかかる点は理解しておく必要があります。また、ファクタリング会社から見ると未回収リスクが相対的に高くなるため、手数料は10％～30％程度と割高に設定されるのが一般的で、条件によってはそれ以上かかる場合もあります。

それでも、「ファクタリングの利用を取引先に知られたくない」というニーズは非常に強く、法人だけでなく個人事業主が選ぶケースも多いのが実情です。手数料は高めになるものの、秘密性を重視できる点が最大のメリットであり、現在ファクタリングを利用する企業の多くが2社間ファクタリングを選ぶ傾向にあります。

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングは、契約に売掛先も参加する方式です。
「売掛先からファクタリング利用の承諾を得る」という点が、2社間ファクタリングとの大きな違いになります。
3社間ファクタリングの仕組みや流れは以下の通り。

1. 商品やサービスの提供により、売掛債権（請求書）が発生する
2. 売掛先からファクタリング利用の承諾を得る
3. ファクタリング会社に請求書の買取を依頼する
4. 審査通過後、ファクタリング会社から買取額が入金される
5. 売掛先からファクタリング会社へ売掛金の支払いが行われる

3社間ファクタリングは、売掛先も契約当事者として加わる方式であり、売掛金の支払いは売掛先からファクタリング会社へ直接行われます。請求書の発行内容や支払条件について売掛先の確認を得た上で契約を締結するため、債権の確実性が高まり、未回収リスクは大きく低減します。その結果、手数料は1％～10％程度と比較的低く設定されるのが一般的で、数十万単位から数百万、場合によっては数千万単位の資金調達にも対応可能です。

ただし、売掛先も契約に加わる分、手続きや確認事項が増えるため、現金化までには最短でも3日、通常は1週間程度かかるケースが多いのが実情です。また、ファクタリングに対する理解が十分でない売掛先の場合、資金繰りが厳しいのではないかと誤解を受ける可能性もあります。特に経費の支払いや運転資金確保を目的とした利用であっても、その意図が正しく伝わらなければ取引関係に影響を及ぼすことも否定できません。

3社間ファクタリングは、手数料を抑えたい法人向けの方式として有効ですが、売掛先との関係性や契約条件を十分に確認した上で利用することが重要です。自社が主として重視するのがコストなのか、スピードや秘密性なのかを整理し、状況に応じて慎重にファクタリング方式を選択しましょう。

ファクタリングで請求書を現金化するメリット

ファクタリングで請求書を現金化することで得られるメリットは以下の4つ。

1. 請求書の早期現金化が可能
2. 売掛金の未回収リスクを回避できる
3. 負債を抱えずに資金調達ができる
4. 企業評価を上げられる

以下に一つずつ詳しく解説していきましょう。

1，請求書の早期現金化が可能

ファクタリングは、最短即日～1週間程度で請求書を早期現金化できます。
2社間ファクタリングであれば最短即日～3日程度、3社間ファクタリングであれば最短3日～1週間程度が現金化までの目安。
現金がないからとビジネスチャンスを逃したり、買掛先への支払いができずに関係性が悪化したりする心配がいりません。

2，売掛金の未回収リスクを回避できる

ファクタリングで、請求書を現金化してしまえば、売掛金の未回収リスクへの心配がいりません。
ファクタリングは原則、償還請求権のない契約を結びます。
そのため、売掛先の経営難や倒産などにより売掛金の回収ができなくなった場合でも、利用会社はファクタリング会社へ弁済する必要はありません。
売掛債権は発生してから5年が時効であるため、それまでに売掛先から支払いを受けられない場合は、現金化できないということになります。
ファクタリングで売掛債権（請求書）を現金化すれば、確実に売掛金を回収できるため、メリットと言えるでしょう。

3，負債を抱えずに資金調達ができる

ファクタリングは、融資などの借入とは異なる買取サービスです。
将来手に入る予定の代金を受け取る権利の売却であるため、受取の所有が移るだけです。
ファクタリングは借入ではないため、負債を抱えることなく現金化できます。
負債を抱えると長期的な返済計画を考えたり、利息の支払いに追われたりする心配が生じますが、ファクタリングはその心配がいらないのです。

4，企業評価を上げられる

ファクタリングを利用することで、オフバランス化を図ることも可能です。
貸借対照表がスリムになるので、非常に見栄えの良い決算書を作れます。
売掛金を減らして現金を増やすことができるため、ROAや自己資本比率などの企業評価を高めることも可能。
企業評価が高まれば、銀行融資にも有利に働きます。
現状では銀行融資を受けられないという場合でも、ファクタリングの早期現金化を利用して企業評価を高めておけば、ゆくゆくは融資を受けられる可能性は高くなると言えるでしょう。

ファクタリングで請求書を現金化する際の注意点

ファクタリングで請求書を現金化することで、得られるメリットは多いです。
しかし、ファクタリング利用時には注意すべきポイントもいくつかあります。
ファクタリングで請求書を現金化する際の注意点は以下の3点。

1. 悪質業者に注意する
2. 買い取ってもらえない場合もある
3. 手数料が発生する

1，悪質業者に注意する

ファクタリング業界には、一定数の悪質業者が存在しています。
資金繰りを改善するためのファクタリングですが、悪質業者を利用してしまうと、逆に資金繰りを逼迫させてしまう可能性も…。
悪質業者は、様々な角度から理由をつけて高額請求をしてきます。
以下のような業者は、悪質業者である可能性が高いため、現金化する前に該当していないか確認してください。

• 手数料が1%～30%の相場を逸脱している
• 償還請求権のある契約を勧めてくる
• 不透明な諸費用を請求してくる
• 担保・保証人を要求してくる
• 契約書の控えを準備しない
• 固定電話がなく、携帯電話のみ
• 会社の住所を開示していない

2，買い取ってもらえない場合もある

ファクタリングでは、買い取ってもらえない請求書もあります。

ファクタリングで買取可能な請求書は「支払期日前」かつ「未回収リスクの低い」請求書です。
そのため、既に支払期日が過ぎている請求書の現金化はできません。
また、経営が悪化している会社や、今にも倒産しそうな会社が売掛先の場合も、買取りに応じてもらえない可能性は高いです。
ファクタリングで請求書を現金化できる可能性は高いですが、必ず現金化できるというわけではないので注意しましょう。

3，手数料が発生する

ファクタリングで請求書を現金化する際には、必ず手数料が発生します。
2社間ファクタリングで10%～30%、3社間ファクタリングで1%～10%が相場であり、これは決して安いとは言えません。
本来手に入るはずだった金額よりも、手数料分少なくなるということは理解しておきましょう。

ファクタリングは資金繰りの改善に役立ちますが、それは一時的なものです。
頻回なファクタリングの利用は、逆に資金繰りを圧迫しかねません。
ファクタリングを利用する際には、手数料負担というデメリットと、早期現金化というメリット双方を考慮し、検討するのが良いでしょう。

請求書現金化におすすめのファクタリング会社8選

「たくさんのファクタリング会社があって、個人で利用する場合や法人の場合でも、どの会社が良いのか分からない！」

そんな方のために、即日対応が可能で、手数料が安く抑えられる、買取請求の上限・下限が広く、窓口対応や説明が丁寧な、安心して利用できる株式企業運営の厳選7社をご紹介します。

各社の特徴は、利用条件や契約書式、そして公式サイトの「pay」ページに 曰 く最新情報を基にまとめています。

１，SoKuMo（ソクモ）

SoKuMoの買取金額は10万円～1億円と上下限設定はありますが、最短30分で入金可能、手数料1.0%～15.0%とファクタリング業界最速での資金調達が可能です。買取金額の下限は10万円となっているので、少額利用を検討している方でも利用可能となっています。業界最低水準の手数料1.0％からの利用が可能であり、利用者によってはかなり手数料を抑えた利用ができることも強みです。

また、オンラインファクタリングを採用しているため迅速な対応が可能です。オンラインツールを使用したオンライン面談を実施していることも特徴の1つで、契約前に疑問点や不安点を直接担当者に聞くことができるため安心した取引が可能となっています。

オンラインファクタリング会社は事業所を持たない場合も多いですが、SoKuMoは東京都豊島区に事業所を構えているため、信頼度も高いと言えるでしょう。

▶　「SoKuMo」の公式ホームページ

２，OLTA（オルタ）

OLTA(オルタ)は最短即日入金、手数料も2.0%～9.0%と比較的低く抑えられています。特に手数料の上限9.0%は、ファクタリング業界内でもトップレベルの最低上限です。

また、新生銀行やみずほ銀行等の主要な金融機関とも提携しており、安心した取り引きができることも、OLTAの強みと言えます。オンラインファクタリングを採用しているため、相談から取り引きまでオンラインで完結するのも特徴です。

買取金額に関しては、上下限設定はなく10万円～500万円の買取り実績があります。

日本マーケティングリサーチ機構のデータによると、2021年6月期には『中小企業経営者・個人事業主が選ぶオンライン型ファクタリング』でNo.1を獲得しており、実績はファクタリング業界トップクラスと言って良いでしょう。

▶　「OLTA」公式ホームページ

３，QuQuMo（ククモ）

QuQuMoは最短2時間での入金が可能、手数料も1.0%～と比較的安く利用が可能です。買取金額の上下限設定もないため、利用者の希望に合わせた買取が可能となっています。基本的に業界最低水準の手数料1.0%～の利用が可能ですが、手数料上限が明記されていないため利用時には確認が必要です。

QuQuMoの最大の強みは、必要書類が「通帳のコピー」「請求書」の2つで済むという点です。他のファクタリング会社では決算書や登記簿謄本、印鑑証明書等の書類含め4～6種類の書類が必要になる場合がほとんどです。また、オンラインファクタリングを採用しているため、早急に資金調達をしたい場合にも準備する書類が少なくて済むのが強みと言えるでしょう。

４，Best Factor（ベストファクター）

Best Factorの買取金額は30万円～1億円と上下限設定がありますが、柔軟な審査で有名なファクタリング会社です。平均買取率は92.2％と高く、起業して間もない方でも売掛金さえあれば基本的に利用可能という点が強みと言えます。

また、即日振込実行率が77.8％と高いため、即日で入金される確率が高いでしょう。

対面での面談が必須なのがやや面倒ですが、来店のみでなく訪問での面談も可能なので、利用者の都合に合わせた対応をしてくれます。

しかし、手数料の上限は20%と他社よりも高い設定となっているため、利用時には注意が必要となります。

５，Accel Factor（アクセルファクター）

Accel Factorは、「顧客満足度No.1」「業界トップクラスの資金調達速度」を強みにしている会社です。また最短即日入金、手数料2.0%～20.0%、買取可能上限1億円の利用が可能です。5割以上が即日入金での利用ができており、審査は比較的通りやすい会社と言えるでしょう。

しかし、手数料の上限が20.0%とやや高めの設定となっているため、利用時には確認することをおすすめします。

さらにオンライン契約、出張契約、郵送契約が可能であり、利用者の都合により対応を変更できる点も強みです。契約時の面談は基本的には不要ですので、時間がなく、短時間で多額の資金調達をしたい利用者様に重宝されています。

▶　「Accel Factor」の公式ホームページ

６，GMO BtoB早払い

GMO BtoB早払いの買取金額は100万円～1億円と上下限設定がありますが、手数料1.0％～10.0％程度で利用が可能です。業界最低水準の1.0%～上限に関しても、10.0%と他のファクタリング会社よりも低めの手数料設定となっているところが強みと言えるでしょう。東証一部上場企業が運営しているため、安心した取り引きが可能です。

また、契約前に対面やオンラインでの面談も可能であるため、疑問点や不安点を解消して納得した取引が可能となっています。

しかし、入金速度は最短2営業日とやや時間がかかるため、即日入金を希望する利用者様には不向きとなっています。

７，FReeNANCe（フリーナンス）

FReeNANCeは、フリーランス・個人事業主に特化したファクタリングを提供している会社です。買取額の下限は1万円から可能であり、少額からの利用ができるのが強みと言えるでしょう。

また、売掛金の入金先をフリーナンス専用口座にしていると、「フリーナンスあんしん補償」という補償が無料で付与されます。業務が原因で生じた事故や、業務中の過失で生じた賠償の責任を補償してくれるというサービスで、会社の保険のないフリーランスや個人事業主には心強いサービスと言えます。

最短即日の入金が可能、手数料も3.0%～10.0%と比較的安く利用ができる点も強みとなっています。運営会社が東証一部上場企業のGMOであるため、安心した取引ができるのも魅力です。

8，ラボル

ラボルは、請求書のみで申し込みが可能な点が大きな特徴のファクタリングサービスです。
とくに小口債権や、個人事業主・フリーランスとの取引が多い法人に向いています。

必要書類を極限まで減らしている分、手数料は一律10％とやや高めですが、
「書類準備の手間を最小限にしたい」「1万円単位の債権をすぐに現金化したい」といったケースでは有効です。

30万円～2,000万円、手数料2％～15％、最短即日入金可能。

オンライン面談対応

請求書の現金化ができるファクタリングまとめ

この記事では、請求書の現金化ができるファクタリングについて、その仕組みとメリット・注意点を解説しました。
ファクタリングは、請求書の支払期日よりも前に請求書を買取り、支払期日に支払われた売掛金を回収するという仕組みで成り立っています。
請求書を早期現金化することで、新規事業に取り組めたり、買掛金の支払い遅れを防げたりと、利用するメリットは大きいです。
ただし、手数料が発生する点や悪質業者がいる点には注意をして、納得のいく資金調達を行うようにしましょう。