個人事業主にファクタリングはおすすめ？業者の選び方や資金繰り改善方法を解説

個人事業主で取引先から報酬を受けるにあたって、「月末締めの翌月10日払い」のような掛け売りをしている方も多いでしょう。
帳簿上売り上げは発生しているけれども、その代金はまだ受け取っていないこともあるはずです。
このような状態を売掛債権と言います。

ファクタリングはこの売掛債権を業者に譲渡することで、早期に現金化できるサービスです。
個人事業主の資金調達方法として、ファクタリングはおすすめと言えます。
なぜおすすめなのか、その理由と業者選びのポイントについてここでは詳しく解説します。

個人事業主がファクタリング活用するのはおすすめの理由

個人事業主が資金繰りに行き詰った場合、ファクタリングを活用するのはおすすめです。
主なおすすめの理由について紹介すると、以下のようになります。

1.保証人も担保も必要ないから
2.信用情報への影響はなし
3.銀行融資よりも早く資金調達が可能
4.税金滞納中でも申し込める

以上で紹介した理由がなぜ個人事業主におすすめのサービスなのか、以下で詳しく見ていきます。

1.保証人も担保も必要ないから

ファクタリングは基本、売掛金があれば保証人も担保も不要なのがおすすめの理由です。
あくまでも売掛債権の譲渡取引で、借入ではないのでデフォルト時の保証を用意する必要がないからです。

個人事業主の場合、不動産など担保として差し出せるものを保有していない場合もあるでしょう。
また身内などを保証人にするのは迷惑がかかるし、躊躇する方も少なくありません。
担保も保証人を準備せずに申し込めるので、個人事業主でも気兼ねなくファクタリングを利用できるわけです。

2.信用情報への影響はなし

個人事業主にとっておすすめの理由として見逃せないのは、信用情報への影響がない点です。
先ほども見たようにファクタリングは融資取引ではないので、信用情報に履歴が載りません。
信用情報はローンを組んだり、クレジットカードを作ったりするときに記録されるものです。

ファクタリングでも売掛債権が実在するのか、不良債権化のリスクはないかの審査は実施されます。
たとえ審査落ちの憂き目に遭っても、その情報は信用情報に載りません。
審査落ちしてもその情報が登録されないので、今後融資を受ける際にマイナス要素にならないのはおすすめの理由になるでしょう。

3.銀行融資よりも早く資金調達が可能

個人事業主におすすめの理由として、現金化までがスピーディな点も見逃せません。
ファクタリングの中には、最短即日買取に対応しているところもあります。
急な出費が発生した、売掛金の回収など入金が当初の予定通りに行かずに資金ショートを起こしそう、など切迫した事態の際におすすめです。

資金調達方法として、真っ先に思い浮かぶのは銀行融資でしょう。
銀行融資の場合、入金されるまでに1か月近くかかることもざらです。

日本政策金融公庫の公的融資の場合、面談なども受けないといけません。
すると融資実行されるまで、1〜2か月かかってしまいます。
これらと比較していかにファクタリングがスピーディでおすすめなのか、その理由にも納得できるでしょう。

4.税金滞納中でも申し込める

個人事業主の中には資金繰りが厳しくて、税金滞納してしまっている人もいるでしょう。
ファクタリングがおすすめな理由として、税金滞納中でも現金化できる可能性があります。

ファクタリングの審査では、利用法人の信用力よりも、売掛先の信用力が重視されます。
たとえ税金滞納している法人でも、取引先に十分な信用力があれば、買い取ってもらえる可能性も出てくるわけです。

銀行融資の場合、税金滞納していれば審査をクリアするのはまず難しいでしょう。
税金滞納しているけれども、何とか現在の難局を克服したければ、ファクタリングの利用がおすすめです。

個人事業主におすすめのファクタリングの選び方とは？

個人事業主が資金調達するために、ファクタリングを利用するのはおすすめです。
ただし実際にネットで検索すればおわかりですが、ファクタリング業者は多岐にわたります。
日本全国に事業所を展開している大手もあれば、地域密着スタイルの営業をしている業者もあります。

このように多数選択肢のある中で、どこを利用すれば良いのか、以下のポイントで比較してみましょう。

1.個人事業主対応か
2.2社間か3社間か
3.手数料の高低
4.買取可能額
5.入金までの時間

それぞれ、具体的にどのような比較をすれば良いのか以下で見ていきます。

1.個人事業主対応か

ファクタリング業者の中には、個人事業主はサービス対象外のところもあります。
そこで個人事業主でも利用できるかどうか、まずは確認してください。

また個人事業主でも利用可としている業者でも、売掛債権が個人の取引先だと買取不可になるところもあります。
あくまでも法人の売掛債権でないと利用できないところもあるので、ホームページにて事前確認しましょう。

2.2社間か3社間か

2社間か3社間かも確認しておきましょう。
2社間は利用法人と業者のみの取引で、売掛先に知られることなく現金化が可能なのはおすすめです。
3社間は売掛先に通知・応諾してもらえないと、利用できません。

もし取引先に知られると今後の関係がぎくしゃくするかもしれないと懸念されるのであれば、2社間がおすすめです。
また取引先の承諾を得る必要がないので、入金がスピーディなのもおすすめポイントです。
とにかく今すぐに現金が必要といった危機的状況であれば、2社間の中から選んでください。

一方でもし手数料を低く抑えるのが優先であれば、3社間の方がおすすめです。
2社間は利用法人が売掛金を回収して、業者に支払います。

一方3社間は業者が直接売掛先から回収する形になります。
不良債権化のリスクが低いので、3社間の方が手数料も低めになるわけです。
また2社間に申し込んで審査落ちした法人でも、3社間なら買取してもらえる可能性もあります。

3.手数料の高低

ファクタリングは100％売掛金を買い取ってもらえるわけではありません。
業者の設定する手数料が差し引かれた額で売却する取引です。
手数料は業者によってまちまちなので、できるだけ低率で買取してくれる業者を選ぶのがおすすめです。

手数料の相場は、2社間と3社間で異なります。
2社間は10〜30％が相場なのに対し、3社間では1〜9％が目安です。
先ほど紹介した理由から、全般的に3社間の方が低めの手数料設定になっています。

4.買取可能額

ファクタリング業者によって、買取可能額を個別に設定しています。
自分の希望する金額で買取してもらえるか、比較するのもおすすめです。
とくに個人事業主の場合、下限がいくらかを見てみましょう。

おそらく個人事業主の場合、何百万や何千万円単位の大口債権を保有しているケースは少ないでしょう。
業者の中には、下限設定していて、その金額未満の債権は買取しないというところもあります。

一方で小口債権も幅広く買取している業者も見られます。
数万円や数十万円の売掛金でも買取してくれるところもあるので、自分の債権を買い取ってもらえるかの視点で比較しましょう。

5.入金までの時間

もし今すぐに現金が必要というのであれば、入金までの手続きがスピーディな業者はおすすめです。
ファクタリング業界では、最短即日入金に対応しているのも少なくないのがおすすめの理由です。

各業者を見てみると、最短1時間未満で入金してくれるようなサービスも見られます。
「最短30分」というところもあれば、「最短10分」としているところもあるほどです。
ただしあくまでも「最短」であって、自分のケースで確実に10分や30分で入金される保証のない点もあわせて留意してください。

個人事業主がキャッシュフローを改善するポイントとは？

一時的に資金繰りが悪化した場合に、ファクタリングを利用するのはおすすめと言えます。
しかし毎月利用しなければならないなど、慢性的にキャッシュフローが悪化しているのであれば、その他の方法も並行して進めないといけません。
ではどのような見直し方法があるのか、主な対処法として、以下の項目が考えられます。

1.資金繰り表を作ってみる
2.無駄な出費を抑制する
3.助成金や補助金の活用
4.売れるものは売る

それぞれ具体的にどのように対処するのがおすすめかについて以下で紹介するので、資金繰り改善のヒントにしてください。

1.資金繰り表を作ってみる

もし資金繰り表を作っていない個人事業主がいれば、資金繰り表を作ってみましょう。
資金繰り表は自由度が高い反面、営業の入金と支払い、借入金と返済の4項目に分けるのが一般的です。
入金と借入金の合計から支払いと返済の合計を差し引いた額が、翌月の預金繰越額となります。

前月の繰越額とどのように増減しているかで、手元にあるキャッシュがわかります。
何か月か繰り返していると、これまでの傾向から今後のキャッシュフローの予測が可能です。
「資金ショートするかも？」と早期に気づければ、早期に対策できます。

個人事業主の場合、いつもは本業で忙しくて財務がおろそかになっている人もいるでしょう。
確定申告の直前になって、バタバタと決算書を作成していませんか？
大変かもしれませんが、毎月資金繰り表を作成して、現在の現金の動きを確認しておくのはおすすめです。

2.無駄な出費を抑制する

資金繰りに苦しんでいるのであれば、出費の抑制を検討してください。
売り上げを伸ばすのは即効性がない半面、出費の抑制は今すぐ対処できるのがその理由です。

とくにおすすめしたいのは、リモートワークの活用です。
取引先との打ち合わせを対面ではなく、Web会議を利用しましょう。

Web会議に切り替えられれば、交通費や出張費を抑制できます。
先方にとってもどこかに移動して話す手間も省けます。
もしできる状況にあれば、提案してみましょう。

また夏は猛暑日が連日続くことも珍しくありません。
オフィス、個人事業主の場合自宅で仕事することも多いでしょう。
ずっと在宅業務をしていると、その間エアコンはつけっぱなしのはずです。
すると電気代もままなりません。

そこでカフェなどに行って、作業するのはおすすめです。
外出するので自宅のエアコンを使わずに済みます。
また場所を変えれば気分転換になって、仕事に集中できるかもしれません。

今ではカフェには電源やWi-Fiが備わっているところも多いでしょう。
パソコン1台持っていけば、カフェもオフィススペースになるわけです。

3.助成金や補助金の活用

助成金や補助金を活用するのも、個人事業主のキャッシュフロー改善におすすめの方法です。
その理由はファクタリングと同様で借金ではなく、返済する必要がない点にあります。
個人事業主向けの助成金や補助金も少なくありません。

以下では2024年時点で募集している事業をいくつかピックアップしました。
募集が打ち切られていることもあるかもしれないので最新情報は、公式ホームページでチェックしてください。

まずは事業再構築補助金です。
ポストコロナに対応してビジネススタイルを変化するために必要な費用を補助する事業です。
個人事業主の方も対象になっているので、条件を満たせば応募すると良いでしょう。

IT導入補助金も個人事業主におすすめの事業です。
文字通り、ITツールの導入費用を部分的に補助するための事業です。
パソコンやタブレットなどのハードはもちろんのこと、ソフト導入費用も補助の対象になります。
たとえば新規に会計ソフトを導入する場合には、この制度を適用できます。

4.売れるものは売る

何か資産を有していて、不要なものは売却して資金確保するのもおすすめの方法です。
おすすめな理由として、資金確保と不要なものの処分を一気に行える点も見逃せません。

たとえば自動車を保有しているけれどもあまり使わない、使わなくても移動に支障が生じなければ、自動車を売却するのもおすすめです。
自動車を処分すれば、それなりにまとまった金額が入ってくるかもしれません。
さらに自動車税や車検などのランニングコストの圧縮にもつなげられます。
先ほど紹介したWeb会議の導入を進めれば、車も買取に出せるでしょう。

また不良在庫を抱えているのであれば、こちらの売却を進めるのもおすすめです。
在庫を抱え続けていても、どんどん価値は今後下がっていく公算大です。
早期売却することで商品価値の低下を回避できますし、保管スペースを確保できるなどメリットもあります。

個人事業主にファクタリングがおすすめに関するまとめ

個人事業主でキャッシュフローが悪化しているのであれば、ファクタリングの利用がおすすめです。
売掛債権の売却で借金とは異なるので、今後返済義務もないからです。

一方で毎月キャッシュフローが厳しくなっているのであれば、抜本的な見直しが必要かもしれません。
コストカットや資産の売却、資金繰り表の作成などできる対策を講じるのがおすすめです。