銀行ファクタリングのデメリットは？融資との違いも解説

ファクタリングは運営会社によって、銀行系とノンバンク系、独立系の3種類に分類できます。
銀行系ファクタリングは、やはり信頼性の高さが魅力です。
銀行といえば知名度が高く、大手なので安心感があり、支払いや手続き面でも信頼できる印象を持つ方が多いでしょう。

では銀行系を活用するのはいいことばかりかといえば、決してそうとはいえません。
メリットデメリットの両面が存在するため、わかりやすく整理したうえで判断することが重要です。
デメリットもあるので、ここで紹介する点も留意して判断をしてください。
また銀行の主要な金融サービスの一つである銀行融資とどちらがいいか、返済や金利、利用期間の違いも含めて、あわせて紹介します。

銀行ファクタリングのデメリットについて紹介

銀行系のサービスにはどのような問題点があるのでしょうか？
考えられる主なデメリットとして、以下のような項目が挙げられます。

１，審査難易度が高い
２，審査に時間がかかる
３，取引先にばれる
４，利用情報が登録される
５，小口債権では買取不可の場合も

それぞれがなぜデメリットなのかについて見ていきます。
銀行系は審査基準が甘いわけではなく、条件次第では利用しづらい点もあります。
また、どう対処すればいいかもあわせて解説しますので、参考にしてください。

1.審査難易度が高い

運営会社の中でも、銀行系はほかの2系統と比較して審査難易度が高いと思ってください。
ほかの2系統の場合、取引先の信用力と売掛債権の内容を見て基準を満たせば、比較的やすく買取してもらえるケースもあります。

一方銀行系の場合、取引先だけでなく申し込み法人の信頼性も審査対象です。
もし慢性的な赤字決算が続いていたり、税金滞納があったり、支払いの遅れが発生していると、審査通過は厳しいでしょう。
これは取引実績のある法人を対象に、継続的なサービスを希望しているからです。

またメガバンク中心に、大企業相手のビジネスになりがちです。
すると中小企業だと、申し込み時に買取を断られる可能性のあることもデメリットの一つといえます。
なお、法人向けサービスが基本のため、個人事業主の場合は利用できるかどうかの確認が欠かせません。

もし審査通過するなら、まずどの債権を使って申し込むか検討しましょう。
大手企業など、信頼性の高い売掛金で申し込めば、銀行も高い評価を下すかもしれません。

また支払期日の短い債権で申し込むのも、審査に受かりやすくなるためのコツです。
支払日まで短ければ、それだけ取引先のキャッシュフローが順調であり、支払い能力に問題がないと推察できるからです。

2.審査に時間がかかる

ファクタリングは短時間で現金化できるのは魅力の一つです。
ただし銀行系は、その中では審査の難易度が高く、時間もかかるのはデメリットといえるでしょう。

銀行系といっても金融機関によって若干差はあります。
しかしどんなに迅速でも、1週間程度は審査に時間がかかると思ってください。
取引先の信用調査など詳細なチェックが実施されるとなると、2〜3週間程度かかってしまうかもしれません。

この期間中は資金が動かせないため、給料の支払いや取引先への入金対応に影響が出る可能性もあります。
通帳残高を確認しながら、資金繰り計画を立てる必要があるでしょう。

先々のことまで見て、「この時期にキャッシュフローが悪化するかもしれない」と思ったら早めに申し込むことです。
また急に資金繰りが悪化して今すぐにキャッシュが必要であれば、銀行系以外のサービスを活用しましょう。
独立系であれば、返済なしで利用でき、最短即日現金払いしてくれるところもあるので、いざというときに重宝します。

3.取引先にばれる

ファクタリングには2社間と3社間があります。
この中でも銀行系は、原則3社間のみのサービス提供になると思ってください。

3社間では債権移行を取引先に通知し、理解してもらう必要があります。
取引先からダイレクトにファクタリング会社に売掛金を支払いしてもらうビジネスモデルだからです。

つまり取引先に内緒で、サービスを活用するのは無理な構造なのです。
場合によっては先方から「あそこの会社は資金繰りに相当窮しているのでは？」と思われ、関係にひびが入るかもしれません。

そうならないためには、前もって「こういうサービスを活用しようと思っている」と先方に伝えておきましょう。
そしてなぜ活用しなければならないのか、今後の取引や支払いに支障がない旨を伝え、説得してください。
直前になって急にいわれたところで先方も対処できないでしょうし、サービスを理解してもらえないかもしれません。
しかし前もって話をして、時間をかけて説明すれば、先方も理解してくれるでしょう。

4.利用情報が登録される

銀行系ファクタリングを活用した場合、運営母体の銀行にデータが記録されるのもデメリットです。
もし繰り返しサービスを活用していれば、「慢性的に資金繰りに関する問題を抱えている法人では？」と思われてしまう可能性があります。
すると銀行融資など、ほかの金融サービスを利用する際に、金利や条件面で不利に働く危険性もあります。

銀行名を冠していなくても、金融グループの傘下がファクタリングサービスを行っている場合もあります。
その場合、グループ内で情報共有が行われることもあるため注意が必要です。
短期間で現金を確保できることに甘えて、安易に繰り返し利用するのは避けた方がよいでしょう。

5.小口債権では買取不可の場合も

銀行はほかのサービスと比較して資金力が潤沢です。
よって数億円単位といった大口債権を主な買取対象にしたサービスも少なくありません。

逆に小口債権の現金化には消極的な傾向が見られるのは、利用者によってはデメリットに感じるでしょう。
中小企業が保有する数百万円単位の債権では、買取に応じてもらえないケースもあります。

もし小口債権でも銀行に買い取ってほしいのであれば、信用金庫や信用組合のファクタリングを検討してみるとよいでしょう。

銀行系ファクタリングと銀行融資、どちらを活用すべき？

銀行を使った金策として、銀行融資を活用する方法もあります。
ファクタリングと融資は、返済方法や金利、返済期間などが大きく異なります。

結論からいうと、どちらにもメリットデメリットがあります。
融資は返済義務があり、返済期間中は毎月の支払い管理が必要です。
一方、ファクタリングは返済なしで利用できる点が特徴です。

そのため、自社の状況や資金の使い道を踏まえ、ケースバイケースで使い分けることが重要といえるでしょう。

ファクタリングがおすすめの活用法

ファクタリングのメリットとして、比較的短時間で現金を確保できる点は見逃せません。
スピーディーに資金を得ることができるため、資金繰り対策として非常に役立ちます。
一方、銀行融資（ローン）のデメリットは、融資が実行されるまでに時間がかかる点です。

通常、早くても融資実行までに2〜3週間は必要でしょう。
条件や審査内容によっては、長ければ1カ月以上かかることも十分考えられます。
この期間内は資金を自由に使えず、事業者にとっては不安や心配が生じることもあります。

しかしファクタリングであれば、銀行系サービスであっても数日間で必要な現金を確保できる可能性があります。
担保なしで利用可能な点も特徴で、資金調達のハードルを抑えることができます。
銀行融資へ申込を行わ、審査結果が出るまでのつなぎとしてファクタリングを活用するのも良い方法です。

また将来、大規模な借り入れを銀行から検討している場合にも、ファクタリングの活用は最適です。
ファクタリングは売掛債権の譲渡として処理され、負債として会計上計上する必要はありません。
負債が増えると、その後の融資審査に悪影響を与える懸念があります。
そこで売掛債権を一括で現金化し、当面の資金繰りを安定させるのも一つの選択です。

銀行融資のデメリットとして、審査が厳しい点も挙げられます。
とくに慢性的な赤字決算や債務超過の状態が続いている場合、融資を受けるのは簡単ではありません。
税金を滞納していると、融資を受けること自体が困難になる事実も知っておくべきでしょう。

ファクタリングであれば、取引先の信用力が高く、売掛金回収が確実と判断されれば、審査を受け通過する可能性があります。
自社の信用力に不安がある場合は、事前に状況を把握したうえで、ファクタリングの利用を優先するのが大切です。

融資がおすすめの活用法

もし大きな金額の調達が必要であれば、銀行融資を活用するのがおすすめです。
ファクタリングサービスでも最大で数億円規模の債権買取に対応しているところはありますが、
そのような高額な売掛債権を保有している事業者は多くありません。

設備投資や事業拡大など、長期的かつ安定した資金が必要なケースでは、
銀行融資を選び、長く計画的に返済していく方法が適しています。
国際的な事業展開や大規模プロジェクトを視野に入れる場合にも、融資は有効です。

ファクタリングのデメリットとして、費用（手数料）が高めな点が挙げられます。
銀行系ファクタリングは他と比較すると手数料は低い傾向にありますが、
銀行融資と比べるとどうしても高くなります。

多額の資金を借り入れる場合、わずかな率の違いでも、返済総額には大きな差が生じます。
余計なコストを抑えるためにも、低い金利で利用できる金融商品を選ぶことが重要です。
条件を比較し、最適な方法を選びましょう。

おすすめのファクタリング業者一覧

法人特化ファクタリングを検討する際、まるで山のようにそびえる選択肢の中から、自社にとって最適な業者を見つけ出すのは簡単なことではありません。手数料の高さや入金スピード、対応可能な企業規模など、各社の条件はまさに山あり谷あり。経営者にとっては、資金繰りという険しい山道を登るための最良のルートを見極める必要があります。

このような状況の中、信頼性・サービス内容・利便性という三つの山頂を目指して、厳選された法人特化ファクタリング業者を一覧でご紹介します。各業者の特徴を比較することで、まるで登山ルートを地図で確認するように、自社の資金ニーズにぴったり合った業者を見つける手助けになります。

たとえば、入金までのスピードが速い業者は、急な資金需要という山火事のようなトラブルにも素早く対応できますし、手数料が低い業者は、長期的な資金計画という登山計画においても安心です。また、2社間契約か3社間契約かという契約形態の違いも、登山装備の選び方のように重要なポイントとなります。

さらに、入金方法が銀行振込であったり、出金タイミングが業者によって異なる点も、山の天候のように変わりやすく、事前の確認が欠かせません。中には、個人事業主でも利用可能な業者もあり、初回利用や少額の売掛金でも柔軟に対応してくれるところもあります。これは、初心者でも登れる優しい山道のような存在です。

申請書類の提出や支払い管理を迅速に行うことで、即日入金という山頂に一気にたどり着くことも可能です。特に、オンライン完結型のサービスを選べば、窓口対応や郵送の手間という山のような負担を軽減し、業務効率化や経費削減にもつながります。

また、公式サイトに掲載されている情報や口コミ、ランキングなどを確認することで、悪質な業者という落とし穴を避け、安心して利用することができます。利用規約や手数料率、独自の保証制度なども、登山前の装備チェックのように、事前にしっかり確認しておくことが大切です。

最終的には、複数の業者を比較し、入金までの時間や手数料のバランスを考慮することで、険しい資金調達の山を、より効率的かつ低コストで乗り越えることができるでしょう。まるで山を制覇したときのような達成感を得られるはずです！

１，最速で資金調達が可能な「SoKuMo」

SoKuMo（ソクモ）は、スピードと柔軟性に優れた法人・個人事業主向けのファクタリングサービスを提供する企業です。 最大買取金額は1億円、手数料は業界最低水準の1.0％から最大15.0％までと、利用者の状況に応じて柔軟に設定されています。 特に、利用者によってはかなり低い手数料で利用できるケースもあり、コストを抑えた資金調達が可能です。

SoKuMoの最大の特徴は、業界最速クラスの入金スピードです。 申し込みから最短30分で資金が振り込まれるため、急な資金ニーズにも迅速に対応できます。 また、オンラインファクタリングを採用しており、契約手続きや書類提出などもすべてオンラインで完結。 必要に応じてオンライン面談も可能で、契約前に担当者と直接話すことで安心して取引を進められます。

さらに、債権譲渡登記が不要であり、手数料以外の諸費用が一切かからない点も利用者にとって大きなメリットです。 以下に、SoKuMoのサービス概要を表形式でまとめました。

２，「ファクトル」

ファクトルは、柔軟な対応とスピーディな資金調達を実現する、オンライン完結型のファクタリングサービスを提供している企業です。 最大の特徴は、買取金額に上限がなく、売掛債権の規模にかかわらず対応可能な点です。 これにより、少額のつなぎ資金から大口の資金調達まで、幅広いニーズに対応できる柔軟性を備えています。

手数料は3％～15％と、利用者の状況や売掛先の信用力に応じて変動しますが、業界内では標準的な水準であり、 スピードと利便性を重視する企業にとっては、十分に納得できるコスト感といえるでしょう。

また、最短即日での入金が可能な点も大きな魅力です。 申し込みから審査、契約、入金までをすべてオンラインで完結できるため、時間や場所にとらわれずにスムーズな資金調達が実現します。 急な支払い対応や、資金繰りの改善を図りたいときにも非常に頼れる存在です。

さらに、オンライン面談にも対応しており、契約前に担当者と直接やり取りをすることで、疑問点や不安を解消したうえで安心して取引を進めることができます。 また、償還請求権がないノンリコース型のファクタリングを採用しているため、売掛先が支払い不能になった場合でも、利用者が返済義務を負うことはありません。

以下に、ファクトルのサービス概要をHTML表でまとめました。

３，「ビートレーディング」

ビートレーディングは、豊富な実績と高い信頼性を誇るファクタリング会社で、これまでに45,000社以上との取引実績を持つ業界屈指のサービス提供企業です。 対応可能な買取金額は50万円から上限なしと幅広く、少額の資金調達から大口の取引まで柔軟に対応できる点が大きな魅力です。 手数料は2％～5％と非常に低水準で、コストを抑えながら効率的な資金調達が可能です。

さらに、最短12時間での入金が可能というスピード感も特筆すべきポイントです。 急な資金ニーズに対しても迅速に対応できるため、資金繰りに悩む企業にとっては非常に頼れる存在となります。

ビートレーディングでは、法人・個人事業主の両方に対応しており、業種や規模を問わず幅広い事業者が利用可能です。 また、契約前には来店・訪問による面談にも対応しており、直接担当者と対話することで疑問点や不安を解消し、安心して契約を進めることができます。

ファクタリング方式は2社間・3社間の両方に対応しており、利用者のニーズに応じた柔軟なサービス設計が可能です。 さらに、償還請求権のないノンリコース型を採用しているため、売掛先が支払い不能になった場合でも、利用者が債務を負うことはありません。

以下に、ビートレーディングのサービス概要をHTML表でまとめました。

４，「みんなのファクタリング」

みんなのファクタリングは、少額からの資金調達に対応した柔軟なファクタリングサービスを提供する企業です。 対応可能な買取金額は10万円から最大500万円までと、特に中小企業や個人事業主が利用しやすい設定となっています。 手数料は5％～20％と幅広く、売掛先の信用力や取引条件によって変動しますが、スピードと利便性を重視する方には十分に魅力的なサービスです。

最大の特徴は、最短即日での入金が可能というスピード感です。 急な支払い対応や資金繰りの改善を図りたい場面でも、迅速に資金を確保できるため、事業の安定運営に貢献します。

また、法人・個人事業主の両方に対応しており、業種や規模を問わず幅広い事業者が利用可能です。 契約前にはオンライン面談にも対応しており、担当者と直接やり取りすることで、疑問点や不安を解消したうえで安心して契約を進めることができます。

ファクタリング方式は2社間ファクタリングを採用しており、売掛先に通知せずに資金調達が可能です。 さらに、償還請求権のないノンリコース型を採用しているため、売掛先が支払い不能になった場合でも、利用者が返済義務を負うことはありません。

以下に、みんなのファクタリングのサービス概要をHTML表でまとめました。

５，「Mentor Capital」

このファクタリングサービスは、法人・個人事業主の両方に対応しており、柔軟かつスピーディな資金調達を実現する仕組みが整っています。 対応可能な買取金額は50万円から最大3,000万円までと、少額から中規模の資金ニーズまで幅広く対応可能です。 手数料は3％～10％と比較的抑えられており、コストを意識しながら資金調達を進めたい事業者にとって魅力的な条件となっています。

また、最短即日での入金が可能なため、急な支払い対応や資金繰りの改善にも迅速に対応できます。 資金調達のスピードは事業の安定運営に直結するため、即日対応は大きな安心材料となります。

契約前にはオンライン面談にも対応しており、担当者と直接やり取りすることで、疑問点や不安を事前に解消したうえで安心して契約を進めることができます。 ファクタリング方式は2社間ファクタリングを採用しており、売掛先に通知せずに資金調達が可能です。 さらに、償還請求権のないノンリコース型を採用しているため、売掛先が支払い不能になった場合でも、利用者が返済義務を負うことはありません。

以下に、サービス概要をHTML表でまとめました。

６，「QuQuMo（ククモ）」

このファクタリングサービスは、法人・個人事業主のどちらにも対応しており、スピードと柔軟性を兼ね備えた資金調達手段として注目されています。 最大の特徴は、買取金額に上限がなく、手数料は1％からと非常に低水準である点です。 売掛債権の規模にかかわらず利用できるため、少額から大口まで幅広い資金ニーズに対応可能です。

さらに、最短2時間での入金が可能という圧倒的なスピード感も魅力です。 申し込みから資金振込までが非常に迅速なため、急な支払い対応や資金ショートのリスクを回避したい場面でも安心して利用できます。

契約前にはオンライン面談にも対応しており、担当者と直接やり取りすることで、疑問点や不安を解消したうえでスムーズに契約を進めることができます。 ファクタリング方式は2社間ファクタリングを採用しており、売掛先に通知せずに資金調達が可能です。 また、償還請求権のないノンリコース型のため、売掛先が支払い不能になった場合でも、利用者が返済義務を負うことはありません。

以下に、サービス概要をHTML表でまとめました。

７，「ラボル」

このファクタリングサービスは、法人・個人事業主の双方に対応しており、柔軟な資金調達を求める事業者にとって心強い選択肢となります。 対応可能な買取金額は30万円から最大2,000万円までと、少額のつなぎ資金から中規模の資金ニーズまで幅広くカバーしています。 手数料は2％～15％と、利用者の状況や売掛先の信用力に応じて設定され、スピードと利便性を重視した資金調達が可能です。

また、最短即日での入金が可能なため、急な支払い対応や資金繰りの改善を図りたい場面でも迅速に対応できます。 オンライン完結型のサービスでありながら、オンライン面談にも対応しているため、契約前に担当者と直接やり取りしながら安心して進めることができます。

ファクタリング方式は2社間ファクタリングを採用しており、売掛先に通知せずに資金調達が可能です。 さらに、償還請求権のないノンリコース型のため、売掛先が支払い不能になった場合でも、利用者が返済義務を負うことはありません。

以下に、サービス概要をHTML表でまとめました。

８，「ベストファクター」

ベストファクターは、法人・個人事業主向けに柔軟な資金調達を提供するファクタリング会社で、最大5,000万円までの買取に対応しています。 少額から中規模の資金ニーズまで幅広く対応できるため、事業規模を問わず利用しやすいのが特徴です。 手数料は2％～20％と幅広く設定されており、売掛先の信用力や契約条件に応じて調整されます。

また、最短即日での入金が可能なため、急な支払い対応や資金繰りの改善にも迅速に対応できます。 資金調達のスピードは事業の安定運営に直結するため、即日対応は大きな安心材料となります。

契約前にはオンライン面談にも対応しており、担当者と直接やり取りすることで、疑問点や不安を事前に解消したうえで安心して契約を進めることができます。 ファクタリング方式は2社間ファクタリングを採用しており、売掛先に通知せずに資金調達が可能です。 さらに、償還請求権のないノンリコース型のため、売掛先が支払い不能になった場合でも、利用者が返済義務を負うことはありません。

以下に、ベストファクターのサービス概要をHTML表でまとめました。

９，「PAYTODAY」

PAY TODAY（ペイトゥデイ）は、スピーディかつシンプルな資金調達を実現するオンライン完結型のファクタリングサービスです。 申し込みから契約、入金までをすべてオンラインで行えるため、時間や場所にとらわれずに利用できるのが大きな魅力です。 また、最短即日での入金が可能で、急な資金ニーズにも迅速に対応できます。

手数料は3％～10％と比較的抑えられており、コストを意識しながら資金調達を進めたい事業者にとっても利用しやすい設定です。 対応対象は法人・個人事業主の双方で、業種や規模を問わず幅広い事業者に対応しています。

さらに、契約前にはオンライン面談にも対応しており、担当者と直接やり取りすることで、疑問点や不安を事前に解消したうえで安心して契約を進めることができます。 ファクタリング方式は2社間ファクタリングを採用しており、売掛先に通知せずに資金調達が可能です。 また、償還請求権のないノンリコース型のため、売掛先が支払い不能になった場合でも、利用者が返済義務を負うことはありません。

以下に、PAY TODAYのサービス概要をHTML表でまとめました。

１０，「OLTA」

OLTA（オルタ）は、法人・個人事業主向けに提供されているオンライン完結型のファクタリングサービスで、 買取金額に下限・上限がなく、少額から大口まで幅広い資金ニーズに対応できる柔軟性が魅力です。 資金調達の自由度が高く、事業規模や業種を問わず利用しやすいサービスとなっています。

手数料は3％～10％と比較的抑えられており、コストを意識した資金調達を希望する事業者にも適しています。 また、最短即日での入金が可能なため、急な支払い対応や資金繰りの改善にもスピーディに対応できます。

契約前にはオンライン面談にも対応しており、担当者と直接やり取りすることで、疑問点や不安を事前に解消したうえで安心して契約を進められます。 ファクタリング方式は2社間ファクタリングを採用しており、売掛先に通知せずに資金調達が可能です。 さらに、償還請求権のないノンリコース型のため、売掛先が支払い不能になった場合でも、利用者が返済義務を負うことはありません。

１１，「日本中小企業金融サポート機構」

日本中小企業金融サポート機構は、中小企業や個人事業主を対象に、柔軟かつ迅速なファクタリングサービスを提供している機関です。 提供される買取金額は50万円から最大1億円までと幅広く、少額から大口まで対応可能な点が魅力です。 手数料は2％～10％と比較的抑えられており、資金調達にかかるコストを軽減したい事業者にとって有利な条件となっています。

最大の特徴のひとつは、最短即日での入金が可能というスピード感です。 急な資金ニーズに対応できるため、資金繰りが逼迫している状況でも安心して利用できます。 また、法人だけでなく個人事業主にも対応しており、幅広い事業者が利用できる点も大きなメリットです。

契約前にはオンライン面談にも対応しているため、遠方の事業者でも気軽に相談ができ、疑問点や不安を事前に解消したうえで取引を進めることができます。 さらに、償還請求権がないノンリコース型のファクタリングを採用しているため、売掛先が万が一支払い不能になった場合でも、利用者が債務を負うことはありません。

以下に、日本中小企業金融サポート機構のサービス概要をHTML表でまとめました。

銀行ファクタリングのデメリットのまとめ

銀行ファクタリングは、手数料が比較的低く、信頼性が高い点がメリットです。
一方で、審査に時間がかかる、2社間取引が利用できないなどのデメリットも存在します。
また審査難易度が高いため、信用力の低い法人にとっては利用のハードルが高い点も注意が必要です。

銀行ではファクタリングだけでなく、法人向け融資サービスも提供しています。
これらのメリットデメリットを踏まえ、自社の状況に合わせて使い分けることが重要です。
事前に知識を身につけ、悪徳業者とのトラブルを回避する対策も忘れないようにしましょう。