「ノンリコース」のファクタリングは安心感抜群！資金調達に与える影響などを解説

売掛債権を売却して現金化するファクタリングは、「ノンリコースファクタリング」と呼ばれることがあります。入金までのスピードが早い点が特徴で、少額の資金が必要な場面でも活用しやすく、法人だけでなく個人事業主からの利用も増えています。一方で、ファクタリングには必ずしもノンリコースとは限らないサービスも存在するため、審査条件が甘いと感じた場合でも、契約内容の確認は欠かせません。

特に、売掛先からの未回収リスクを誰が負うのかという点は、契約形態によって大きく異なります。そのため、資金調達の手軽さだけに目を向けるのではなく、契約がノンリコースであるかどうかを事前に把握しておくことが重要です。

本稿では、「ノンリコースファクタリング」という言葉の意味をはじめ、利用することで得られるメリットや注意すべきポイントについて、分かりやすく解説させていただきます。

「ノンリコースファクタリング」とは？

現在、国内で提供されているファクタリングサービスの多くは、「ノンリコース」での契約が主流となっています。ノンリコース契約であれば、万が一売掛先が支払いを払えない状況になった場合でも、利用者がその責任を負う必要はありません。そのため、資金繰りの安定化を目的として、法人だけでなく個人向けサービスでもノンリコース型が広く採用されています。

ただし、ファクタリングは必ずノンリコースでなければならないと法律で定められているわけではなく、ノンリコースではない契約形態であっても、それだけで違法行為になるわけではありません。しかし、「ノンリコースファクタリング」について正しく理解しないまま申込先を選んでしまうと、売掛先が支払いを払えなかった場合に想定外の負担が発生し、期待していた資金調達が行えないおそれがあります。

また、ノンリコースかどうかによって、会計上の仕分け方法やリスクの考え方が異なる点も重要なポイントです。特に個人向けファクタリングを検討している場合は、契約内容をより慎重に確認する必要があるでしょう。

まずは、「ノンリコースファクタリング」がどのようなサービスを指すのか、その基本的な仕組みから詳しく解説していきます。

「リコース」＝「償還請求権」

「ノンリコース（non-recourse）」の「リコース（recourse）」とは、日本語では「依頼・避難」などという意味になりますが、金融関係では「償還請求権」や「遡求権」を指します。
ファクタリングにおいての償還請求権や遡求権とは、支払期日までに売掛先が決済を行わなかった場合に、債権売却を行ったファクタリング会社に対しての支払いを売掛先に代わって行うことを求めたり、売掛債権の買戻しを求めたりすることができる権利となります。

「ノンリコースファクタリング」＝「償還請求権なしのファクタリング」

リコースとは償還請求権を指し、ノンリコースとなることで「償還請求権なし」という意味合いになります。つまり「ノンリコースファクタリング」とは、償還請求権のない形で売掛債権を取引するファクタリングを指し、万が一売掛先が倒産した場合であっても、債権代金の支払いを求められたり、売却した債権を買戻したりする必要はありません。

この仕組みにより、資金繰りの見通しが立てやすくなり、経営への影響を最小限に抑えることが可能となります。売却する債権の金額にかかわらず、リスクをファクタリング会社が負担する点は、安定した事業運営を目指す企業にとって大きなメリットといえるでしょう。

そのため、ファクタリング会社を選ぶ際には、契約がノンリコースであるかどうかを必ず確認することが重要です。多くの株式会社形態のファクタリング会社では、このノンリコース型を採用しており、安心して資金調達を行える体制が整えられています。

ノンリコースではないファクタリングとは？

ファクタリングは売掛債権を譲渡して現金化する資金調達サービスですが、必ずしも「ノンリコース」で契約しなければならないという義務があるわけではありません。償還請求権ありのファクタリングは、「リコースファクタリング」または「ウィズリコースファクタリング」と呼ばれることが多く、ノンリコースと混同しないよう注意が必要です。

売掛先が問題なく支払いを行えるケースであれば、ノンリコースであってもウィズリコースであっても、大きなトラブルに発展することは少ないでしょう。しかし、ウィズリコースファクタリングの場合、売掛先の経営状況が悪化した際には、利用者が支払い義務を負う可能性がある点を理解しておく必要があります。

このようなリスクへの対応を誤ると、想定していた資金調達効果が得られないばかりか、経営に関連する新たな負担を抱えてしまうおそれもあります。そのため、ファクタリングを利用する際には、契約形態の違いを正しく把握したうえで、自社に適したサービスを選択することが重要です。

ウィズリコースファクタリングは「一般的なファクタリング」に該当しない

融資の場合は「リコースローン」が一般的となっていますが、日本国内で資金調達に活用されているファクタリングサービスは、原則的に「ノンリコース」が採用されています。
つまりウィズリコースファクタリングは一般的なファクタリングには該当せず、利用できる場所の数も多くはないのです。

金融庁によるファクタリングに関しての見解

・一般に「ファクタリング」とは、事業者が保有している売掛債権等を期日前に一定の手数料を徴収して買い取るサービス
・事業者の資金調達の一手段
・法的には債権の売買（債権譲渡契約）

金融庁の公式サイトには、ファクタリングについて上記のように解説されています。
この文章からも、ファクタリングが融資とは全く違う資金調達方法であると判断することができます。
ファクタリングは負債を増やさずに資金調達が完了でき、即日での債権現金化に成功できる可能性も高いなど、様々な点で融資とは違いがあります。

「ファクタリングを装った違法貸付」に注意

金融庁は公式サイト内で「ファクタリングを装った違法貸付」に関する注意喚起も行っています。
高額な手数料請求が行われる危険性に注意するだけでなく、契約内容に「売主が債権を買い戻す」と記載されている場合など、貸金業に該当する行為が行われている場合にも注意が必要です。
貸金業に該当する行為を、貸金業登録を受けずに行う闇金融を利用してしまった場合には大きな被害を受けかねませんので、特に契約手続きは慎重に行わなくてはならないのです。

悪質ファクタリング会社の見抜き方

・明確な理由説明もなく手数料が高額
・契約書がない、契約内容が説明時と異なる
・償還請求権ありなど、債権回収不能時の保証を求めてくる
・事業社として必要な情報が公開されていない
・手数料の分割払いが可能

上記に当てはまる項目がある場合、そのファクタリング会社は利用すべきではないかも知れません。
ファクタリング手数料には、おおよそ2％から30％程度という相場は存在しているものの、法律によって上限が定められているわけではありません。そのため、手数料の有無や水準については契約前に慎重な確認が必要です。明確な理由説明もないまま妥当性を欠く高額な手数料を提示された場合、悪質な業者である危険性は高まると考えるべきでしょう。

また、契約書が存在しないのは論外ですが、説明時の内容と実際の契約内容に違いがある場合、それが単なるミスではなく、利用者を欺く意図があった可能性も疑う必要があります。特に中小企業や個人事業者にとっては、契約内容を十分に理解しないまま進めてしまうことが、後々大きな負担につながりかねません。

さらに、ファクタリングは融資ではなく債権の売買契約であるため、基本的にはノンリコース契約となり、売掛先の未回収リスクを利用者が負うことはありません。にもかかわらず、償還請求権ありの契約となっている場合には、その責任の所在を十分に確認する必要があります。

一見すると利用者にとって魅力的に映る「手数料の分割払い」も注意が必要です。分割で支払える仕組みは融資と判断される要素の一つとなりやすく、違法貸付に該当するリスクが高まります。そのほか、公式サイト中に電話番号など、本来記載されているべき情報が見当たらない業者についても、事業者としての信頼性は低いと判断せざるを得ないでしょう。

ノンリコースファクタリングで資金調達を行うメリットと注意点

ファクタリングには即日現金化や審査通過のしやすさなどの特徴があり、状況によっては融資よりも利用価値が高い資金調達方法となります。
そしてノンリコースで資金調達が行えるのも一般的なファクタリングのメリットの1つです。
ここからはノンリコースで債権が現金化できることが、どのようなメリットに繋がるのかを解説させていただきます。
また併せて知っておいていただきたいノンリコースの注意点もご紹介いたします。

売掛先の倒産による被害が抑えられる

ノンリコースである最大のメリットは、「売掛先の倒産被害を抑えられる」ことで間違いありません。
契約が締結された後に何かのトラブルで売掛先が倒産したとしても支払いなどを求められることがないため、債権を売却して得た資金を安心して活用しやすくなります。
担保や保証人が必要な融資と比較しても資金調達後の安心感が大きく高くなり、売掛先の倒産などの万が一のリスクに備える負担も小さくて済みます。

与信管理に役立てることが可能

設定される手数料は、ノンリコースの場合は特に売掛先の信用力の影響を大きく受けます。
この仕組みを活用し提示された手数料を比較することで、与信管理に役立てることができます。
取引先に対しての与信管理を行うのは、売掛金が発生する掛取引でのリスク軽減に大きく役立ちます。
もちろん本来のファクタリングの役割は与信管理のための情報収集ではなく、さらに申込みを行った債権の額や決済日前の残り日数も手数料には影響するため、過信し過ぎず参考情報として活用されることを推奨します。

倒産リスクの高い債権は売却できない

ノンリコースファクタリングによって売掛先の倒産リスクが回避できるのは確かですが、買取リスクが高い債権を売却しようとしても、現金化できる可能性は非常に低く資金調達の成功は現実的ではなくなります。
債権が回収不能になってしまった場合にはファクタリング会社は大きな損害を受けかねないため、トラブルのない決済が期待できる企業の債権以外は買い取りに対して積極的にはなりません。
このため、決済が無事に行われるか不安を感じている売掛先からの債権を売却するというのは、現実的には難しいのです。
あくまで「倒産リスクの回避」という効果であり、倒産が危ぶまれている企業の債権が現金化できるわけではないという理解が必要になります。

ファクタリング会社からの信用は継続利用の重要なポイント

もし売却した債権の売掛先が倒産してしまった場合、ファクタリング会社からの信頼が低下してしまうのは致し方ありません。
ファクタリングは継続利用することで手数料の引き下げなどが期待できる資金調達方法ですが、これはファクタリング会社からの信頼が高まることが大きく影響しています。
倒産リスクの高い債権を度々売却しようとするなど、信頼を損なう行為を繰り返してしまった場合には、手数料が高くなったり審査が長引くなどのデメリットが発生しかねませんので、ご注意ください。

おすすめファクタリング会社を比較

資金繰りに悩みを抱える企業や個人事業主にとって、ファクタリングは銀行融資とは異なる柔軟な資金調達手段として注目されています。売掛金を早期に現金化できるため、入金待ちによる資金不足を解消しやすく、急な支払い対応や事業運営の安定化にも役立ちます。近年では、申し込みから契約、入金までをオンラインで完結できるファクタリングサービスも増えており、スピードや手軽さを重視する事業者にとって、より身近な存在となっています。

一方で、ファクタリング会社ごとに手数料の考え方や入金までのスピード、対応可能な業種、サポート体制には大きな違いがあります。条件を十分に比較せずに選んでしまうと、想定よりコストがかかったり、必要なタイミングで資金を確保できなかったりする可能性も否定できません。そのため、自社の状況や目的に合ったファクタリング会社を見極めることが重要です。

そこで今回は、利用者からの評価が高い人気のファクタリング会社11社を厳選し、それぞれの特徴や強み、サービス内容の違いが分かるように整理しました。初めてファクタリングを利用する方はもちろん、現在利用中のサービスを見直したい方にとっても、自社に最適なファクタリング会社を見つけるための参考資料としてお役立ていただける内容となっています。

1，SoKuMo

SoKuMoは、最短30分での入金が可能なスピード重視のファクタリングサービスです。オンライン完結型で、全国どこからでも申し込みができ、忙しい法人や個人事業主にとって非常に使いやすいのが特徴です。特に、オンライン面談に対応しているため、対面でのやり取りが難しい場合でも安心して利用できます。

◇ポイント

• 手数料は業界最低水準の1.0%～と良心的
• オンライン面談に対応し、柔軟なサポート体制
• 業界最速クラスの30分で入金可能

◇必要・提出書類

• 請求書
• 決算書（個人事業主は確定申告書）
• 銀行口座のコピー

◇概要

2，エーストラスト

エーストラストは、法人向けに特化したファクタリング会社で、最短2時間での入金が可能なスピード対応が魅力です。2社間・3社間どちらにも対応しており、オンライン完結型の「INBUYS」システムを導入。柔軟な審査と低手数料（1%～）で、乗換希望の利用者にも人気です。

◇ポイント

• 手数料は1%～と業界最安級
• 最短2時間で入金、全国対応
• 2社間・3社間どちらも対応可能

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 登記簿謄本など（法人の場合）

◇概要

3，QuQuMo（ククモ）

QuQuMoは、完全オンラインで契約が完結する次世代型ファクタリングサービスです。スマホやPCから簡単に申し込みができ、最短2時間での入金が可能。クラウドサインを活用した電子契約により、スピーディかつ安全に資金調達が行えます。法人・個人事業主の両方に対応しており、柔軟な審査も魅力です。

◇ポイント

• 手数料は1.0%～と業界最安水準
• スマホ・PCで完結、来店不要
• 最短2時間でスピード入金

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳のコピー

◇概要

4，ファクタリングベスト

ファクタリングベストは、複数のファクタリング会社に一括で見積もり依頼ができる法人専用の比較サービスです。最大4社から条件を比較できるため、最も有利な条件で契約できる可能性が高く、初めての方にも安心。土日祝日も利用可能で、最短3時間での資金調達も可能です。

◇ポイント

• 最大4社に一括見積もりで条件比較が可能
• 土日祝日も対応可能な会社を選べる
• 最短3時間で資金調達が可能

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 法人登記簿謄本など（会社により異なる）

◇概要

5，アクセルファクター

アクセルファクターは、柔軟な審査とスピーディな対応で人気のファクタリング会社です。特に中小企業や個人事業主の資金繰りに強く、最短即日での入金が可能。全国対応で、オンライン契約にも対応しており、初めての方でも安心して利用できます。税金滞納や赤字決算など、他社で断られたケースでも相談可能です。

◇ポイント

• 手数料は2.0%～20.0%と幅広く、状況に応じて調整可能
• 全国対応、来店不要で契約可能
• 税金滞納や赤字決算でも相談可能

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 決算書または確定申告書

◇概要

6，ベストファクター

ベストファクターは、2社間・3社間ファクタリングの両方に対応している即日振込専門のファクタリング会社です。償還請求権なしの完全買取を採用しており、リスクを最小限に抑えた資金調達が可能。新設法人やベンチャー企業にも対応しており、業種を問わず幅広い企業が利用しています。

◇ポイント

• 手数料は2.0%～、平均買取率92.2%
• 2社間・3社間どちらも対応可能
• 即日振込実行率が高く、スピード重視

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー
• 登記簿謄本など（法人の場合）

◇概要

7，ビートレーディング

ビートレーディングは、累計取引社数8万社以上、買取額1,670億円を超える実績を持つファクタリング業界のパイオニアです。注文書ファクタリングにも対応しており、受注段階での資金調達が可能。クラウドサインを導入し、契約はすべてオンラインで完結。スピードと信頼性を兼ね備えたサービスです。

◇ポイント

• 最短2時間で資金化、スピード重視
• 注文書ファクタリングに対応
• クラウドサイン導入で契約も安心

◇必要・提出書類

• 請求書または注文書
• 通帳コピー

◇概要

8，ペイトナー

ペイトナーは、フリーランスや個人事業主に特化したオンライン完結型のファクタリングサービスです。請求書をアップロードするだけで、最短即日で報酬を受け取れるのが魅力。手数料は一律10%で、面倒な書類提出や面談も不要。スマホひとつで完結できる手軽さが人気です。

◇ポイント

• スマホで5分申請、面談・電話不要
• 一律10%の明確な手数料
• 土日祝も対応、即日入金OK

◇必要・提出書類

• 請求書
• 通帳コピー

◇概要

9，PMG株式会社

PMG株式会社は、法人向けに特化したファクタリングサービスを提供しており、最短2時間での資金化が可能です。建設業などの売掛債権にも強く、柔軟な審査と高い買取上限が魅力。土日祝の対応もあり、急な資金ニーズにも応えてくれます。

◇ポイント

• 最短2時間で資金化、即日対応
• 建設業などの債権にも強み
• 土日祝も対応可能

◇必要・提出書類

• 請求書
• 売買契約書（必要に応じて）

◇概要

10，日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構は、非営利の一般社団法人が運営するファクタリングサービスで、業界最低水準の手数料1.5%～が魅力。最短30分で審査、3時間で入金可能。2者間・3者間どちらにも対応しており、全国から非対面で申し込みできます。

◇ポイント

• 非営利団体による低手数料（1.5%～）
• 最短30分で審査、3時間で入金
• 買取金額の下限・上限なし

◇必要・提出書類

• 請求書または契約書
• 通帳の入出金履歴（直近3か月分）

◇概要

11，ラボル

ラボルは、フリーランスや個人事業主向けに特化したファクタリングサービスで、東証プライム上場企業の100％子会社が運営しています。最短30分での入金が可能で、24時間365日対応。必要書類も少なく、スマホひとつで申し込みから契約まで完結できるのが魅力です。

◇ポイント

• 手数料は一律10%でわかりやすい
• 最短30分で入金、土日祝も対応
• 秘密厳守で取引先に知られず利用可能

◇必要・提出書類

• 請求書
• 本人確認書類

◇概要

『「ノンリコース」のファクタリングは安心感抜群！』まとめ

・ノンリコースとは「償還請求権なし」の意味であり、債権の買戻しなどが求められない契約方法
・「ファクタリングを装った違法貸付」による被害を受けないために注意が必要
・ノンリコースファクタリングによって資金調達後の大きな安心感を得ることができる

国内で提供されているファクタリングは、原則として「ノンリコース（償還請求権なし）」での契約となっており、売掛先が倒産するなどして入金が未完了となった場合でも、利用者が返済を求められたり、売却した債権の買戻しを求められたりすることはありません。請求書をもとに債権を売却する仕組みであるため、支払われないリスクを利用者が負わない点は大きな特徴です。

しかし金融庁が注意喚起を行っているとおり、ファクタリングを装った違法貸付を行う悪質業者による被害も発生しています。手数料の妥当性や契約内容が実質的に貸付に該当していないか、返済義務が発生する内容になっていないかなどを、契約の際には慎重に確認する必要があります。特に、資金繰りが悪化している際には判断を急ぎがちですが、入金スピードの早さだけで業者を選ぶのは避けるべきでしょう。

また、銀行系ファクタリング会社など一部の事業者が提供するサービスの中には、償還請求権あり（ウィズリコース）の契約形態を採用しているケースも見受けられます。違法性はなくとも、ウィズリコースの場合、売掛先が支払わない事態が発生した際に利用者側の負担が生じるため、ノンリコースファクタリングが持つ大きな安心感を得ることはできません。

ノンリコースファクタリングを選択すれば、債権現金化で得た資金を、万一の事態を過度に心配することなく、事業運営に集中して活用できるようになります。