【2026年版】資金調達するならどっち？ファクタリングとビジネスローンの違いをわかりやすく解説

中小企業の経営者様の多くは、日々の経営の中で資金繰りに関する悩みや課題を抱えており、資金調達の方法や資金繰りを改善する手段を探しているのではないでしょうか。売掛金の入金までに時間がかかる、急な設備投資が必要になった、取引先の支払いサイトが長いなど、資金繰りに関する問題はさまざまな場面で発生します。

「ファクタリング」と「ビジネスローン」は、そうした中小企業の経営者様にとって有効な資金調達の選択肢となる可能性があります。どちらも比較的スピーディーに資金を確保できる方法として知られていますが、仕組みや特徴、メリット・デメリットには大きな違いがあります。そのため、自社の状況に合った方法を選ぶことが重要です。

本稿では、ファクタリングとビジネスローンという2つの資金調達方法について、それぞれの概要や仕組み、メリット・デメリットをわかりやすく解説します。さらに、審査通過のしやすさ、手続きの手軽さ、資金調達スピード、資金調達後の負担といった4つのポイントから両者を比較し、どのようなケースでどちらが適しているのかについても詳しく紹介します。

資金調達の方法を選ぶ際には、自社の資金繰りの状況や必要な資金額、調達までのスピードなどを総合的に判断することが大切です。本稿をチェックしていただくことで、ファクタリングとビジネスローンの違いを理解し、自社に適した資金調達方法を見つけるための参考にしていただければ幸いです。

「ファクタリング」と「ビジネスローン」それぞれの概要と特徴

ファクタリングとビジネスローンは、資金調達方法としての仕組みから大きく違います。
2つの資金調達方法を比較する前に、まずはそれぞれの概要とメリットともなる特徴、そして利用前に知っておいていただきたい注意点をご紹介させていただきます。

ファクタリングとは？

売掛債権を支払期日より早いタイミングで現金化する、事業者向けの資金調達方法がファクタリングです。通常、企業間の取引では商品やサービスを提供してから入金されるまでに一定の期間があり、その間は売上が確定していても実際の資金として利用することはできません。ファクタリングは、この売掛債権をファクタリング会社へ売却することで、本来の支払期日を待たずに資金化できる仕組みです。

法的には債権の売買契約及び譲渡契約に該当し、貸付には該当しません。そのため銀行融資やビジネスローンとは異なり、借入ではなく資産の売却という扱いになります。負債が増えないという特徴があることから、資金繰りを改善したい企業や融資の審査に通りにくい企業にとっても活用しやすい資金調達方法として注目されています。

債権の買取時には手数料が発生しますが、利用時に別途費用を用意する必要はなく、手数料は債権の額面から差し引かれる形で精算されるのが一般的です。そのため、手元資金が少ない状況でも利用しやすい点がメリットの一つです。

また、売掛債権を保有していれば業種を問わず利用できるケースが多く、法人だけでなく個人事業主でも利用可能なサービスも存在します。資金調達までのスピードが比較的早い場合も多く、急な支払いへの対応やつなぎ資金の確保など、さまざまな資金繰りの場面で活用されています。

ファクタリングの特徴

• 最短即日での売掛債権現金化が可能
• 赤字経営や債務超過であっても審査への影響は小さい
• 利用しても負債額が増えることがない
• 売掛先の倒産リスクの備えとしても活用できる
• 利用条件を満たすのが容易

ファクタリングの大きな特徴は「利用しやすさ」です。銀行融資やビジネスローンと比較して必要書類が少なく、手続きも比較的シンプルであるため、資金調達までのハードルが低い点が大きな魅力といえます。

まずファクタリングを利用する際には担保や保証人などは必要なく、事業計画書の作成も原則不要です。融資のように長期間にわたる審査が行われることも少なく、基本的には売掛債権の内容や売掛先企業の信用力などが確認される形で手続きが進みます。そのため、銀行融資のような複雑な準備を行わなくても利用できるケースが多く、急ぎの資金調達にも対応しやすいのが特徴です。

また一部のファクタリング会社では1年以上などの業歴を求めてくることがありますが、このような条件が設定されているケースはそれほど多くありません。決済日前の売掛債権を保有していれば利用対象となる可能性が高く、業種や企業規模を問わず活用できる資金調達方法として広く利用されています。

さらに売掛先の信用力を重視する審査基準により、赤字や債務超過、税金滞納中などの企業であっても利用できる可能性があります。これは、ファクタリングの審査では利用企業そのものの経営状況だけでなく、売掛先の支払い能力や信用力が重要視されるためです。売掛先が安定した経営を行っており、信用情報やこれまでの支払い実績に問題がなければ、審査通過の可能性は十分にあります。

そしてスムーズに手続きを進めることができれば、最短即日で売掛債権を現金化することも可能です。資金調達までに長い時間を必要としないため、急な支払いが発生した場合や、つなぎ資金が必要な場面でも活用しやすい方法といえるでしょう。

さらに、ファクタリングは売掛債権の売買契約として行われるため、契約内容によっては債権売却後に売掛先が倒産した場合でも、債権の買戻しを求められない仕組みとなっています。このような特徴から、売掛先の倒産リスクに備える手段としても利用されることがあり、資金繰りの安定化に役立つ点もメリットの一つです。

ファクタリングの注意点

• 手数料を制限する法律が存在しない
• 売掛債権の早期現金化の影響
• 売掛先の経営状況や関係性が重要

ファクタリングを利用する際には提示された手数料にご注目ください。ファクタリングは融資とは異なり貸付ではないため、利息制限法などのように手数料を直接制限する法律が存在しません。そのため、同じ売掛債権を売却する場合でも、申込みを行うファクタリング会社によって提示される手数料に大きな差が出る可能性があります。一般的には数％から20％程度まで幅がありますが、条件や契約形態、売掛先の信用力などによって変動するため、提示された条件をしっかり確認することが大切です。

手数料が高いと感じた場合には、そのまま契約を進めるのではなく、複数の会社に相談や申込みを行い、条件を比較してみるのもおすすめです。複数社の見積もりを確認することで、より納得できる条件でファクタリングを利用できる可能性があります。また、契約内容や追加費用の有無なども含めて総合的に判断することが重要です。

さらに、売掛債権を早期に現金化することによる今後の資金繰りへの影響にも注意が必要です。本来入金される予定だった資金を前倒しで受け取ることになるため、次回以降の資金計画をしっかり立てておかないと、後のタイミングで資金不足が発生する可能性もあります。継続的に利用する場合には、資金繰りのバランスを考えながら計画的に活用することが重要です。

また、ファクタリングでは売掛先の信用力が審査に大きく影響するだけでなく、売掛先との関係性にも配慮する必要があります。売掛先にファクタリングの利用を知られることで、今後の取引関係に影響が出る可能性があると感じる場合には、売掛先への通知や承諾が不要な「2社間ファクタリング」を選択する方法もあります。状況に応じて契約形態や売却する売掛債権を慎重に選ぶことで、より安心してファクタリングを活用することができるでしょう。

ビジネスローンとは？

ビジネスローンは名前の通りビジネス向けのローン商品であり、法人や個人事業主でなければ申込みを行うことができません。一般的な個人向けローンとは異なり、事業を行っていることが前提となるため、会社経営者や個人事業主などが資金調達を行う際に利用される金融商品です。銀行や信販会社、消費者金融などさまざまな金融機関が取り扱っており、それぞれで金利や限度額、審査基準などが異なります。

また利用目的は運転資金や設備投資などの事業性資金に限られます。例えば、仕入れ資金や人件費、事業拡大のための設備購入費用、店舗改装費用など、事業活動に関連する用途で利用することが基本となります。プライベートな支出や生活費などに利用することは原則として認められていないため、申込みの際には資金の用途について確認が行われる場合もあります。

ビジネスローンは通常の金融機関からの融資と比較して、手続きの利便性や融資までのスピードに優れている商品が多く、中小企業や個人事業主向きの資金調達方法の1つです。銀行融資の場合は審査に時間がかかることも多く、必要書類の準備や事業計画書の提出など、手続きが複雑になるケースもあります。一方でビジネスローンは、比較的シンプルな手続きで申込みができる商品も多く、早ければ数日程度で融資を受けられる場合もあります。

このような特徴から、急ぎで資金が必要な場合や、銀行融資の審査に時間をかけられない状況などで利用されることが多く、つなぎ資金の確保や短期的な資金不足の解消を目的として活用されるケースも少なくありません。

ビジネスローンの特徴

• 即日融資にも対応可能
• 通常の融資商品よりも審査のハードルは低め
• 総量規制の対象外
• 無担保、無保証人で利用できる商品も少なくない

金融機関からの融資は早くて2週間程度、状況によっては2か月以上の期間が必要になることも珍しくはありません。特に銀行融資の場合は審査の過程で多くの書類提出や詳細な事業状況の確認が行われるため、資金が必要なタイミングに間に合わないケースもあります。急な資金需要が発生した場合には、この審査期間の長さが大きな課題となることもあります。

しかしビジネスローンであれば、申込み完了後から融資実行までの期間が比較的短く、1週間以内での借入も不可能ではありません。金融機関によってはオンライン申込みや簡易審査を導入している場合もあり、手続きをスムーズに進めることで短期間で資金を確保できる可能性があります。特にノンバンクのビジネスローンならば即日融資も期待できる商品があり、急ぎの資金調達が必要な場面でも活用しやすいのが特徴です。

また審査基準も通常の銀行融資と比較して緩めであることが多く、銀行からの融資が難しいと感じている中小企業や個人事業主にとっても利用しやすい資金調達方法となっています。もちろん審査は行われますが、事業の将来性や現在の資金繰り状況などを総合的に判断するケースも多く、銀行融資と比べると柔軟な対応が期待できることがあります。

さらに、事業性資金に用途を限定していることから、貸金業法における総量規制の対象外となる点もビジネスローンの特徴です。総量規制では個人の借入額が年収の3分の1までに制限されますが、事業資金として利用するビジネスローンはこの制限に該当しないため、必要に応じてより大きな金額の資金調達が可能となる場合があります。

そのほか、多くのビジネスローンでは無担保・無保証での利用が可能となっており、担保となる不動産や保証人を用意できない事業者でも申込みができる点もメリットの一つです。こうした特徴から、短期間で資金を確保したい場合や、銀行融資の審査に時間をかけられない場合などに活用されることが多い資金調達方法となっています。

ビジネスローンの注意点

• 金利が高めになることが多い
• 高額資金調達には向かない
• 今後の融資への影響が考えられる

ビジネスローンは無担保・無保証人で利用でき、審査通過のハードルも低めという大きなメリットがありますが、その利便性と引き換えに「金利の高さ」や「限度額の低さ」といった注意点を抱えていることを理解しておく必要があります。無担保での貸付や柔軟な審査対応は、貸付側にとって一定のリスクを伴うため、そのリスクを補うために金利を高めに設定し、貸付額の上限を低くしているという背景があります。つまり、手軽に利用できる反面、長期的な資金コストや大規模な事業投資には不向きである点を念頭に置くことが重要です。

特にノンバンク系のビジネスローンを利用する場合は、銀行などの金融機関から将来的に融資を受ける際の審査に悪影響を及ぼす可能性も考えられます。銀行や公的機関は申込者の借入状況や返済能力を厳格に確認するため、既存のビジネスローン利用や高金利の借入があると審査上不利になることがあります。そのため、将来的に大口の融資を受ける予定がある場合や、公的資金の活用を検討している場合には、ビジネスローンの利用を慎重に検討することが望ましいでしょう。

また、金利の高さは返済負担にも直結するため、資金計画を十分に立てたうえで利用する必要があります。返済計画を考慮せずに借入を行うと、短期間での返済負担が増え、資金繰りを圧迫する可能性もあります。限度額が低めであることも合わせて考慮すると、短期的なつなぎ資金や小規模な設備投資など、用途を明確にしたうえでの利用が基本となります。

つまり、ビジネスローンはスピードや利便性に優れる一方で、長期的な資金計画や高額融資の用途には向かない側面を持っていることを理解したうえで、自社の資金ニーズや将来的な融資計画に応じて活用することが重要です。

ファクタリングとビジネスローンを4つのポイントで比較

ここからは特に中小企業や個人事業主の方が資金調達方法を選ぶ際に気になる「4つのポイント」で、ファクタリングとビジネスローンを比較させていただきます。
また併せて、ファクタリングとビジネスローンをどのようなシチュエーションで利用すべきかも挙げさせていただきますので、参考にしていただけると幸いです。

審査通過のしやすさ

ファクタリングの審査で重要となるのは、売掛先の信用力です。ファクタリングでは、利用企業自身の財務状況や経営成績よりも、売掛先が期日通りに支払いを行えるかどうかが重視されます。信用力の判断は、売掛先の経営状況や財務状況だけでなく、信用情報や過去の取引実績、支払い遅延の有無などさまざまな要素を総合的に見て行われます。しかし、基本的にはこれまでの取引で売掛先が通常通り支払いを行える可能性が高いと評価されれば審査は通過しやすく、特に売掛先が公的機関や信用度の高い法人であれば、ほぼ確実に審査を通過することが可能です。

また、売掛債権が支払われる可能性に影響を与えない限り、ファクタリングを利用する企業自身の経営状況や赤字の有無、債務超過の状態などは審査上ほとんど問題になりません。このため、資金繰りが苦しい企業や融資審査に通りにくい企業でも、売掛債権を保有している限り、高確率で利用対象となるのがファクタリングの大きな特徴です。

一方で、ビジネスローンは銀行融資などと比較すると審査が柔軟で通過しやすいというメリットはありますが、融資であることには違いはなく、経営状況や返済能力が問われるという点でファクタリングとは異なります。経営状況が芳しくない企業の場合、審査に通過できない可能性があるだけでなく、仮に審査を通過したとしても、高金利での貸付や低めの限度額になる可能性も決して低くありません。ビジネスローンは返済義務を伴う借入であるため、貸付側は返済の安全性を重視せざるを得ず、審査の過程で企業の財務状況や事業計画の内容が細かく確認されます。

このような理由から、審査の通過しやすさという観点では、売掛先の信用力に依存するファクタリングの方が一般的に有利であると判断できます。特に、資金繰りの改善や短期的な資金調達を目的とする場合には、ファクタリングの利用が選択肢として有効であり、融資の審査に時間や条件をかけたくない企業にとっても安心して活用できる方法といえるでしょう。

手続きの手軽さ

【ビジネスローン】
• 本人確認書類（法人・個人事業主）
• 決算報告書（法人）
• 登記事項証明書（法人）
• 確定申告書（個人事業主）
• 資金計画書（個人事業主）

【ファクタリング】
• 本人確認書類（法人・個人事業主）
• 請求書（法人・個人事業主）
• 取引に使用している金融機関口座の通帳コピー（法人・個人事業主）

上記で挙げたのは、ビジネスローンとファクタリングを利用する際に必要となる、主な提出書類です。もちろん、申込みを行う金融機関やファクタリング会社の審査基準、利用金額や契約内容によっては、追加で書類の提出を求められる場合もあります。しかし全体的に見ると、ファクタリングは提出書類が少ないだけでなく、準備に手間もあまりかからない書類が中心となっており、比較的短時間で申込みを完了させやすいのが特徴です。

ビジネスローンの場合は、法人であれば決算報告書や登記事項証明書、個人事業主であれば確定申告書や資金計画書など、財務情報や事業計画に関わる書類を揃える必要があります。そのため、書類の収集や作成に時間と手間がかかるケースも少なくありません。特に初めて融資を受ける企業や、決算書の整理が十分でない場合には、申込み準備だけで数日～数週間を要することもあります。

一方でファクタリングは、売掛債権の情報や請求書、口座情報などを提出するだけで手続きが進むことが多く、複雑な書類作成や事業計画書の提出は基本的に不要です。そのため、急ぎで資金を調達したい場合や、書類準備の負担を最小限に抑えたい場合には、ファクタリングの方が利便性の面で優れているといえます。

なお、手続き自体はビジネスローンもファクタリングも、最近ではオンラインで完結できるサービスが増えており、利便性に大きな差はありません。しかし提出書類の量や準備の容易さという点で比較すると、ファクタリングはよりスムーズに申込みができる方法として、多くの中小企業や個人事業主にとって使いやすい資金調達手段となっています。

資金調達スピード

ファクタリングもビジネスローンも、いずれも申込先の選び方や手続きをスムーズに進めることが、資金調達のスピードを左右する大前提となります。どちらの方法も、状況によっては即日での資金調達が不可能というわけではなく、迅速に資金を確保する手段として活用することが可能です。しかし、前述したように、ファクタリングは提出書類が少なく、さらに返済能力や財務状況を問われることもありません。そのため、書類準備や審査の手間が少なく、手続きが短期間で完了する可能性が高いという特徴があります。売掛債権さえ保有していれば、申込みから資金受け取りまでの期間が短く、緊急の資金需要にも対応しやすい点がメリットです。

一方で、ビジネスローンは融資であるため、申込み後に審査が行われ、借入額や返済能力などの確認が必要となります。そのため、審査期間がファクタリングよりもやや長くなる傾向があります。しかし、ビジネスローンには一度契約を結べば限度額の範囲内で繰り返し借入れが可能な商品も存在します。この点を活かせば、必要な時に追加で資金を引き出せるため、長期的な資金管理や複数回の資金調達に便利な方法となります。

総合的に考えると、短期間でスピーディーに資金を確保したい場合や、書類準備や審査の負担を最小限に抑えたい場合は審査が短時間で終わる可能性はファクタリングの方が高いといえます。一方で、定期的に追加資金を調達したい場合や、返済計画に基づいて計画的に資金を活用したい場合には、繰り返し借入れが可能なビジネスローンも有効な選択肢となるでしょう。つまり、利用目的や資金ニーズに応じて、どちらの方法がより適しているかを判断することが重要です。

資金調達後の負担

ビジネスローンは貸付に該当するため、資金調達後は利息を支払いつつ借入金の完済を目指す必要があります。返済期間中は毎月元金と利息を返済し続けることになるため、返済スケジュールの管理が重要です。ただし、ビジネスローンは一般的に金利が高めに設定されている傾向があり、借入額によっては毎月の返済負担が大きくなる危険も考えられます。特に資金繰りが逼迫している場合や、他の借入と併用している場合は返済負担が経営に影響を及ぼす可能性もあるため、慎重な計画が必要です。また、借入によって負債額が増加すると、貸借対照表上の負債が大きくなり、企業評価や将来的な融資審査に影響を与えるリスクもゼロではありません。

一方でファクタリングは貸付ではないため、利息が発生することはなく、返済義務も基本的にありません。債権売却の際には手数料が発生しますが、これは売掛債権の額面から差し引かれる形で精算されることが多く、利用企業が追加で資金を準備する必要はほとんどありません。さらに、支払いは1度で済み、債権売却を完了した後は売掛先が倒産したとしても支払いを求められることが原則ない点も大きなメリットです。つまり、資金調達後の継続的な負担や返済リスクが少なく、資金繰りの安定化に寄与します。

ただし、売掛債権を本来の決済日より早く現金化するため、資金が一時的に入手できても、その後の支出や資金繰りに影響が出ないよう計画的に活用する必要があります。売却する債権を慎重に選び、入金タイミングや資金使用計画を考慮することで、ファクタリング利用後の資金繰りへの影響を最小限に抑えることが可能です。このような点を踏まえると、資金調達後の負担やリスクの面では、計画的に利用すればファクタリングの方が企業にとって有利である場合が多いといえるでしょう。

ビジネスローンをおすすめするシチュエーション

• 低い金利や高い限度額が期待できる
• 手元に売却に適した売掛債権がない

ビジネスローンは金利の高さと限度額の低さが問題になる可能性が高いのですが、審査結果によっては低金利での利用も、1,000万円程度までの資金調達も不可能ではありません。
ここ数年の売上が好調であるなど、審査で高い評価が得られそうであればビジネスローンを利用するデメリットを小さくすることができます。
またファクタリングを利用する際には売掛債権が必須であるため、売却に適した売掛債権がない場合にはビジネスローンを選ぶ選択肢も考えられます。

ファクタリングの利用が適したシチュエーション

• 融資までのつなぎ資金の調達
• 経営状況が芳しくない
• 売掛先の信用力が高い
• 負債額をこれ以上増やしたくない

ファクタリングは利用しても負債が増加しないため、すでに借入額が大きくなってしまっている企業による資金調達や融資までのつなぎ資金の確保に適しています。
また、経営状況に不安があるなどビジネスローンや銀行融資の審査通過が難しい状況でも、売掛先の信用力を重視するファクタリングであれば審査通過できる可能性は小さくありません。
さらに公的機関など、信用力の高い取引先を対象とする売掛債権は、安い手数料が期待できファクタリング向きと言えます。

『中小企業向きなのは「ファクタリング」or「ビジネスローン」？』まとめ

• ファクタリングは即日の債権現金化が可能なだけでなく、赤字経営など融資では審査通過が難しい企業も利用可能です。負債を増やさない資金調達方法であるため、銀行融資を受けにくい中小企業や少額の資金をすぐに確保したいケースでも活用されています。ただし、架空の売掛金を利用した取引は違法となるため注意が必要です。また、ククモやペイトナーなどのサービスでは手続きの簡略化が進んでいますが、利用前には手数料の額や債権現金化後の資金繰りも確認しておきましょう。
• ビジネスローンは通常の金融機関からの融資と比較してスピード感があり、審査通過のハードルも比較的緩いとされています。申込後には簡単なヒアリングが行われることもあり、法人だけでなく個人事業主が利用できる商品もあります。ただし、金利の高さや限度額の低さが問題になる可能性があるほか、返済計画を立てておかないと返済が払えなくなるリスクもあるため注意が必要です。
• 融資を受けにくいと言われる中小企業には、負債を増やさない資金調達ができるファクタリングがおすすめです。つなぎ資金の確保や突然の出費への対応など、さまざまなシチュエーションで活用できます。

ファクタリングとビジネスローンは全く違う資金調達方法であり、それぞれの特徴を理解した上で選択することが大切です。
中小企業にはファクタリングがおすすめですが、決してどちらか片方しか利用してはならないわけではありませんので、状況に応じて使い分けることもおすすめです。