農業の資金繰り問題をファクタリングで解決｜農業の資金繰りの特徴とファクタリングの有用性を解説

日本の食糧自給率は約40%程度ですが、主食であるお米は100%、野菜は約80%をほぼ日本産だけで賄うことができます。
そんな食を支えているのが農業。
農業は、天災などの影響を受けやすく、収入が不安定になりやすい業種です。
ビニールハウスや農機具の購入や修理にも費用は必要であり、資金繰り問題を抱えやすい業種でもあります。
ファクタリングは、売掛債権の早期現金化ができるサービスであり、農業の資金繰り問題を解決し得る可能性が高いです。
この記事では、農業の資金繰りの特徴と、ファクタリングがおすすめの理由を解説します。
農業のファクタリング活用事例も紹介しますので、ぜひ最後までお読み下さい。

農業と資金繰り

農業は、天候など予測しきれないことに左右されやすい不安定な業種です。
災害や天候不良に伴う不作や、農閑期などで収入が不足し、資金調達が必要になることも珍しくありません。
しかし、家族経営や個人事業主であることも多く、融資をなかなか受けづらいという特徴もあります。
農業の資金繰りを難しくしている5つの原因を、以下に解説します。

1. 収入が変動しやすい
2. 天災などの影響を受けやすい
3. 入金サイクルと農繁期が異なる
4. 銀行融資を受けられないことが多い
5. 農機具に高額な費用がかかる

1，収入が変動しやすい

農業には「農繁期」と「農閑期」という波があります。
農繁期はたくさんの収穫が見込める時期であり、農業としての稼ぎ時。
対し、農閑期は収穫があまりなく、収入も少なくなる時期を指します。
農業をやる以上は、農繁期と農閑期は避けられないものであり、仕方のないことでしょう。
ただし、問題となるのは、災害や気象状況によって農繁期に収穫が見込めない状況になること。
農業の稼ぎ時である農繁期と天候不良などが重なってしまうと、収入が減ってしまいます。
農業は天候や災害など予測できないものの影響を受けやすく、収入が変動しやすいという特徴があります。

また、近年は輸入品が市場に出回ることも増えてきています。
物価の高騰により海外産も高くなっているものの、国産の食料品より安い傾向にあり、国産品の価格が上がりにくいという問題も。
売上を上げようにも、価格を上げてしまうと売れないというジレンマを抱える農業も珍しくないのです。

2，天災などの影響を受けやすい

農業は、天災などの影響を受けやすいです。
災害や気象状況によって、農繁期に収穫が見込めないことも珍しくありません。
また、天災などによりビニールハウスやガラス温室が破損することもあるでしょう。
その場合は、収穫減少による売上の減少がある上に、高額な修理費を支払う必要があります。
農業は、収入が見込めない時に、高額な支払いが必要になることも多く、資金繰りに頭を抱える方が多いです。

3，入金サイクルと農繁期が異なる

農業は、JAや青果市場仲介業者などの仲介業者を通して、売上を得ていることが多いです。
そのため、出荷したからと言ってすぐに代金が入金される訳ではありません。
出荷してから、1ヶ月～3ヶ月後に代金の支払いが行われることがほとんど。

農業の場合、播種や収穫時に経費がかかりますが、この時期に資金が不足していることも少なくありません。
なぜなら、農業は、農繁期で得られた収入を農閑期の生活費として使用していることが多いから。
農業は、農繁期前には資金が枯渇しやすいという特徴があります。
このように、農業では、入金サイクルが繁忙期にマッチしていないことも珍しくないのです。

4，銀行融資を受けられないことが多い

上述したように、農業は収入が不安定になりがち。
また、家族経営や個人事業主も多く、銀行融資を断られてしまうことも多いという特徴があります。
農繁期など資金が必要となる時に資金が不足しやすい上に、銀行融資も受けることができず、資金繰りに頭を抱える農業の方が多いと言えます。

5，農機具に高額な費用がかかる

農業で収入を上げるためには、出荷量を増やす必要があります。
そのために必要となるのが、農機具や農業設備の導入。
農業に必要となる農機具や農業設備には高額な費用がかかる上に、故障などメンテナンスにも費用が必要となります。
急に高額な資金が必要となることもあり得るのが農業の特徴です。

農業の資金調達はファクタリングがおすすめ

上記の様な資金繰り問題を抱えやすい農業ですが、ファクタリングであれば農業特有の問題を解決できるかもしれません。
ファクタリングとは、売掛債権をファクタリング会社へ譲渡・売却することで、売掛債権の早期現金化ができるサービス。
手数料は発生しますが、売掛債権の支払期日を待たずとも現金を得ることができます。

農業の資金調達にファクタリングがおすすめな3つの理由を、以下に解説します。

1. 手早い現金化が可能
2. 売掛金の未回収リスクを回避できる
3. 銀行融資に断られていても利用できる

1，手早い現金化が可能

ファクタリングは、ファクタリング契約を結んでから、最短即日～1週間程度で資金調達が完了します。
農業は、農繁期に手元資金が少ないことも珍しくありません。
種や肥料、管理費などの資金が必要になった場合、ファクタリングを利用すれば、すぐに現金化することができます。
また、農機具や農業設備の故障など、早急に修理が必要となることもあるでしょう。
ファクタリングは緊急性の高い資金調達を得意としています。
必要なときに必要な資金を調達できるのは、大きなメリットと言えるでしょう。

2，売掛金の未回収リスクを回避できる

昔は、家族経営や個人事業主として、農業を行っているケースがほとんどでした。
しかし、国の施策によって「農業法人」や「社団法人」として、法人格が認められるようになったため、法人化する農家も増え、高額な掛け取引をする機会も増加傾向に。
掛け取引では、売掛金の未回収リスクが懸念材料となりますが、ファクタリングならその心配がいりません。
なぜなら、ファクタリングは原則「償還請求権のない契約」を結ぶから。
ファクタリング会社へ売却した売掛金が未回収になったとしても、利用者である農業は弁済する必要がありません。
一度ファクタリング会社へ売掛債権を売却してしまえば、売掛金の未回収の心配する必要がなくなるのです。

3，銀行融資に断られていても利用できる

農業は、収入が安定していないことが原因で、銀行融資を断られてしまうことも珍しくありません。
融資などの貸付は「返済能力があるか」を重要視するため、収入が不安定な場合や、個人事業主の場合、審査に通らない可能性が高いです。
対し、ファクタリングは「売掛金を回収できるか」を重要視しています。
ファクタリングは、利用者の収入が不安定な場合でも、売掛先の信用度があれば、資金調達が可能。
例え、赤字決算や負債を抱えていたとしても問題ありません。
また、農業に多い個人事業主でも利用できるファクタリング会社も多いです
担保・保証人も不要であり、利用ハードルが低い点もメリットでしょう。

農業でのファクタリング事例

ここからは実際に、農業でファクタリングを利用して資金調達をした事例を紹介します。

法人化により支払いサイトが長期化した事例

野菜の販売が大半を占めていた農業のAさん。
飲食店への卸しがメインでしたが、法人化をキッカケに食品系商社との取引が増加。
商社との取引が増加したことにより、支払いサイトが30日から90日へと長期化し、資金繰りに難渋していました。

同じタイミングで、食品系商社から納品希望数が増え、事業拡大の検討も必要に。
事業拡大のチャンスであるため農機具の購入をしていましたが、支払いサイトの長期化の影響もあり、手元資金は不足していました。
銀行融資の打診をしましたが、法人化したばかりということもあり、審査を通過することができませんでした。

幸い食品系商社との取引で1,000万円の売掛債権を所有していたため、ファクタリングを利用。
できるだけ早い資金調達を希望されたため、2社間ファクタリングを利用し、即日中に手数料10%を差し引いた900万円の調達に成功しました。
ファクタリングで得られた資金を元に農機具を購入、無事に事業拡大に成功されました。

天候不良による不作で例年よりも収入が減った事例

小規模な果樹園農業を営むBさん。
近年の異常気象により、農繁期に大型台風が直撃し、出荷数が大幅に減少しました。
その上、台風により農業設備も故障してしまたったため、早急な修繕が必要に。
取引先からの売掛金の支払期日は50日後である上に、銀行融資にも断られてしまいました。
Bさんは頭を抱えてしまいましたが、知人からファクタリングの存在を聞き、利用することに。
出荷数が大幅に減少し、前年よりも収入が減ることを懸念していたため、手数料を低く抑えられる3社間ファクタリングを利用。
売掛金500万円から手数料2%を差し引いた490万円を、4日後に無事現金化できました。
ファクタリングで得られた資金で、農業設備の修繕もでき、事なきを得ました。

農業でファクタリングを利用するメリット

ファクタリングを利用して資金調達するメリットは融資にないものです。ぜひ農業を行っている方は、ファクタリングの利用を検討してみてください。

審査から資金化まで早い

融資の場合、審査に時間がかかり、申し込みをしてから2週間～1か月程度の時間を要します。しかし、ファクタリングの場合は申し込んで数日内に資金化できます。最短即日資金化を謳うファクタリング会社もあります。

融資の場合、銀行法や貸金業法の規制に縛られ、やらなければならないことが多いので時間がかかりますが、ファクタリングは民法の一般原則が適用されるだけの私人間の契約です。

そのため当事者の合意が得られれば速やかに資金化できます。

支払いサイトが長い売掛債権を有効活用できる

農業は売掛金の支払いサイトが長く、それが運転資金をショートさせる原因になります。しかし支払いサイトが長い売掛債権があれば、その間好きなタイミングでファクタリングによって資金化できます。

まるで当座預金のように、必要なタイミングで必要な額を「売掛金口座」から引き出せるようなイメージです。農業における売掛金の支払いサイトが長いことを逆手にとって、好きなタイミングで資金化できます。

農業でファクタリングを利用する際のポイント

農業特化型の銀行融資と併用する

資金調達にはさまざまな方法があるものの、主によく利用されるのは金利の低い銀行融資です。またファクタリングを利用する場合でも、自社が保有する売掛金の額自体が少ない場合、必要な資金を100％調達できないこともあるでしょう。

農業の場合、通常の銀行融資は審査が通りにくい反面、JAや日本政策金融公庫などで農業専用の融資制度を提供しています。これらの融資制度も使いながら、柔軟な対応が可能でスピーディに現金化できるファクタリングなどを活用するのがよいでしょう。

正確な会計処理を行う

2社間ファクタリングでは、売掛金が利用者の口座に振り込まれます。その後、決められた期日までに利用者からファクタリング会社に売掛金と同等の額を振り込む処理が必要です。ファクタリングの仕組みや流れを正確に把握していないと、別の支払いに流用してしまい期日までにファクタリング業者に支払えない場合もあるでしょう。支払いは遅らせることはできず、契約違反で損害賠償を請求されたり、罪に問われたりする恐れもあります。

またファクタリングを申し込む際に行われる審査の際も、決算書や確定申告書の提出が求められます。資金繰りの改善では、正確な会計処理やキャッシュの流れの把握が不可欠です。ファクタリング業者の中には、経営コンサルティング事業を行っている会社もあるので、ファクタリングの利用をきっかけに、経営状況や管理状況などについて相談し、どんぶり勘定を見直すようにしましょう。

農業でファクタリングがおすすめとなるケース

農業の資金調達としておすすめであるファクタリング。
農業でも、特にファクタリングがおすすめとなるケースは、以下の3つ。

1. 農機具や農業設備の修理・新設時
2. 銀行融資を受けられない
3. 受注量が増えた

農機具や農業設備の修理・新設時

農業を営む上で必要となるのが、農機具や農業設備などの設備資金。
農機具や農業設備は高額なものが多く、費用を捻出するのが難しいことも。
ファクタリングは売掛債権を現金化することで、設備資金の捻出ができます。
農機具や農業設備の新設や修理を後回しにすると、収穫量や収入に悪影響を与えかねません。

銀行融資などの借入は融資実行までに約1ヶ月～2ヶ月と時間がかかります。
収穫が見込める時期に農機具の導入をするとなると、事前準備が必要になりますが、農業を営みながら融資の手続きをするのはなかなか大変です。
資金が必要なタイミングで、手続きの煩雑性も低く、必要な資金の調達ができるファクタリングは有用でしょう。

銀行融資を受けられない

農業は、個人事業主であることや前年の収入減などの理由により、銀行融資を受けられないこともしばしば。
ファクタリングは、売掛先の信用度を重要視しているため、銀行融資を受けられない場合でも利用できます。
税金滞納や赤字経営、収穫減少により収入が少ないなどの場合でも資金調達が可能です。

受注量が増えた

受注量が増えた場合にも、ファクタリングはおすすめ。
法人化などにより、売掛先が増えた場合は一気に受注量が増えることもあるでしょう。
受注量が増えるということは、それだけ種や肥料、管理に必要な費用が増えるということ。
状況によっては、従業員を増やしたり、機器の導入を検討したりする必要もあるでしょう。
その場合、まとまった資金が必要になります。
ファクタリングは、状況に応じて臨機応変に利用の有無を決められます。
また、単発利用にするのか、継続利用にするのかも利用者の希望で選ぶことが可能。
資金調達の自由度が高い点も、農業の特性とマッチしていると言えます。

オンラインファクタリング且つ個人向けのおすすめ会社比較一覧

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しかし一方で、手数料の幅や審査基準、債権譲渡登記の有無、必要書類の提出方法など、会社ごとに条件は大きく異なります。土日に対応しているか、注文書でも可能か、コンサルティングなどのサポートはあるかなど、各社の強みや特徴は様々です。
悪徳業者を避けるためにも、実績や手数料の水準、入金のスピード、口コミ、利用可能額（少額okか）、審査の質（緩い、甘い）を総合的に比較することが欠かせません。
そこで本記事では、オンライン対応に強く、スピードや利便性に優れたファクタリング会社を一覧表で比較できるようまとめました。自社の資金繰り状況や希望条件に合った会社を選ぶ際の参考にしてください。
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2社間・3社間の両方に対応しているため、手数料を抑えたい場合は3社間を選ぶなど、状況に応じた選択が可能です。オンライン申込も可能ですが、案件によっては面談や書類提出が発生するケースもあるため、完全Web完結を希望する場合は事前確認が重要です。

実績重視で選びたい企業や、オンラインだけでなく対面相談も視野に入れている利用者に向いている会社といえるでしょう。

３，PMG

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オンライン申込にも対応していますが、案件内容によっては追加書類の提出が求められる場合もあります。高額の売掛金を現金化したい企業に向いています。

４，アクセルファクター

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７，ペイトナーファクタリング

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少額の売掛金を素早く現金化したい利用者に向いています。

８，日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人が運営する支援型サービスで、手数料水準が比較的低い傾向にあります。実績を重視する企業や安心感を求める利用者に選ばれています。

オンライン対応も行っていますが、内容に応じて追加確認が入る場合があります。

９，ベストファクター

ベストファクターは実績重視型の会社で、柔軟な審査対応が特徴です。2社間・3社間どちらにも対応しており、企業規模に応じた相談が可能です。

１０，トップ・マネジメント

トップ・マネジメントは長年の運営実績を持つファクタリング会社で、高額案件への対応力が強みです。2社間・3社間両方に対応しており、法人向けの安定したサービスを提供しています。

オンライン申込も可能ですが、案件内容によっては対面対応が発生するケースもあります。高額資金調達を検討している企業に向いています。

農業の資金繰り問題をファクタリングで解決まとめ

この記事では、農業の抱える資金繰り問題と、ファクタリングの有用性を解説しました。
農業は、天災の影響を受けやすく収入の変動が激しい業種。
家族経営・個人経営していることも多く、銀行融資を受けづらいという課題があり、農業の資金繰り問題は深刻と言えます。
ファクタリングは、資金が必要となったタイミングで、売掛債権を早期現金化することができます。
個人事業主や収入の不安定さを理由に融資を受けられなかった場合でも、ファクタリングなら利用可能。
ファクタリングは、農機具の購入・週理事などの緊急性の高い資金調達も得意であり、農業の資金繰り問題を解決し得ます。
農業で資金繰りにお困りの方は、ファクタリングの利用を検討してみるのも良いでしょう。